Czy przypadkiem nie jest to coś trudnego, co ma klientów od tego kroku odstraszać?. Aby to sprawdzić postanowiliśmy wysłać wiadomości do kilkunastu działających w naszym kraju instytucji finansowych z prośbą o odpowiedź na pytanie, jak przebiega u w nich rezygnacja z karty kredytowej, którą wcześniej wydały. Odpowiedzi otrzymaliśmy od większości zapytanych firm, jednak sporo z nich było najwyżej zdawkowych. Okazało się, że likwidacja rachunku, na którym opiera się ten produkt może przebiegać na kilka sposobów i różnią się one w zależności od instytucji. Poniżej prezentujemy to, co najczęściej powtarzało się w odpowiedziach z banków.

• Karta kredytowa – rezygnacja z niej może być przeprowadzona na dwa sposoby. Możliwe jest wypowiedzenie jej w trakcie obowiązywania umowy, wtedy w większości banków idzie to całkiem szybko, choć możliwe jest, gdy saldo debetowe zostanie wyrównane oraz uiścimy wszelkie konieczne opłaty bankowe, w takim przypadku czas wypowiedzenia nie powinien być dłuższy niż miesiąc. Można również złożyć wniosek o to, by karta nie była przedłużana na kolejny okres, wtedy do końca daty ważności korzystamy swobodnie z posiadanego plastiku, jednak po tym czasie nie dostaniemy już nowego. Tutaj dobrze jest pamiętać o tym, że zazwyczaj trzeba wniosek o to złożyć z wyprzedzeniem, instytucje finansowe chcą o naszej rezygnacji wiedzieć nawet kilka miesięcy wcześniej, dlatego nie warto zwlekać z finalizacją takiej decyzji, skoro już ją podjęliśmy.

• Druga sprawa, o której warto wspomnieć dotyczy tego, że niemal we wszystkich odpowiedziach zaznaczono, że rezygnacja z konta kredytowego wymaga zachowania formy pisemnej. W jednych przypadkach konieczne jest wypełnienie specjalnego formularza, a w innych wystarcza pisemne oświadczenie, które w treści powinno zawierać imię i nazwisko oraz numer PESEL.

• Różne w owych odpowiedziach podano również sposoby, pozwalające tą sprawę załatwić. Najczęściej pojawiała się tam konieczność osobistego stawienia się w placówce i złożenia stosownych dokumentów. Część banków pozwalała uregulować taką sprawę także korespondencyjnie, papiery wystarczyło wysłać na wskazany adres, tak jest najczęściej w przypadku instytucji obsługujących klientów przez internet.

• Odmienne są również wymagania odnośnie tego, co ma się stać z kartą, którą do tej pory posiadaliśmy, niektóre banki wymagają bowiem jej zwrotu. W przypadku korespondencyjnego wypowiadania umowy, część instytucji wymaga także przecięcia karty wzdłuż paska magnetycznego i odesłania jej w takiej formie.

 
Zamieszczone powyżej porady bankowe mogą nie być wystarczające do tego, by zlikwidować posiadany kredyt w karcie. Aby mieć pewność, że będzie to zrobione zgodnie z procedurami obowiązującymi w danej organizacji, najlepiej skontaktować się z infolinią instytucji, z której produktu korzystamy lub zapytać o to jej pracownika w placówce. Tam powinniśmy uzyskać informacje bardziej wyczerpujące i szczegółowe, bo zdaje się, że internet jako kanał komunikacji z klientem w tradycyjnych bankach nie jest jeszcze traktowany zbyt poważnie.

Jeśli powodem, dla którego decydujemy się na wypowiedzenie karty kredytowej jest to, że nie chcemy ponosić za nią dodatkowych opłat, to warto zastanowić się czy posiadany kredyt w karcie jest dla nas odpowiednim rozwiązaniem, być może lepiej sprawdziłby się inny, bardziej dopasowany do indywidualnych wymagań. Można również iść za ciosem i zastanowić się czy nie byłaby również korzystna likwidacja konta bankowego w instytucji, w której ROR opłaty ma wysokie. Możemy na tym zyskać dodatkowo nawet kilkaset złotych rocznie, zwłaszcza jeżeli zdecydujemy się na konto bez oplat w którymś z banków internetowych. Jednym z takich produktów jest np. rachunek mBank, dokładniej eKonto, które poza tym, że prowadzone jest bezpłatnie, to jeszcze oferuje przelewy darmowe na konta w Polsce, dzięki temu platności w internecie i poza nim stają się proste i tanie bez ponoszenia zbędnych kosztów. Korzystnie wpłynie to również na posiadane przez nas środki, które nie będą systematycznie uszczuplane.

Niezależnie od tego, do czego mamy zamiar to narzędzie wykorzystywać i jak duży będzie dostępny dla nas limit kredytu, warto rozważyć założenie e konta w banku, w którym kartę chcemy uzyskać. Takie konto w sieci powiązane z tzw. kredytówką pozwoli na bieżącą kontrolę i rozliczanie salda konta pożyczkowego. Dodatkową zaletą jest to, że w internecie mamy bank 24h, więc nie ograniczają nas żadne godziny otwarcia, kolejki i tym podobne bariery, które w tradycyjnie prowadzonych finansach bywają problemem.

Aby minimalizować koszty, czasem warto rozważyć nawet wyrobienie karty kredytowej, za którą roczna, stała należność jest nieco wyższa niż najtańsze oferty na rynku. Może się mianowicie okazać, że gdy policzymy wszystkie opłaty bankowe, to jednak droższa propozycja będzie korzystniejsza niż ta pozornie tańsza w utrzymaniu. Poniżej podpowiadamy na co warto zwrócić uwagę wybierając taki zestaw produktów finansowych.

• Karty kredytowe z zasady nie są narzędziami darmowymi, ponosimy opłaty nie tylko z tytułu oprocentowania pożyczonych nam przez bank środków, pieniądze mogą być pobierane również za ich wydanie i prowadzenie (pomijając oczywiście wszelkie dodatkowe usługi, z których korzystanie nie jest konieczne). Z pierwszą z wymienionych opłat spotykamy się już na początku, druga natomiast naliczana jest raz na rok i wynosi dla przeciętnych kart kilkadziesiąt złotych. W miarę zaostrzającej się konkurencji na rynku bankowym, często można spotkać oferty, gdzie instytucje finansowe rezygnują z opłaty za wydanie karty lub/i dają je na pierwszy rok bezpłatnie. Te opłaty powinniśmy przeanalizować na początku, i najlepiej zrobić to uwzględniając dłuższy horyzont czasowy, by sprawdzić jakie będą koszty po zakończeniu wszystkich promocji.

• Oprocentowanie konto karty również może mieć różne i także to jest dla nas istotna informacja. W przeciętnych produktach tego typu możemy spotkać zarówno wysokie odsetki, sięgające nawet ponad 20 procent, jak i takie, w których bank pobiera jedynie kilkanaście procent rocznie od pożyczonych nam pieniędzy. W tej drugiej sytuacji może okazać się, że w wielu przypadkach lepiej jest skorzystać z karty, niż brać kredyt gotówkowy, często dawany na gorszych warunkach, zwłaszcza jeśli dodamy do tego okres bezodsetkowy trwający zazwyczaj prawie dwa miesiące. Osoby które otrzymają większy limit kredytu i będą miały zamiar aktywnie z niego korzystać powinny zwrócić uwagę na jak najniższe oprocentowanie, nawet kosztem wyższych opłat za wydanie i prowadzenie karty. Ciekawostką jest to, że niektóre banki w zamian za gotowość na większe wspomniane wyżej opłaty przyznają niższe odsetki, dla klienta takiego, jak opisany wcześniej może to mieć uzasadnienie i być korzystne.

• Wspomnieliśmy wcześniej, że produkt taki świetnie jest uzupełniany przez e rachunki internetowe, w takiej sytuacji komputer, to nasz najbliższy bank 24 h, zawsze możemy w nim sprawdzić jakie parametry ma nasz kredyt w sieci (jeśli oba produkty prowadzi ta sama instytucja) i spłacić jego część lub całość. Dodatkowo warto zaznaczyć, że w internecie łatwo można znaleźć oferujące pełną funkcjonalność konta za darmo, co pozwala uniknąć zbędnych opłat. Zaletą jest także to, że takie ikonto oferuje często najtańsze przelewy (w wielu przypadkach nawet bezpłatne), to umożliwia zminimalizowanie dodatkowych kosztów przy spłacaniu zadłużenia na karcie.

• Jeszcze jedna rzecz, na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to oprocentowanie ekonta, jeśli jest ono przyzwoite lub jeśli możemy mieć do rachunku subkonto dające odsetki od naszych oszczędności na nim trzymanych, to tym samym mamy możliwość korzystnego wpływania na sumę wszystkich ponoszonych w tym przypadku kosztów. Zakładając hipotetycznie, że karta kosztuje 50 zł rocznie, to 1000 zł umieszczony na ikoncie dającym 5 procent odsetek starczy na jej utrzymanie, czyli nie musimy już do niej dokładać (to wyliczenie nie uwzględnia oczywiście tzw. podatku Belki).

• I wreszcie coś dla tych, którzy już posiadają kartę, ale nie są z niej zadowoleni i chcą ją mieć na lepszych warunkach, w związku z czym planują jej przeniesienie do innej instytucji finansowej. Banki często organizują dla takich osób dodatkowe promocje, można np. spotkać ofertę, w której przez pierwsze trzy miesiące nie będą nam naliczane odsetki od pożyczonych środków. Warto jednak przed podjęciem decyzji przeanalizować ofertę pod kontem podanych wcześniej kryteriów, ponieważ bonusy z nich płynące będziemy mieć przez cały czas posiadania karty kredytowej, podczas gdy promocje dla przenoszących się są zazwyczaj ograniczone czasowo, choć oczywiście często warto z nich skorzystać.

O tym wszystkim dobrze pomyśleć wybierając odpowiedni dla siebie produkt z oferty banków. Jeśli liczy się dla nas jedynie historia kredytowa i nie zamierzamy z karty korzystać bardzo intensywnie, to lepiej zwrócić większą uwagę na opłaty bankowe jej towarzyszące. Jeśli natomiast ma to być dla nas również często wykorzystywane źródło kredytu, to lepiej szukać niższych odsetek. Dobrze jest natomiast, gdy do takiego produktu dołączone jest bezpłatne i konto, dzięki temu mamy nad pożyczką i jej spłacaniem większą kontrolę, a także możemy robić to łatwiej.

Pierwszy publiczny bank, posiadający gwarancje miasta, w którym się znajdował powstał w Amsterdamie na początku XVII wieku. Właśnie w tym okresie zrodziło się powiedzenie, że coś jest pewne, jak w banku. Tym samym przedsięwzięcia takie stały się instytucjami zaufania publicznego. Duże znaczenie miało również to, że zazwyczaj wczesne banki działały w oparciu o surową etykę protestancką, która przed nadużyciami chroniła znaczne lepiej niż dzisiejsze, narzucone odgórnie przepisy.

Niestety stosunkowo szybko wszystko to uległo zmianie, dzisiejsze instytucje obracające pieniędzmi niewiele mają wspólnego ze swoimi poprzedniczkami sprzed kilkuset lat. Jak pokazują ostatnie zawirowania na rynkach finansowych, banki stały się „maszynkami” do zarabiania pieniędzy, przy czym kredyt, który pierwotnie w swoich założeniach miał finansować rozwój gospodarczy, pomagać w otwieraniu nowych firm, kredyt w tym znaczeniu stał się jedynie pobocznym źródłem dochodu dla wielu instytucji finansowych. Dzisiejsze banki gro swoich dochodów czerpią ze źródeł, które wymienione zostały poniżej.

• Różnego rodzaju prowizje i opłaty bankowe, czyli np. należności za prowadzenie rachunków, wydawanie kart, wypłaty środków. Doszło więc do sytuacji, w której często zamiast pobierać profity z tego, że wpłacamy nasze pieniądze do banku, musimy mu płacić za to, że możemy je w nim przechowywać.

• Czy słyszał ktoś o „zamrażarce”? To dosyć prosty mechanizm zarabiania, a jednocześnie powszechnie stosowany. Chodzi w nim o to, że przelewy, choć z technicznego punktu widzenia mogłyby dochodzić do adresatów niemal natychmiast, to jednak często są realizowane nawet kilka dni (zwłaszcza jeśli akurat wypadają święta wolne od pracy). Zastanówmy się więc co dzieje się z pieniędzmi, których my już nie mamy na koncie, ale nie ma ich jeszcze także adresat. Otóż tymi środkami może swobodnie obracać bank i oczywiście na tym zarabiać. Choć na pierwszy rzut oka zysk z takiej transakcji wydaje się nam niewielki, to jednak trzeba uświadomić sobie, że każdego dnia tysiące osób i firm transferuje środki w systemie finansowym, czyli można na tym procederze zarabiać całkiem pokaźne kwoty.

• Nieproporcjonalnie wysokie oprocentowanie różnego rodzaju kredytów konsumpcyjnych, tu na pierwszy plan wysuwają się karty kredytowe. Mimo, że np. w Polsce ustawowo ograniczono maksymalne odsetki, to jednak niektóre instytucje finansowe podwyższają ich realną wartość np. przez dołączanie do oferowanego przez siebie produktu obowiązkowego ubezpieczenia, na którym również zarabiają.

Nie są to wszystkie metody, jakie stosują banki w walce o pieniądze swoich klientów, zapewne z wielu nawet dokładnie nie zdajemy sobie sprawy. Na tej stronie postaramy się znaleźć najlepsze rozwiązania, które pomogą w uniknięciu nadmiernie wysokich kosztów w kontaktach z instytucjami finansowymi. Będziemy również śledzić to, co dzieje się na świecie, by na podstawie płynących z tego wniosków móc podejmować trafne decyzje.