Niezależnie od tego, do czego mamy zamiar to narzędzie wykorzystywać i jak duży będzie dostępny dla nas limit kredytu, warto rozważyć założenie e konta w banku, w którym kartę chcemy uzyskać. Takie konto w sieci powiązane z tzw. kredytówką pozwoli na bieżącą kontrolę i rozliczanie salda konta pożyczkowego. Dodatkową zaletą jest to, że w internecie mamy bank 24h, więc nie ograniczają nas żadne godziny otwarcia, kolejki i tym podobne bariery, które w tradycyjnie prowadzonych finansach bywają problemem.

Aby minimalizować koszty, czasem warto rozważyć nawet wyrobienie karty kredytowej, za którą roczna, stała należność jest nieco wyższa niż najtańsze oferty na rynku. Może się mianowicie okazać, że gdy policzymy wszystkie opłaty bankowe, to jednak droższa propozycja będzie korzystniejsza niż ta pozornie tańsza w utrzymaniu. Poniżej podpowiadamy na co warto zwrócić uwagę wybierając taki zestaw produktów finansowych.

• Karty kredytowe z zasady nie są narzędziami darmowymi, ponosimy opłaty nie tylko z tytułu oprocentowania pożyczonych nam przez bank środków, pieniądze mogą być pobierane również za ich wydanie i prowadzenie (pomijając oczywiście wszelkie dodatkowe usługi, z których korzystanie nie jest konieczne). Z pierwszą z wymienionych opłat spotykamy się już na początku, druga natomiast naliczana jest raz na rok i wynosi dla przeciętnych kart kilkadziesiąt złotych. W miarę zaostrzającej się konkurencji na rynku bankowym, często można spotkać oferty, gdzie instytucje finansowe rezygnują z opłaty za wydanie karty lub/i dają je na pierwszy rok bezpłatnie. Te opłaty powinniśmy przeanalizować na początku, i najlepiej zrobić to uwzględniając dłuższy horyzont czasowy, by sprawdzić jakie będą koszty po zakończeniu wszystkich promocji.

• Oprocentowanie konto karty również może mieć różne i także to jest dla nas istotna informacja. W przeciętnych produktach tego typu możemy spotkać zarówno wysokie odsetki, sięgające nawet ponad 20 procent, jak i takie, w których bank pobiera jedynie kilkanaście procent rocznie od pożyczonych nam pieniędzy. W tej drugiej sytuacji może okazać się, że w wielu przypadkach lepiej jest skorzystać z karty, niż brać kredyt gotówkowy, często dawany na gorszych warunkach, zwłaszcza jeśli dodamy do tego okres bezodsetkowy trwający zazwyczaj prawie dwa miesiące. Osoby które otrzymają większy limit kredytu i będą miały zamiar aktywnie z niego korzystać powinny zwrócić uwagę na jak najniższe oprocentowanie, nawet kosztem wyższych opłat za wydanie i prowadzenie karty. Ciekawostką jest to, że niektóre banki w zamian za gotowość na większe wspomniane wyżej opłaty przyznają niższe odsetki, dla klienta takiego, jak opisany wcześniej może to mieć uzasadnienie i być korzystne.

• Wspomnieliśmy wcześniej, że produkt taki świetnie jest uzupełniany przez e rachunki internetowe, w takiej sytuacji komputer, to nasz najbliższy bank 24 h, zawsze możemy w nim sprawdzić jakie parametry ma nasz kredyt w sieci (jeśli oba produkty prowadzi ta sama instytucja) i spłacić jego część lub całość. Dodatkowo warto zaznaczyć, że w internecie łatwo można znaleźć oferujące pełną funkcjonalność konta za darmo, co pozwala uniknąć zbędnych opłat. Zaletą jest także to, że takie ikonto oferuje często najtańsze przelewy (w wielu przypadkach nawet bezpłatne), to umożliwia zminimalizowanie dodatkowych kosztów przy spłacaniu zadłużenia na karcie.

• Jeszcze jedna rzecz, na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to oprocentowanie ekonta, jeśli jest ono przyzwoite lub jeśli możemy mieć do rachunku subkonto dające odsetki od naszych oszczędności na nim trzymanych, to tym samym mamy możliwość korzystnego wpływania na sumę wszystkich ponoszonych w tym przypadku kosztów. Zakładając hipotetycznie, że karta kosztuje 50 zł rocznie, to 1000 zł umieszczony na ikoncie dającym 5 procent odsetek starczy na jej utrzymanie, czyli nie musimy już do niej dokładać (to wyliczenie nie uwzględnia oczywiście tzw. podatku Belki).

• I wreszcie coś dla tych, którzy już posiadają kartę, ale nie są z niej zadowoleni i chcą ją mieć na lepszych warunkach, w związku z czym planują jej przeniesienie do innej instytucji finansowej. Banki często organizują dla takich osób dodatkowe promocje, można np. spotkać ofertę, w której przez pierwsze trzy miesiące nie będą nam naliczane odsetki od pożyczonych środków. Warto jednak przed podjęciem decyzji przeanalizować ofertę pod kontem podanych wcześniej kryteriów, ponieważ bonusy z nich płynące będziemy mieć przez cały czas posiadania karty kredytowej, podczas gdy promocje dla przenoszących się są zazwyczaj ograniczone czasowo, choć oczywiście często warto z nich skorzystać.

O tym wszystkim dobrze pomyśleć wybierając odpowiedni dla siebie produkt z oferty banków. Jeśli liczy się dla nas jedynie historia kredytowa i nie zamierzamy z karty korzystać bardzo intensywnie, to lepiej zwrócić większą uwagę na opłaty bankowe jej towarzyszące. Jeśli natomiast ma to być dla nas również często wykorzystywane źródło kredytu, to lepiej szukać niższych odsetek. Dobrze jest natomiast, gdy do takiego produktu dołączone jest bezpłatne i konto, dzięki temu mamy nad pożyczką i jej spłacaniem większą kontrolę, a także możemy robić to łatwiej.

Banki decydując komu pożyczą pieniądze biorą pod uwagę nie tylko rodzaj aktualnej umowy o pracę oraz wysokość zarobków. Istotna jest dla nich również historia kredytowa klientów, czyli to, jakie zobowiązania zaciągali wcześniej i jak je spłacali. Informacje na ten temat gromadzone są przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) i udostępniane instytucjom finansowym. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu są nie tylko negatywne dane o kliencie pochodzące z tej organizacji, źle odbierany jest również brak jakichkolwiek informacji, czyli także osoba nie mająca wcześniej wobec banków żadnych zobowiązań może mieć problem. Poniżej zamieszczamy porady bankowe, które pozwolą w przyszłości uniknąć tego typu przykrej niespodzianki.

• Najłatwiejszym i prawdopodobnie najtańszym sposobem zaistnienia w BIK-u jest wyposażenie się w kartę kredytową. Nie wystarczy oczywiście ją jedynie posiadać, ważne jest by z niej korzystać i terminowo spłacać całe zadłużenie. W tym przypadku dużą zaletą jest tzw. czas łaski, czyli okres, w którym bank nie nalicza nam oprocentowania za pożyczone pieniądze. Dzięki temu ominą nas wysokie odsetki, jakie często przypisane są do tego rodzaju instrumentów finansowych. Dodatkowo zaoszczędzimy, jeśli zdecydujemy się na taką kartę w którymś z internetowych banków oferujących konta bez opłat. To pozwoli na bieżąco kontrolować stan zadłużenia i terminowo je spłacać wykonując szybkie przelewy, które do tego mogą być darmowe. Operacje te możemy robić o dowolnej porze, ponieważ w sieć czyni bank 24h dostępny. Tu dodatkową zaletą może być także fakt, że taka karta umożliwia łatwe płacenie w internecie.

• Drugą metodą jest wzięcie niewielkiego kredytu, a nawet jakiegoś towaru, np. elektroniki na raty, choć trzeba pamiętać aby zwrócić uwagę na to, czy są one obsługiwane przez któryś z banków, czy pieniądze pożycza nam sklep. W tym drugim przypadku prawdopodobnie nie wpłynie to na naszą historię kredytową w BIK-u. W każdym razie metoda ta często uważana jest nawet za lepszą niż opisana powyżej karta kredytowa, to znaczy, że banki przywiązują do tego większą wagę sprawdzając, jak się w przeszłości zadłużaliśmy.

Jeszcze raz trzeba tu podkreślić, że ważne jest to, by zobowiązania te były spłacane terminowo, ponieważ właśnie to jest dla banku pozytywną informacją o nas. Pokazanie się od dobrej strony w BIK-u może mieć kluczowe znaczenie przy zaciąganiu np. kredytów gotówkowych, mniejszą wartość ma przy hipotekach. W takich sytuacjach instytucja finansowa chce o nas wiedzieć znacznie więcej, jednak i w tym przypadku dane z Biura Informacji Kredytowej mają swoją wagę, z pewnością są brane pod uwagę przez bankierów podczas podejmowania decyzji.

Na wstępie warto napisać, że sposób gromadzenia naszych oszczędności w instytucji finansowej, do której mamy dostęp za pośrednictwem komputera, nie różni się specjalnie od tego, jak przechowuje się je w banku z tradycyjnym okienkiem. W obu przypadkach są one zazwyczaj zaksięgowane w formie elektronicznej, czyli nie polega to na tym, że w wielkim sejfie znajdują się worki podpisane imionami i nazwiskami właścicieli kont, w których leżą ich pieniądze. Nasze środki przechowywane są w postaci ciągów zer i jedynek zapisanych na dyskach magnetycznych, jeśli robimy ich przelew, to nie są przesyłane opancerzoną furgonetką w asyście ochroniarzy, ale wędrują przewodem w postaci impulsów elektrycznych. Dobrze więc uświadomić osobie tu, że sposoby przechowywania i przesyłania pieniędzy w obu przypadkach właściwie niczym się nie różnią.

Różnica natomiast jest taka, że posiadając dostęp do konta przez internet, możemy powiedzieć, że mamy bank całodobowy, a do tego samoobsługowy. Większość tych czynności, które przy okienku wykonuje za nas pracownik instytucji finansowej możemy wykonać sami. Dlatego też jest to często tak korzystny bank, nie musi utrzymywać on armii pracowników, bo większość operacji mogą przeprowadzić osobiście jego klienci.

Wróćmy jednak do tematu bezpieczeństwa. Mimo, że w ofercie internetowej spotykamy najczęściej tanie rachunki, nie znaczy to jednak, że są one źle chronione. Pierwszym zabezpieczeniem jest login i hasło dostępowe do konta w sieci. Warto zwrócić uwagę na to, by ten ciąg znaków był odpowiednio długi i zawierał w sobie poza literami małymi również litery duże oraz cyfry, a nawet znaki specjalne, to znacznie poprawia moc hasła. Należy pamiętać również o tym, by nie był to wyraz, który w łatwy sposób można z nami połączyć, dobrze więc wystrzegać się np. imion bliskich, dat z nami związanych itp. Słów takich nie powinno się także zapisywać i nosić w portfelu lub przechowywać w pobliżu komputera, to również naraża nas na niebezpieczeństwo. Poza tym, co jakiś czas należy hasło zmieniać na nowe, to również polepsza ochronę naszych środków.

Zazwyczaj jednak jest tak, że nawet gdyby ktoś nieuprawniony poznał nasze tajne słowo dające dostęp do konta, to nie będzie w stanie podjąć z niego środków, bowiem płacenie w internecie możliwe jest najczęściej dopiero po podaniu dodatkowego zabezpieczenia. Może nim być drugie stałe hasło, choć od tej metody już się odchodzi. Najpowszechniejsze obecnie są mechanizmy wymienione poniżej.

• Tokeny – niewielkie urządzenia, które generują specjalne kody, których wpisanie jest wymagane np. po to, by móc zrobić natychmiastowe przelewy internetowe. Kody te są unikalne i pasują tylko do jednego konta.

• Listy haseł jednorazowych – mogą mieć postać zwykłego wydruku lub zdrapki na plastikowej karcie. Wykonując operację musimy podać jeden z zamieszczonych tam ciągów znaków, każdy z nich może być użyty tylko jeden raz. Kłopotem może tu być konieczność pamiętania o zamówieniu kolejnej listy, gdy kończą się już hasła na poprzedniej, najczęściej jest ona wysyłana pocztą na adres korespondencyjny, jednak można z niej korzystać dopiero po specjalnej aktywacji dokonywanej z poziomu panelu obsługi konta.

• Hasła SMS – chyba najprostsza i również jedna z najbezpieczniejszych metod uwierzytelniania transakcji bankowych. Polega ona na tym, że wykonując każdą operację, otrzymujemy wiadomość SMS z unikalnym kodem przypisanym do przeprowadzanej czynności, który musimy wpisać dla potwierdzenia naszych uprawnień. Jest to o tyle dobre, że zazwyczaj mamy telefon komórkowy zawsze ze sobą, więc nie musimy martwić się o zabieranie tokena lub tradycyjnych list.

Widać więc, że nie jest łatwe zabranie pieniędzy z takiego rachunku, jeśli nie ma się do tego uprawnień. Warto dodać tu, że często są to konta za darmo, więc również od tych zabezpieczeń nie są pobierane dodatkowe opłaty bankowe.

Rachunek internetowy najczęściej zagrożony jest z winy samego właściciela, osoby które z tego rodzaju bankowości korzystają powinny pamiętać o kilku podstawowych zasadach opisanych poniżej.

• W żadnym wypadku nie można przekazywać nikomu danych swojego konta, zwłaszcza hasła i kodów uwierzytelniających. Banki nigdy nie proszą o podanie takich informacji przez telefon, e-mail, ani żadnym innym sposobem (poza procesem samego wykonywania operacji). Te dane przeznaczone są jedynie dla użytkowników i sami są oni odpowiedzialni za ich bezpieczeństwo.

• Należy pamiętać o tym, żeby mieć zainstalowany możliwie skuteczny program antywirusowy. Powinien on być również często aktualizowany, dobrze jest także co jakiś czas skanować dyski w komputerze, by pozbyć się wirusów i innych zagrożeń. Aby mieć jeszcze większe poczucie bezpieczeństwa, warto rozważyć instalację firewalla, czyli programu blokującego nieautoryzowany dostęp do naszego komputera za pomocą sieci.

• Poza tym, by mieć działający program antywirusowy, pamiętać należy o wykonywaniu aktualizacji programów, zarówno systemu operacyjnego, jak i przeglądarki internetowej, za pomocą której korzystamy z banku. Pozwoli to usunąć błędy oprogramowania, którymi można posłużyć się przy kradzieży naszych danych.

• Dobrym zwyczajem jest również unikanie korzystania z internetowego rachunku za pomocą ogólnie dostępnych komputerów, np. w kafejkach internetowych czy punktach druku. Miejsca takie są szczególnie narażone na to, że ktoś zainstaluje tam oprogramowanie służące kradzieży cudzych loginów i haseł. Najlepiej do konta logować się za pomocą własnego komputera, co do którego mamy pewność, że jest odpowiednio zabezpieczony.

• Uwagę warto zwrócić również na adres banku, jaki wpisujemy w pasek przeglądarki, należy wpisywać go dokładnie, by nie trafić na inną, podrobioną stronę. Przy logowaniu na początku adresu powinien pojawić się ciąg znaków https, a nie standardowe http, końcówka ‚s’ oznacza, że mamy do czynienia z bezpiecznym połączeniem szyfrowanym, dodatkowo w dolnym pasku przeglądarki powinna pojawić się ikona przedstawiająca zamkniętą kłódkę.

Powyższe porady bankowe nie zastąpią oczywiście zdrowego rozsądku i ostrożności w korzystaniu z opisywanych tu rozwiązań. Dzięki stosowaniu się do nich, sprawimy jednak, że nasze konto w domu stanie się bardziej bezpieczne.