RRSO

…czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jak widać zaproponowany w reklamie wygodny kredyt w sieci nie jest już tak korzystny, jak wydawało się początkowo, skoro po roku do spłacenia będziemy mieć prawie 30 procent więcej. RRSO kredytu wynosi w tym przypadku 28,23 procenta, skąd biorą się takie wysokie odsetki? Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie koszty kredytu, jakie ponosi klient, są to także prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty bankowe. Dzięki temu można się zorientować które instytucje finansowe można określić jako tanie banki. Znacznie ułatwia to prowadzenie wszelkiego rodzaju porównań.

Konieczność prezentowania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania została nałożona na banki ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 21 lipca 2001 roku. Muszą one informować o faktycznej wartości tego wskaźnika podczas prezentowania klientom ofert. Jak widać, robią to całkiem sprytnie.

• Literki są na tyle małe i pisane kolorem o tak niewielkim kontraście w zestawieniu z tłem, że z pewnością wiele osób, zwłaszcza starszych i słabiej widzących z ich przeczytaniem będzie miało spore problemy. Być może część banków ma nadzieje, że w ogóle zniechęci niektórych z potencjalnych klientów do zapoznawania się z tymi zapisami.

• Ciekawe jest także to, że w tym ledwo widocznym tekście widnieje jedynie sam skrót RRSO i nie jest w żadnym miejscu rozwinięty. Zapewne wiele z czytających osób nie ma pojęcia co on oznacza. Pół biedy jak można sobie to gdzieś po cichu sprawdzić, ale wyobraźmy sobie, że czytamy umowę przy pracowniku banku, wielu ludziom trudno przychodzi przyznanie się do swojej niewiedzy w takiej sytuacji.

Można się tylko zastanowić, czy w takiej formie instytucje finansowe odpowiednio wywiązują się ze swoich obowiązków informacyjnych. Nawet jeśli wszystko to jest zgodne z prawem (a najprawdopodobniej jest), to jednak dyskusyjny pozostaje wymiar etyczny takiego postępowania. W końcu instytucje zaufania publicznego powinny mieć odpowiednio wysokie standardy postępowania. Wszystko to pokazuje, że nie jest łato wybrać korzystny bank. Niedawno pisaliśmy o tym, czym jest brak zdolności kredytowej i że jednym ze sposobów zabezpieczenia się przed nim jest np. zakup jakiegoś produktu „na raty”, zanim to jednak zrobimy, to warto dokładnie zapoznać się z tym, jaki jest RSSO takiej pożyczki.

Jeśli ktoś liczy tu na jakieś porady bankowe, to my możemy dać tylko jedną. Należy z uwagą czytać reklamy i umowy, także, a może zwłaszcza drobne druczki, natomiast w razie wątpliwości trzeba zadawać pytania do czasu, aż wszystko będzie dla nas jasne i zrozumiałe.

Zapraszamy do dzielenia się opiniami na forum.

Niezależnie od tego, do czego mamy zamiar to narzędzie wykorzystywać i jak duży będzie dostępny dla nas limit kredytu, warto rozważyć założenie e konta w banku, w którym kartę chcemy uzyskać. Takie konto w sieci powiązane z tzw. kredytówką pozwoli na bieżącą kontrolę i rozliczanie salda konta pożyczkowego. Dodatkową zaletą jest to, że w internecie mamy bank 24h, więc nie ograniczają nas żadne godziny otwarcia, kolejki i tym podobne bariery, które w tradycyjnie prowadzonych finansach bywają problemem.

Aby minimalizować koszty, czasem warto rozważyć nawet wyrobienie karty kredytowej, za którą roczna, stała należność jest nieco wyższa niż najtańsze oferty na rynku. Może się mianowicie okazać, że gdy policzymy wszystkie opłaty bankowe, to jednak droższa propozycja będzie korzystniejsza niż ta pozornie tańsza w utrzymaniu. Poniżej podpowiadamy na co warto zwrócić uwagę wybierając taki zestaw produktów finansowych.

• Karty kredytowe z zasady nie są narzędziami darmowymi, ponosimy opłaty nie tylko z tytułu oprocentowania pożyczonych nam przez bank środków, pieniądze mogą być pobierane również za ich wydanie i prowadzenie (pomijając oczywiście wszelkie dodatkowe usługi, z których korzystanie nie jest konieczne). Z pierwszą z wymienionych opłat spotykamy się już na początku, druga natomiast naliczana jest raz na rok i wynosi dla przeciętnych kart kilkadziesiąt złotych. W miarę zaostrzającej się konkurencji na rynku bankowym, często można spotkać oferty, gdzie instytucje finansowe rezygnują z opłaty za wydanie karty lub/i dają je na pierwszy rok bezpłatnie. Te opłaty powinniśmy przeanalizować na początku, i najlepiej zrobić to uwzględniając dłuższy horyzont czasowy, by sprawdzić jakie będą koszty po zakończeniu wszystkich promocji.

• Oprocentowanie konto karty również może mieć różne i także to jest dla nas istotna informacja. W przeciętnych produktach tego typu możemy spotkać zarówno wysokie odsetki, sięgające nawet ponad 20 procent, jak i takie, w których bank pobiera jedynie kilkanaście procent rocznie od pożyczonych nam pieniędzy. W tej drugiej sytuacji może okazać się, że w wielu przypadkach lepiej jest skorzystać z karty, niż brać kredyt gotówkowy, często dawany na gorszych warunkach, zwłaszcza jeśli dodamy do tego okres bezodsetkowy trwający zazwyczaj prawie dwa miesiące. Osoby które otrzymają większy limit kredytu i będą miały zamiar aktywnie z niego korzystać powinny zwrócić uwagę na jak najniższe oprocentowanie, nawet kosztem wyższych opłat za wydanie i prowadzenie karty. Ciekawostką jest to, że niektóre banki w zamian za gotowość na większe wspomniane wyżej opłaty przyznają niższe odsetki, dla klienta takiego, jak opisany wcześniej może to mieć uzasadnienie i być korzystne.

• Wspomnieliśmy wcześniej, że produkt taki świetnie jest uzupełniany przez e rachunki internetowe, w takiej sytuacji komputer, to nasz najbliższy bank 24 h, zawsze możemy w nim sprawdzić jakie parametry ma nasz kredyt w sieci (jeśli oba produkty prowadzi ta sama instytucja) i spłacić jego część lub całość. Dodatkowo warto zaznaczyć, że w internecie łatwo można znaleźć oferujące pełną funkcjonalność konta za darmo, co pozwala uniknąć zbędnych opłat. Zaletą jest także to, że takie ikonto oferuje często najtańsze przelewy (w wielu przypadkach nawet bezpłatne), to umożliwia zminimalizowanie dodatkowych kosztów przy spłacaniu zadłużenia na karcie.

• Jeszcze jedna rzecz, na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to oprocentowanie ekonta, jeśli jest ono przyzwoite lub jeśli możemy mieć do rachunku subkonto dające odsetki od naszych oszczędności na nim trzymanych, to tym samym mamy możliwość korzystnego wpływania na sumę wszystkich ponoszonych w tym przypadku kosztów. Zakładając hipotetycznie, że karta kosztuje 50 zł rocznie, to 1000 zł umieszczony na ikoncie dającym 5 procent odsetek starczy na jej utrzymanie, czyli nie musimy już do niej dokładać (to wyliczenie nie uwzględnia oczywiście tzw. podatku Belki).

• I wreszcie coś dla tych, którzy już posiadają kartę, ale nie są z niej zadowoleni i chcą ją mieć na lepszych warunkach, w związku z czym planują jej przeniesienie do innej instytucji finansowej. Banki często organizują dla takich osób dodatkowe promocje, można np. spotkać ofertę, w której przez pierwsze trzy miesiące nie będą nam naliczane odsetki od pożyczonych środków. Warto jednak przed podjęciem decyzji przeanalizować ofertę pod kontem podanych wcześniej kryteriów, ponieważ bonusy z nich płynące będziemy mieć przez cały czas posiadania karty kredytowej, podczas gdy promocje dla przenoszących się są zazwyczaj ograniczone czasowo, choć oczywiście często warto z nich skorzystać.

O tym wszystkim dobrze pomyśleć wybierając odpowiedni dla siebie produkt z oferty banków. Jeśli liczy się dla nas jedynie historia kredytowa i nie zamierzamy z karty korzystać bardzo intensywnie, to lepiej zwrócić większą uwagę na opłaty bankowe jej towarzyszące. Jeśli natomiast ma to być dla nas również często wykorzystywane źródło kredytu, to lepiej szukać niższych odsetek. Dobrze jest natomiast, gdy do takiego produktu dołączone jest bezpłatne i konto, dzięki temu mamy nad pożyczką i jej spłacaniem większą kontrolę, a także możemy robić to łatwiej.

Banki decydując komu pożyczą pieniądze biorą pod uwagę nie tylko rodzaj aktualnej umowy o pracę oraz wysokość zarobków. Istotna jest dla nich również historia kredytowa klientów, czyli to, jakie zobowiązania zaciągali wcześniej i jak je spłacali. Informacje na ten temat gromadzone są przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) i udostępniane instytucjom finansowym. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu są nie tylko negatywne dane o kliencie pochodzące z tej organizacji, źle odbierany jest również brak jakichkolwiek informacji, czyli także osoba nie mająca wcześniej wobec banków żadnych zobowiązań może mieć problem. Poniżej zamieszczamy porady bankowe, które pozwolą w przyszłości uniknąć tego typu przykrej niespodzianki.

• Najłatwiejszym i prawdopodobnie najtańszym sposobem zaistnienia w BIK-u jest wyposażenie się w kartę kredytową. Nie wystarczy oczywiście ją jedynie posiadać, ważne jest by z niej korzystać i terminowo spłacać całe zadłużenie. W tym przypadku dużą zaletą jest tzw. czas łaski, czyli okres, w którym bank nie nalicza nam oprocentowania za pożyczone pieniądze. Dzięki temu ominą nas wysokie odsetki, jakie często przypisane są do tego rodzaju instrumentów finansowych. Dodatkowo zaoszczędzimy, jeśli zdecydujemy się na taką kartę w którymś z internetowych banków oferujących konta bez opłat. To pozwoli na bieżąco kontrolować stan zadłużenia i terminowo je spłacać wykonując szybkie przelewy, które do tego mogą być darmowe. Operacje te możemy robić o dowolnej porze, ponieważ w sieć czyni bank 24h dostępny. Tu dodatkową zaletą może być także fakt, że taka karta umożliwia łatwe płacenie w internecie.

• Drugą metodą jest wzięcie niewielkiego kredytu, a nawet jakiegoś towaru, np. elektroniki na raty, choć trzeba pamiętać aby zwrócić uwagę na to, czy są one obsługiwane przez któryś z banków, czy pieniądze pożycza nam sklep. W tym drugim przypadku prawdopodobnie nie wpłynie to na naszą historię kredytową w BIK-u. W każdym razie metoda ta często uważana jest nawet za lepszą niż opisana powyżej karta kredytowa, to znaczy, że banki przywiązują do tego większą wagę sprawdzając, jak się w przeszłości zadłużaliśmy.

Jeszcze raz trzeba tu podkreślić, że ważne jest to, by zobowiązania te były spłacane terminowo, ponieważ właśnie to jest dla banku pozytywną informacją o nas. Pokazanie się od dobrej strony w BIK-u może mieć kluczowe znaczenie przy zaciąganiu np. kredytów gotówkowych, mniejszą wartość ma przy hipotekach. W takich sytuacjach instytucja finansowa chce o nas wiedzieć znacznie więcej, jednak i w tym przypadku dane z Biura Informacji Kredytowej mają swoją wagę, z pewnością są brane pod uwagę przez bankierów podczas podejmowania decyzji.