Lokaty bez podatku – działanie

Ten specyficzny sposób prowadzenia lokat opiera się na przepisach ordynacji podatkowej, według której podatek nie jest pobierany, jeśli jego wysokość nie daje po zaokrągleniu złotówki. Lokaty bez podatku opierają się na kilku operacjach, które wymienimy poniżej.

• Po pierwsze zgodnie ze wskazaniami naszych przepisów, opodatkowaniu podlegają jedynie kwoty zaokrąglone do pełnych złotówek. Czyli jeśli na przykład miesięczny zysk z lokaty wynosi 2,48 zł, to w takiej sytuacji podatek jest pobierany od kwoty 2 zł, jeżeli natomiast zarobilibyśmy 2,53 zł, to w takiej sytuacji należna państwu danina byłaby naliczana od 3 złotych.

• Kolejnym krokiem jest naliczanie podatku od zysków. W tej chwili wynosi on aż 19%, czyli niemal 1/5 tego co zarobimy na oszczędnościach zabierze nam państwo. Prosto w takim razie obliczyć, że od 2 złotych zysku nalicza się 0,38 zł podatku, a na przykład od 3 zł będzie to już 0,57 złotego. Generalnie zasada obliczania tego jest niezwykle prosta i jeśli ktoś chce obliczyć podatek Belki od jakiejś kwoty, to wystarczy, że ilość złotówek stanowiącą podstawę opodatkowania pomnoży przez 0,19 (19 groszy na każdą złotówkę). Problemów z tym, co po przecinku tu nie będzie, bo jak już pisaliśmy w poprzednim punkcie, suma od której pobierana jest opłata zaokrąglona jest do pełnych złotych.

• Wreszcie trzecia operacja, która pozwala w tym przypadku uniknąć podatku od lokat bankowych. Chodzi o to, że według polskiego prawa kwota pobieranego podatku również jest zaokrąglana do pełnych złotówek. To oznacza tyle, że jeżeli należna fiskusowi danina wynosi 0,49 zł lub mniej, to w takiej sytuacji kwota jest zaokrąglana do zera. W sytuacji natomiast, kiedy wyniesie ona 0,5 zł albo więcej, państwu trzeba oddać złotówkę.

Oszczędzanie bez ryzyka i bez podatku

T0 jest pokrótce zasada działania nieopodatkowanych lokat, odsetki naliczane są codziennie, a ich kwota każdego dnia nie może być wyższa niż 2,49 zł, bo od takiej maksymalnej sumy podatek wynosi zero złotych. Takim właśnie prostym i do tego całkowicie zgodnym z prawem sposobem można uniknąć tego nieprzyjemnego podatku. Wiele osób uważa takie rozwiązanie za najlepszy sposób oszczędzania, jednak i on ma spore mankamenty. Jednym z głównych jest to, dotyczy ono jedynie relatywnie małych kwot, od których dzienne odsetki nie przekroczą wspomnianego wcześniej progu. Zazwyczaj jest to kilkanaście lub nieco ponad 20 tysięcy złotych, choć oczywiście jeśli oprocentowanie lokaty w banku jest wyższe, to zainwestować w ten sposób można mniej. Pomijając ten szczegół, taki sposób lokowania oszczędności jest świetny dla osób, które nie mają zgromadzonych dużych środków, nie lubią dużego ryzyka i równocześnie nie chcą blokować środków na dłuższy okres. Jeżeli zaliczasz się do tego grona osób i chcesz znaleźć najlepsze lokaty na rynku, to z całą pewnością musisz rozejrzeć się w ofertach tego typu.

Dobre lokaty zlikwiduje nam minister

Niestety wszystko wskazuje na to, że oszczędzanie w banku na dobrych warunkach już niedługo przestanie być możliwe, o co zamierza zadbać miłościwie nam panujący rząd. Opisana powyżej metodologia według której funkcjonują lokaty pozwalające sprytnie ominąć podatek od zysków, jest pewnego rodzaju ominięciem prawa i choć nigdzie go nie narusza, to nie ma się co dziwić, że budzi kontrowersje w Ministerstwie Finansów, które jak wiadomo stara się usilnie załatać coraz większą w ostatnim czasie dziurę budżetową. W związku z tym powstały już przepisy mające na celu likwidację furtki pozwalającej prowadzić tego rodzaju nieopodatkowane lokaty bankowe. Zmiany te mają wejść w życie z początkiem przyszłego roku, choć nie jest wykluczone, że nastąpi to jeszcze wcześniej. Budżet państwa zyska na tym prawdopodobnie nie więcej niż 400 mln złotych, a więc relatywnie nie tak dużo, kto natomiast straci, chyba nie trzeba tu pisać. Jeśli dodatkowo wziąć pod uwagę to, że rośnie w naszym kraju stopa inflacji, to trzymanie pieniędzy w bankach właściwie traci sens, bo raczej tracimy na tym, a nie zarabiamy. Tym samym państwo po raz kolejny zniechęca nas do oszczędzania, z którym jako naród od dawna mamy problem. Bo przecież nie każdy musi chcieć lokować kapitał w obarczone znacznie większym ryzykiem fundusze inwestycyjne, na których można sporo stracić. Pozostaje więc tylko cieszyć się nieco wyższymi odsetkami, które jeszcze można mieć i jednocześnie zacząć szukać bardziej korzystnej, czyli zapewniającej lepszy zwrot alternatywy dla lokat, aby pieniądze nie traciły na wartości.

Zazwyczaj sporo słyszy się o wojnach na lokaty, kiedy to bankierzy licytują się o to, który da wyższe odsetki od powierzonych im pieniędzy. W odwrotną stronę wszystko odbywa się o wiele ciszej, ale co wnikliwsi obserwatorzy zauważyli, że w ostatnim czasie odsetki, które są nam skłonne płacić banki od powierzonych im oszczędności, są znacznie mniejsze niż jeszcze choćby kilka miesięcy temu i w zasadzie w większości przypadków ledwo starczają na pokrycie inflacji (która prawdopodobnie będzie rosła w najbliższym czasie). To znaczy, że sytuacja na rynkach finansowych się ustabilizowała i instytucje finansowe nie potrzebują już tak pilnie naszej gotówki, a tym samym są za nią w stanie zapłacić znacznie mniej, niż do tej pory. Stawia to pod znakiem zapytania opłacalność popularnych lokat bankowych i sugeruje postawić sobie pytanie o to, czy nie należy poszukać lepszych miejsc do przechowywania swojej gotówki.

W co inwestować, jeśli nie w lokaty bankowe

Na szczęście lokata nie jest już jedynym sposobem, w jaki możemy gromadzić oszczędności. Może warto zastanowić się nad małymi zmianami i poszukaniem czegoś, co da lepsze efekty i w najgorszym wypadku zabezpieczy nasze środki przed działaniem inflacji. W tym przypadku do wyboru mamy przynajmniej kilka opcji, a każda ma swoją specyfikę, na którą składa się głównie poziom ponoszonego ryzyka i proporcjonalna do jego wysokości możliwość zarobków (lub strat). Zainwestować pieniądze możemy więc na kilka różnych sposobów, poniżej wymienimy i krótko omówimy kilka z nich.

• Możemy otworzyć lokatę strukturyzowaną z gwarancją kapitału. Jest to instrument finansowy, który teoretycznie nie może nam przynieść strat, ponieważ po tym, jak wygasa mamy gwarancję tego, że otrzymamy przynajmniej zainwestowane środki. Nie jest to jednak do końca takie kolorowe, ponieważ, nawet jeśli otrzymamy zwrot włożonych w coś takiego pieniędzy, to po okresie obowiązywania lokaty, kwota ta będzie faktycznie mniejsza o inflację za ten okres, czyli najgorszym wypadku otrzymujemy jednak mniej, niż włożyliśmy. To tego trzeba jeszcze dodać, że w praktyce lokaty strukturyzowane często okazują się, że mimo zapewnień niemal pewnego zysku, niedochodowe. Warto tu prześledzić raporty, które co jakiś czas pojawiają się na ich temat, zazwyczaj nie są one zbyt pochlebne.

 

• Kolejny sposób, w jaki możemy ulokować gotówkę, która w danej chwili nie jest nam potrzebna, to „włożyć ją” w fundusze inwestycyjne. Nie jest to wprawdzie już tak bezpieczne, jak struktura, ale w zależności od stopnia, w którym akceptuje się ryzyko, każdy znajdzie coś dla siebie. Można zainwestować w fundusze rynku pieniężnego oraz w fundusze obligacji – to są rozwiązania dla osób, które akceptują mniejsze, ale w miarę pewne zyski przy niewielkim ponoszonym ryzyku. Oczywiście ono tutaj również istnieje, o czym dobitnie przypominają nam ostatnio stawiane sobie przez finansistów pytania czy i kiedy któreś państwo w Europie zbankrutuje. Jednak generalnie ryzyko jest tutaj niewielkie, a im bardziej gorąca sytuacja na rynkach, tym więcej można w ten sposób zarobić. Oczywiście do wyboru są też inne fundusze, bardziej ryzykowne, te które inwestują w akcje, można na nich dużo zyskać, ale również dużo stracić i generalnie najlepsze efekty przynoszą w dłuższej perspektywie czasowej – rzędu przynajmniej kilku lat. Im okres inwestycji jest dłuższy, tym większa pewność znacznego zarobku. Jest tu też rozwiązanie dla osób, które chciałyby coś pomiędzy, czyli fundusze stabilnego wzrostu. Stanowią one pewien miks tych, które wymieniliśmy wcześniej. Część powierzonych im środków inwestują bowiem w instrumenty rynku pieniężnego i obligacje, a część w akcje, przy czym te proporcje mogą tu być różne. Generalnie fundusze mają to do siebie, że zawartość ich portfela jest w dużym stopniu zróżnicowana, więc nawet w przypadku, kiedy akcje jednej lub kilku firm zniżkują, to nie musi to wcale oznaczać, że ponosimy straty, jeśli fundusz ma też walory przedsiębiorstw, które drożeją. Jeszcze jedną zaletą tych instrumentów finansowych jest to, że za ich pośrednictwem można inwestować właściwie na całym świecie. Jeśli mamy taki kaprys, to możemy kupić fundusze działające na rynku akcji azjatyckich czy południowoamerykańskich i zarabiać (lub tracić) na tamtejszych giełdach
• Wreszcie oszczędności możemy ulokować w akcjach konkretnych firm na giełdzie papierów wartościowych. Ten sposób inwestowania przynosi największe zyski, ale i największe straty. Takie papiery mogą w ciągu kilku dni podrożeć kilkaset procent lub tyle samo stanieć. Tu również obowiązuje zasada, że dobrze mieć w portfelu większą ilość firm, bo dzięki temu uodporniamy się na znaczne wahania poszczególnych walorów. Istotny jest tu również horyzont czasowy inwestycji – im trwa ona dłużej, tym lepszych efektów można się po niej spodziewać.

Przedstawiliśmy tu kilka najbardziej popularnych form inwestowania, które stanowią alternatywę dla lokat bankowych, jest ich oczywiście o wiele więcej, mniej i bardziej egzotycznych. Zazwyczaj jednak wymagają one specjalistycznej wiedzy – bo taka jest niezbędna, by lokować z powodzeniem pieniądze np. w wina czy surowce. Warto jednak pamiętać o tym, że istnieją i takie sposoby na zarabianie. Generalnie warto mieć świadomość zasady, że stopień ryzyka jest proporcjonalny do możliwości zysków, jeśli nie chcemy go podejmować, zawsze możemy zadowolić się niskimi zyskami, dlatego zawsze wcześniej warto dokładnie przemyśleć jakie straty jesteśmy w stanie zaakceptować, żeby później nie mieć nieprzyjemniej niespodzianki.

]]> https://bankporad.pl/inwestycje-online/banki-znow-dobrze-zarabiaja-a-lokaty-coraz-slabiej/feed/ 1