Banki Finanse Porady » bank 24 h

Fundusze inwestycyjne to dobra alternatywa dla lokat

admin — Mon, 09 Nov 2009 14:59:07 +0000

W ostatnim czasie w internetowym serwisie Pulsu Biznesu pojawił się tekst o tym, jak w Polsce wygląda lokowanie pieniędzy w jednostki uczestnictwa inwestycyjnych funduszy za pośrednictwem internetu. Przedstawiciele tych organizacji narzekali na internetowych klientów, twierdząc, że są oni bardzo niestali i często zmieniają oferty. W tekście pojawiło się nawet określenie spekulanci, od którego jednak dystansował się w swojej wypowiedzi przedstawiciel banku.

Może jednak na początku kilka słów wyjaśnienia dla mniej zorientowanych czytelników. Mianowicie fundusze inwestycyjne to pewne formy zbiorowego lokowania pieniędzy, przeznaczone między innymi dla osób fizycznych. Mechanizm ich działania polega na tym, że z licznych niewielkich wpłat uzyskuje się znaczniejszy kapitał, który umożliwia zarabianie na większą skalę przy jednoczesnym ograniczeniu ryzyka. Posiadając pewną niewielką kwotę pieniędzy, indywidualnie nie możemy kupić za nią akcji kilku spółek, obligacji i jeszcze założyć lokaty bankowej, choćby przez to, że wiele z tych inwestycji jest dostępna od pewnej minimalnej kwoty, którą musimy przeznaczyć na wejście do nich. Jeśli natomiast siły połączy większa grupa takich drobnych oszczędzających, to ich środki mogą być rozdzielone pomiędzy wiele różnorodnych produktów inwestycyjnych, dzięki czemu ograniczane jest ryzyko. Nawet jeśli np. z akcjami jednej ze spółek takiego funduszu dzieje się coś złego, to nie ma to znaczącego wpływu na całość wyników, ponieważ są one sumą wielu składowych.

Fundusze inw. pobierają opłaty za zarządzanie naszymi środkami, wynoszą one od ok. jednego, do kilku procent naszego wkładu w skali roku, wysokość tych kosztów uzależniona jest zazwyczaj od tego, w co chcemy zainwestować. Więcej zapłacimy za umieszczenie naszych środków w agresywnych funduszach akcyjnych, tańsze są natomiast te, które kupują obligacje lub działają na rynku pieniężnym. W tym miejscu warto jednak pamiętać o tym, że w dobrych czasach można na takim lokowaniu pieniędzy zarobić nawet kilkadziesiąt procent w skali roku, zwłaszcza gdy podejmuje się większe ryzyko, choć oczywiście można na tym również stracić proporcjonalnie do stopnia nieprzewidywalności rynku, w który chcemy wejść. Inwestycje takie mogą być również dystrybuowane przez pośredników i za to także możemy otrzymać rachunek, niżej podpowiemy jak tego rodzaju strat uniknąć.

Wróćmy jednak do przypomnianego wcześniej artykułu, dotyczył on opisanego powyżej sposobu oszczędzania i inwestowania za pośrednictwem internetu. Takie bezpośrednie inwestycje mają przynajmniej kilka zalet, które postaramy się opisać poniżej.

e fundusz i jego plusy

Zazwyczaj taka oferta daje nam dostęp do dużego wyboru różnych inwestycyjnych funduszy, które są prowadzone przez wiele niepowiązanych ze sobą organizacji specjalizujących się w zróżnicowanych instrumentach finansowych. Dzięki znacznemu wyborowi możemy lokować pieniądze właściwie na całym świecie, bo przecież w naszym kraju nie zawsze jest koniunktura>. Tradycyjni dystrybutorzy takich form inwestycji oferują najczęściej rozwiązania dostarczane tylko przez jeden bank.

Takie finanse online pozwalają również na wygodne zajmowanie się zgromadzonymi środkami o dowolnej porze dnia i nocy, dzięki internetowi każdy może mieć bank 24 h i nie musi przejmować się żadnymi godzinami otwarcia. Natomiast dzięki temu, że podawana jest również wycena on line, czyli to, ile zarobił lub stracił każdy z funduszy, w których trzymamy oszczędności, możemy szybko podejmować decyzje, reagować na rozwój sytuacji.

Koleją niewątpliwą zaletą takiego rozwiązania jest jego niska cena. Na rynku da się znaleźć tanie banki, które prowadzą takie konta bez opłat. Możemy więc bez dodatkowych strat nabywać jednostki uczestnictwa, jeśli tylko uda nam się znaleźć odpowiednio korzystny bank, ale o tym za chwilę. Można tu jeszcze dodać, że są firmy, które oferują możliwość samodzielnego wyboru kilku spośród jakiejś puli funduszy, jednak z tego tytułu pobierają pewien stały odsetek od naszych oszczędności, co nie jest dla klientów rozwiązaniem zbyt opłacalnym.

Tego typu inwestycje dają również możliwość odciągnięcia w czasie konieczności zapłacenia tzw. podatku Belki. Istnieją bowiem fundusze parasolowe, są to właściwie ich grupy. Przenoszenie się w ramach takiego zbioru z jednego, do drugiego nie jest formalnie uważane za zakończenie i rozpoczęcie inwestycji, jest ona traktowana jako ciągła, a więc w chwili zmiany oferty w ramach takiego „parasola” nie musimy oddawać części tego, co zarobimy do budżetu państwa.

Zalet tych można by wymieniać jeszcze więcej, rozwiązanie to z pewnością jest świetne dla wszystkich, którzy chcą sami mieć kontrolę nad swoimi pieniędzmi. Wspomniane na początku zarzuty o to, że osoby tak inwestujące mogłyby być uznane za spekulantów są śmiechu warte. Każdy, kto tak twierdzi zapomina, że istnieje coś takiego jak wolny rynek i konkurencja na nim, gdy któryś z funduszy przestaje dawać wysokie odsetki, a osiąga je inny, to całkowicie racjonalnym zachowaniem jest wybranie korzystniejszej oferty. W tym przypadku klienci mogą sobie na to pozwolić, bo nie wiążą ich z żadne długoterminowe umowy i nie są na nich nakładane karne opłaty bankowe.

Wszystko to powinno raczej uświadomić osobom zarządzającym środkami zgromadzonymi w tych funduszach, że jest jednak związek pomiędzy tym ile zarabiają dla swoich klientów, a tym ile dla siebie. Wcześniej zdawało się, że tego nie zauważają ze względu na to, że pobierali stały odsetek od kwoty, którą zarządzali, niezależnie od trafności swoich decyzji inwestycyjnych. Aktywni klienci przenosząc swoje oszczędności ze słabo zarabiającej lokaty do lepszej z pewnością są czynnikiem motywującym do staranniejszego dbania o ich interesy. W końcu rynek nie różni się bardzo od demokracji, w niej obywatele wrzucają do urny swoje głosy na kandydata spełniającego ich oczekiwania. Na rynku zaś konsumenci swoje pieniądze wkładają do kas tych przedsiębiorców, którzy najlepiej spełniają ich oczekiwania.

Na koniec jeszcze porady bankowe dla osób, które chciałyby w ten sposób lokować swoje oszczędności. W Polsce dostępnych jest przynajmniej kilka tego typu ofert, które oferują rynek on line funduszy, różnią się one opłatami oraz udostępnianą ilością opcji do wyboru. Jednym z najkorzystniejszych naszym zdaniem wariantów jest Supermarket Funduszy Inwestycyjnych (SFI) oferowany przez mBank. Daje on dostęp do ponad 200 różnorodnych funduszy, właściwie każdy możne odnaleźć tam coś dogodnego dla siebie, zarówno osoby bardziej skłonne do podejmowania ryzyka, jak i takie, które starają się go raczej unikać. Istotne w tej ofercie jest również to, że za prowadzenie konta oraz podstawowe operacje nie są pobierane opłaty, a to znacznie podnosi opłacalność takiej lokaty, zwłaszcza gdy mamy do czynienia z niewielkimi kwotami. Aby móc z tego korzystać należy wcześniej otworzyć podstawowy rachunek mBank, czyli eKONTO, we wniosku o nie zaznaczyć chęć posiadania SFI (wniosek na stronie można wypełnić po kliknięciu w link). Watro też zaznaczyć, że są to konta bezpłatne, więc także i tu nie narażamy się na dodatkowe straty. Więcej o nich pisaliśmy w artykule dotyczącym tego, jak wybrać odpowiednie bankowe konto młodzieżowe, choć świetnie sprawdza się ono również jako rachunek dla osób znacznie nawet starszych.

Oczywiście tego typu ofert jest więcej, my opisaliśmy akurat tą proponowaną przez mBank, ponieważ według nas jest jedną z najkorzystniejszych na rynku. Nic nie stoi na przeszkodzie temu, by próbować znaleźć jeszcze lepszą, choć nam się to nie udało. Dzięki takiemu rozwiązaniu fundusze inwestycyjne online stają się proste i dostępne dla wszystkich. Pewną alternatywą dla nich jest giełda przez internet, choć to wymaga już znacznie więcej wiedzy i wiąże się ze znaczniejszym ryzykiem.

W razie niejasności prosimy o kontakt na forum, postaramy się pomóc.

Kredyt w karcie, a historia kredytowa – wybieramy korzystny bank

admin — Mon, 26 Oct 2009 19:31:30 +0000

Niedawno pisaliśmy o tym, czym jest brak zdolności kredytowej i jak można się próbować zabezpieczyć przed taką ewentualnością. Podpowiadaliśmy także co można zrobić, by zła historia kredytowa nie stałą się w przyszłości naszą zmorą, rozważaliśmy dwie możliwości, czyli wzięcie pożyczki gotówkowej lub kredyt w karcie. Dziś zajmiemy się bliżej tym drugim rozwiązaniem, porady bankowe będą dotyczyły tego, jak wybrać korzystny bank, w którym karta kredytow, będzie odpowiednio tania i łatwa w obsłudze. Mamy nadzieję, że nasz tekst przyda się również osobom, które uważają, że najlepszym wyjściem jest likwidacja karty kredytowej, którą już posiadają, może po prostu wybrały produkt niedostatecznie dopasowany do ich potrzeb.

Niezależnie od tego, do czego mamy zamiar to narzędzie wykorzystywać i jak duży będzie dostępny dla nas limit kredytu, warto rozważyć założenie e konta w banku, w którym kartę chcemy uzyskać. Takie konto w sieci powiązane z tzw. kredytówką pozwoli na bieżącą kontrolę i rozliczanie salda konta pożyczkowego. Dodatkową zaletą jest to, że w internecie mamy bank 24h, więc nie ograniczają nas żadne godziny otwarcia, kolejki i tym podobne bariery, które w tradycyjnie prowadzonych finansach bywają problemem.

Aby minimalizować koszty, czasem warto rozważyć nawet wyrobienie karty kredytowej, za którą roczna, stała należność jest nieco wyższa niż najtańsze oferty na rynku. Może się mianowicie okazać, że gdy policzymy wszystkie opłaty bankowe, to jednak droższa propozycja będzie korzystniejsza niż ta pozornie tańsza w utrzymaniu. Poniżej podpowiadamy na co warto zwrócić uwagę wybierając taki zestaw produktów finansowych.

Karty kredytowe z zasady nie są narzędziami darmowymi, ponosimy opłaty nie tylko z tytułu oprocentowania pożyczonych nam przez bank środków, pieniądze mogą być pobierane również za ich wydanie i prowadzenie (pomijając oczywiście wszelkie dodatkowe usługi, z których korzystanie nie jest konieczne). Z pierwszą z wymienionych opłat spotykamy się już na początku, druga natomiast naliczana jest raz na rok i wynosi dla przeciętnych kart kilkadziesiąt złotych. W miarę zaostrzającej się konkurencji na rynku bankowym, często można spotkać oferty, gdzie instytucje finansowe rezygnują z opłaty za wydanie karty lub/i dają je na pierwszy rok bezpłatnie. Te opłaty powinniśmy przeanalizować na początku, i najlepiej zrobić to uwzględniając dłuższy horyzont czasowy, by sprawdzić jakie będą koszty po zakończeniu wszystkich promocji.

Oprocentowanie konto karty również może mieć różne i także to jest dla nas istotna informacja. W przeciętnych produktach tego typu możemy spotkać zarówno wysokie odsetki, sięgające nawet ponad 20 procent, jak i takie, w których bank pobiera jedynie kilkanaście procent rocznie od pożyczonych nam pieniędzy. W tej drugiej sytuacji może okazać się, że w wielu przypadkach lepiej jest skorzystać z karty, niż brać kredyt gotówkowy, często dawany na gorszych warunkach, zwłaszcza jeśli dodamy do tego okres bezodsetkowy trwający zazwyczaj prawie dwa miesiące. Osoby które otrzymają większy limit kredytu i będą miały zamiar aktywnie z niego korzystać powinny zwrócić uwagę na jak najniższe oprocentowanie, nawet kosztem wyższych opłat za wydanie i prowadzenie karty. Ciekawostką jest to, że niektóre banki w zamian za gotowość na większe wspomniane wyżej opłaty przyznają niższe odsetki, dla klienta takiego, jak opisany wcześniej może to mieć uzasadnienie i być korzystne.

Wspomnieliśmy wcześniej, że produkt taki świetnie jest uzupełniany przez e rachunki internetowe, w takiej sytuacji komputer, to nasz najbliższy bank 24 h, zawsze możemy w nim sprawdzić jakie parametry ma nasz kredyt w sieci (jeśli oba produkty prowadzi ta sama instytucja) i spłacić jego część lub całość. Dodatkowo warto zaznaczyć, że w internecie łatwo można znaleźć oferujące pełną funkcjonalność konta za darmo, co pozwala uniknąć zbędnych opłat. Zaletą jest także to, że takie ikonto oferuje często najtańsze przelewy (w wielu przypadkach nawet bezpłatne), to umożliwia zminimalizowanie dodatkowych kosztów przy spłacaniu zadłużenia na karcie.

Jeszcze jedna rzecz, na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to oprocentowanie ekonta, jeśli jest ono przyzwoite lub jeśli możemy mieć do rachunku subkonto dające odsetki od naszych oszczędności na nim trzymanych, to tym samym mamy możliwość korzystnego wpływania na sumę wszystkich ponoszonych w tym przypadku kosztów. Zakładając hipotetycznie, że karta kosztuje 50 zł rocznie, to 1000 zł umieszczony na ikoncie dającym 5 procent odsetek starczy na jej utrzymanie, czyli nie musimy już do niej dokładać (to wyliczenie nie uwzględnia oczywiście tzw. podatku Belki).

I wreszcie coś dla tych, którzy już posiadają kartę, ale nie są z niej zadowoleni i chcą ją mieć na lepszych warunkach, w związku z czym planują jej przeniesienie do innej instytucji finansowej. Banki często organizują dla takich osób dodatkowe promocje, można np. spotkać ofertę, w której przez pierwsze trzy miesiące nie będą nam naliczane odsetki od pożyczonych środków. Warto jednak przed podjęciem decyzji przeanalizować ofertę pod kontem podanych wcześniej kryteriów, ponieważ bonusy z nich płynące będziemy mieć przez cały czas posiadania karty kredytowej, podczas gdy promocje dla przenoszących się są zazwyczaj ograniczone czasowo, choć oczywiście często warto z nich skorzystać.

O tym wszystkim dobrze pomyśleć wybierając odpowiedni dla siebie produkt z oferty banków. Jeśli liczy się dla nas jedynie historia kredytowa i nie zamierzamy z karty korzystać bardzo intensywnie, to lepiej zwrócić większą uwagę na opłaty bankowe jej towarzyszące. Jeśli natomiast ma to być dla nas również często wykorzystywane źródło kredytu, to lepiej szukać niższych odsetek. Dobrze jest natomiast, gdy do takiego produktu dołączone jest bezpłatne i konto, dzięki temu mamy nad pożyczką i jej spłacaniem większą kontrolę, a także możemy robić to łatwiej.

Zarabiaj i miej konto bez opłat

admin — Sat, 10 Oct 2009 14:02:00 +0000

Niektóre banki oferują nam lokaty nocne (tzw. overnight), które są wysoko oprocentowane, jednak watro w tym przypadku zwrócić uwagę na jeszcze inne aspekty takiej oferty. Może okazać się np., że na taką inwestycję trafia jedynie połowa środków zgromadzonych na naszym koncie. A co z tego wynika? To, że pracuje tylko 50 proc. oszczędności, czyli faktyczne oprocentowanie tego, co zgromadziliśmy jest dwa razy niższe niż sugeruje to reklama. Od sumy zgromadzonych środków zyskujemy jedynie połowę obiecywanych odsetek.

Przy tym okazuje się też, że gdy nawet posiadamy takie konto w sieci, to nie jest tak, że mamy czynny bank 24h, połowa naszych środków nie jest dostępna nocą. W takim przypadku może zdarzyć się sytuacja, że nie wszystkie szybkie przelewy będą możliwe do wykonania, a bywa to przecież często ważne. Co w takim razie powinny zrobić osoby, które chcą mieć bank całodobowy?

Dla tych ludzi dobrym rozwiązaniem wydaje się np. rachunek mBank, daje on w miarę wysokie odsetki na korzystnie oprocentowanych subkontach, jednocześnie możemy z nich łatwo podjąć pieniądze, by wykonać natychmiastowe przelewy o każdej porze, o której mamy na to ochotę. Dodatkowo plusem oferty jest to, że bank ten oferuje właściwie konta bezpłatne, a przez to nie musimy „wyrzucać” pieniędzy na opłaty bankowe.