Być może często zastanawiacie się nad odpowiedzią na to pytanie, tymczasem nie jest ona jednoznaczna. Dlaczego? Dlatego, że najlepszy sposób oszczędzania pieniędzy uzależniony jest od kwoty, jaką możemy na to przeznaczyć oraz od indywidualnych preferencji, takich jak na przykład skłonność do podejmowania ryzyka. Za to jednego można być pewnym, współczesne usługi bankowe na pewno pozwolą na zaspokojenie tego tupu potrzeb przez większość osób. Jest jeszcze jeden czynnik, który warto wziąć pod uwagę planując rozpoczęcie odkładania pewnej puli środków, należy sobie odpowiedzieć na pytanie o to, na jaki czas możemy je zablokować i kiedy mogą się przydać.

Wysoko oprocentowane RORy

Jeżeli komuś zależy, żeby jego oszczędności przynosiły godziwy procent, a ponadto chce mieć łatwy dostęp do pieniędzy, to w takim razie powinien założyć, w którejś z instytucji finansowych wysoko oprocentowane konto, którego jedną z głównych zalet jest to, że mimo, iż środki cały czas pracują, to jeszcze mamy do nich zupełnie prosty dostęp na przykład za pośrednictwem zwykłej i zazwyczaj dodawanej do otwieranego rachunku karty do bankomatu. W części banków (np. w mBanku) zostało to rozwiązane tak, że obok podstawowego rachunku mamy jeszcze subkonta, na których możemy liczyć na preferencyjne oprocentowanie. Jednak warunek jest taki, że bez dodatkowej prowizji możemy wypłacić z nich środki jedynie raz w miesiącu. Kolejna wypłata jest możliwa, ale już obarczona prowizją w wysokości 5 złotych. Biorą jednak pod uwagę to, że takie wyżej oprocentowane konta możemy mieć w tym banku aż 4, czyli jeżeli dobrze rozłożymy środki, to będziemy mogli 4 razy podjąć pieniądze bez ponoszenia dodatkowych konsekwencji. To powinno zadowolić te osoby, które środków nie chcą blokować na dłużej, ale mieć do nich stały dostęp.

Lokaty bankowe – produkt dla tradycjonalistów

Jeżeli ktoś woli mieć wysokie oprocentowanie, a to tego ma również pewność, że zgromadzonych oszczędności nie będzie potrzebował przez przynajmniej kilka najbliższych miesięcy, to w takiej sytuacji jednym z najodpowiedniejszych produktów będzie zwyczajna lokata bankowa. Jak wiadomo polega ona na tym, że deklarujemy, iż oddajemy w zarządzanie nasze środki bankowi na jakiś określony czas – od 2 miesięcy, do nawet kilku lat. Oczywiście im dłuższy okres trwania, tym wyższe odsetki może nam zaproponować bank, który ma pewność, że przez określony czas będzie mógł dysponować naszymi środkami. Oczywiście do tak ulokowanych pieniędzy możemy zyskać dostęp przez końcem trwania umowy, tyle, że zazwyczaj konsekwencje rozwiązania lokaty są mało korzystne. Zazwyczaj karą za to jest pozbawienie np. połowy odsetek, które zostały wypracowane od czasu zainwestowania środków. Jeżeli więc nie mamy pewności, że oszczędności nie będą nam potrzebne przez określony okres, to lepiej dobrze rozważyć skorzystanie z tego produktu finansowego, bo może okazać się, że jakiś inny, niżej oprocentowany da w końcowym rozliczeniu lepszy zysk, niż pozornie korzystniejsza lokata.

Lokaty jednodniowe – bez podatku Belki

Połączeniem zalet obu prezentowanych wcześniej usług finansowych są lokaty antybelkowe, czyli takie, od zarobków z których nie musimy płacić podatku od zysków kapitałowych, potocznie nazywanego od nazwiska ministra finansów, który go wprowadził podatkiem Belki. Ta danina na rzecz Państwa wynosi 19% tego, co zarobiliśmy i zazwyczaj płacimy ją w przypadku obu wcześniej opisywanych usług. Okazało się jednak, że da się tego uniknąć i zachować dla siebie tą prawie 1/5 zysków. Banki kiedy odkryły tą lukę w systemie zaczęły z niej masowo korzystać, bowiem pozwoliło to zaoferować klientom znacząco wyższe oprocentowanie bez jednoczesnego uszczuplania swoich dochodów. Cała sprawa polega na tym, że podatki w Polsce zaokrąglane są do pełnych złotych, jeśli więc nasz zysk jest taki, że podatek od niego wynosi 49 lub mniej groszy, to wtedy zaokrąglany jest do zera. Poza tym także kwoty, od których pobierane są podatki zaokrąglane są do pełnych złotych, więc przy zysku na przykład 2,45 zł, podatek zapłacimy jedynie od 2 zł. Właśnie te mechanizmy wykorzystają bankierzy. Trzeba też wspomnieć o tym, że są to lokaty jednodniowe, to znaczy takie, na których odsetki kapitalizowane są każdego dnia. Dzięki temu codziennie możemy mieć maksymalnie do 2,49 zł zysku, od którego podatek wynosi zero złotych.

Taki sposób oszczędzania jest dobry dla osób, które z jednej strony nie lubią dużego ryzyka, ale też nie zadowala ich zysk, jaki zapewniają powszechnie dostępne na rynku lokaty terminowe. Co więcej takie rozwiązanie powinno też zadowolić osoby, które środków nie chcą wiązać na dłuższy czas, choć w tym przypadku pojawiają się już swoiste hybrydy łączące produkt, który wiąże nasze środki na przykład na trzy miesiące, ale jednocześnie odsetki są na nim naliczane codziennie. Coś takiego można znaleźć, jeśli przeanalizuje się lokaty mBank – w tym największym w naszym kraju banku internetowym można skorzystać z takich produktów rozłożonych na 3 lub 6 miesięcy. Na koniec warto dodać, że tym rozwiązaniem nie będziemy mogli cieszyć się już długo, ponieważ postanowiło je zlikwidować nasze Ministerstwo Finansów, które nie chce żeby ta część podatków wyciekała poza budżet państwa. Prawdopodobnie wspomniane tu lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek zniknął wraz z końcem bieżącego roku, na zainwestowanie w nie zostało więc już coraz mniej czasu.​

Lokaty strukturyzowane – bezpieczne inwestowanie w złoto, itp.

Powyżej opisane sposoby nie wyczerpują jednak całej dostępnej palety bezpiecznych inwestycji, które oferowane są przez działające na naszym rynku instytucje finansowe. Często proponowanym przez nie klientom produktem są tak zwane lokaty strukturyzowane, a więc swoiste połączenie lokowania środków w akcje firm, surowce czy kontrakty terminowe połączone z tradycyjną lokatą bankową z zachowaniem jej największych zalet, czyli głównie bezpieczeństwem i pewnością, że na pewno odzyskamy przynajmniej zainwestowany kapitał. Struktury, bo tak też są nazywane, są zbudowane w taki sposób, że jeśli okazję się, że dane prognozy zarządzających nich osób były nietrafne, a w związku z tym działania okazały się nieefektywne, to po okresie ich trwania możemy liczyć na zwrot całości włożonego w nie kapitału. Możliwe jest to dzięki temu, że za większość ulokowanych w ten sposób pieniędzy nabywane są obligacje, które po określonym czasie mają dać konkretną kwotę. Natomiast suma równa tym otrzymanym w przyszłości zyskom inwestowana jest na przykład w rynek złota, surowców lub akcji. I tak właśnie powstaje rozwiązanie, której jest bezpieczne i jednocześnie pozwala zarabiać na „trudnych” polach. Nawet jeśli stracimy przeznaczony na nie kapitał, to na koniec i tak dostaniemy to, co włożyliśmy.

Oczywiście należy wiedzieć o tym, że jeżeli wyjdziemy z takiej inwestycji „na zero”, to w rzeczywistości zanotowaliśmy stratę. Trzeba przecież pamiętać o tym, że w ostatnim czasie dotyka nas coraz szybciej rosnąca stopa inflacji, a co za tym idzie nasze oszczędności jeśli nie zarabiają, to tracą. Warto wziąć to pod uwagę i pamiętać o tym, że przedstawiane w tej części rozwiązanie dosyć często kończy się tylko zachowaniem kapitału, choć ostatnio coraz częściej się to zmienia. W tym miejscu pojawia się jeszcze jeden problem, bowiem nie każdy wie gdzie inwestować w lokaty strukturyzowane. Jeżeli więc ktoś chce nabyć ich jednostki, to najpierw powinien zapytać w swoim banku, czy w tym czasie jest prowadzona na nie jakaś subskrypcja, bowiem nie trawa ona nieprzerwanie, ale kapitał gromadzony jest przed jej otwarciem i później już nie da się dołączyć. Najlepiej więc stale rozglądać się na rynku i sprawdzać, czy przypadkiem nie pojawiły się nowe tego rodzaju możliwości pozwalające na bezpieczne inwestowanie w akcje lub inne instrumenty finansowe.

Dobre inwestycje bez ryzyka w bankach

Powyżej omówiliśmy główne sposoby na inwestowanie bez ryzyka za pośrednictwem banków i ich oferty dostępnej dla zwykłych klientów. Wszystkie te lokaty charakteryzują się brakiem możliwości utraty powierzonych środków, ale jednocześnie nie oferują zbyt wielkich zysków. Można powiedzieć, że ich główną rolą jest ochrona przed inflacją, choć w wielu przypadkach bywa tak, że nawet z niej nie wywiązują się prawidłowo. Znacznie lepsze zwroty mogą zapewniać bardziej ryzykowne instrumenty finansowe, choć z nimi wiąże się też możliwość utraty części a w skrajnych przypadkach nawet całości środków. W następnych tekstach postaramy się omówić nieco dokładniej inwestowanie na giełdzie i to, na jakie sposoby można podejmować tego rodzaju działania. Okazuje się, że zwykle na papierach wartościowych można zarobić znacznie więcej, nawet mimo okresowych strat.