Banki Finanse Porady » instytucje finansowe

Banki znów dobrze zarabiają, a lokaty coraz słabiej

admin — Wed, 17 Nov 2010 02:38:49 +0000

Ostatnie raporty kwartalne banków wypadły nadzwyczaj dobrze, wygląda więc na to, że kryzys na dobre się skończył, wraz co rosnącymi zyskami instytucji finansowych. Ostatnio jednak nie wzrosła jeszcze znacząco ilość udzielanych kredytów. Bankowi specjaliści nie mają już również dużego pola manewru z podnoszeniem opłat bankowych, bo zrobili to wcześniej, a wytrzymałość klientów na tego typu zagrania jest już coraz mniejsza. Skąd więc wzięły się aż tak dobre wyniki, w porównaniu od tych jeszcze sprzed kilku miesięcy? Odpowiedzi na to pytanie powinniśmy oczywiście poszukać w naszych portfelach.

Zazwyczaj sporo słyszy się o wojnach na lokaty, kiedy to bankierzy licytują się o to, który da wyższe odsetki od powierzonych im pieniędzy. W odwrotną stronę wszystko odbywa się o wiele ciszej, ale co wnikliwsi obserwatorzy zauważyli, że w ostatnim czasie odsetki, które są nam skłonne płacić banki od powierzonych im oszczędności, są znacznie mniejsze niż jeszcze choćby kilka miesięcy temu i w zasadzie w większości przypadków ledwo starczają na pokrycie inflacji (która prawdopodobnie będzie rosła w najbliższym czasie). To znaczy, że sytuacja na rynkach finansowych się ustabilizowała i instytucje finansowe nie potrzebują już tak pilnie naszej gotówki, a tym samym są za nią w stanie zapłacić znacznie mniej, niż do tej pory. Stawia to pod znakiem zapytania opłacalność popularnych lokat bankowych i sugeruje postawić sobie pytanie o to, czy nie należy poszukać lepszych miejsc do przechowywania swojej gotówki.

W co inwestować, jeśli nie w lokaty bankowe

Na szczęście lokata nie jest już jedynym sposobem, w jaki możemy gromadzić oszczędności. Może warto zastanowić się nad małymi zmianami i poszukaniem czegoś, co da lepsze efekty i w najgorszym wypadku zabezpieczy nasze środki przed działaniem inflacji. W tym przypadku do wyboru mamy przynajmniej kilka opcji, a każda ma swoją specyfikę, na którą składa się głównie poziom ponoszonego ryzyka i proporcjonalna do jego wysokości możliwość zarobków (lub strat). Zainwestować pieniądze możemy więc na kilka różnych sposobów, poniżej wymienimy i krótko omówimy kilka z nich.

Możemy otworzyć lokatę strukturyzowaną z gwarancją kapitału. Jest to instrument finansowy, który teoretycznie nie może nam przynieść strat, ponieważ po tym, jak wygasa mamy gwarancję tego, że otrzymamy przynajmniej zainwestowane środki. Nie jest to jednak do końca takie kolorowe, ponieważ, nawet jeśli otrzymamy zwrot włożonych w coś takiego pieniędzy, to po okresie obowiązywania lokaty, kwota ta będzie faktycznie mniejsza o inflację za ten okres, czyli najgorszym wypadku otrzymujemy jednak mniej, niż włożyliśmy. To tego trzeba jeszcze dodać, że w praktyce lokaty strukturyzowane często okazują się, że mimo zapewnień niemal pewnego zysku, niedochodowe. Warto tu prześledzić raporty, które co jakiś czas pojawiają się na ich temat, zazwyczaj nie są one zbyt pochlebne.

Kolejny sposób, w jaki możemy ulokować gotówkę, która w danej chwili nie jest nam potrzebna, to „włożyć ją” w fundusze inwestycyjne. Nie jest to wprawdzie już tak bezpieczne, jak struktura, ale w zależności od stopnia, w którym akceptuje się ryzyko, każdy znajdzie coś dla siebie. Można zainwestować w fundusze rynku pieniężnego oraz w fundusze obligacji – to są rozwiązania dla osób, które akceptują mniejsze, ale w miarę pewne zyski przy niewielkim ponoszonym ryzyku. Oczywiście ono tutaj również istnieje, o czym dobitnie przypominają nam ostatnio stawiane sobie przez finansistów pytania czy i kiedy któreś państwo w Europie zbankrutuje. Jednak generalnie ryzyko jest tutaj niewielkie, a im bardziej gorąca sytuacja na rynkach, tym więcej można w ten sposób zarobić. Oczywiście do wyboru są też inne fundusze, bardziej ryzykowne, te które inwestują w akcje, można na nich dużo zyskać, ale również dużo stracić i generalnie najlepsze efekty przynoszą w dłuższej perspektywie czasowej – rzędu przynajmniej kilku lat. Im okres inwestycji jest dłuższy, tym większa pewność znacznego zarobku. Jest tu też rozwiązanie dla osób, które chciałyby coś pomiędzy, czyli fundusze stabilnego wzrostu. Stanowią one pewien miks tych, które wymieniliśmy wcześniej. Część powierzonych im środków inwestują bowiem w instrumenty rynku pieniężnego i obligacje, a część w akcje, przy czym te proporcje mogą tu być różne. Generalnie fundusze mają to do siebie, że zawartość ich portfela jest w dużym stopniu zróżnicowana, więc nawet w przypadku, kiedy akcje jednej lub kilku firm zniżkują, to nie musi to wcale oznaczać, że ponosimy straty, jeśli fundusz ma też walory przedsiębiorstw, które drożeją. Jeszcze jedną zaletą tych instrumentów finansowych jest to, że za ich pośrednictwem można inwestować właściwie na całym świecie. Jeśli mamy taki kaprys, to możemy kupić fundusze działające na rynku akcji azjatyckich czy południowoamerykańskich i zarabiać (lub tracić) na tamtejszych giełdach

Wreszcie oszczędności możemy ulokować w akcjach konkretnych firm na giełdzie papierów wartościowych. Ten sposób inwestowania przynosi największe zyski, ale i największe straty. Takie papiery mogą w ciągu kilku dni podrożeć kilkaset procent lub tyle samo stanieć. Tu również obowiązuje zasada, że dobrze mieć w portfelu większą ilość firm, bo dzięki temu uodporniamy się na znaczne wahania poszczególnych walorów. Istotny jest tu również horyzont czasowy inwestycji – im trwa ona dłużej, tym lepszych efektów można się po niej spodziewać.

Przedstawiliśmy tu kilka najbardziej popularnych form inwestowania, które stanowią alternatywę dla lokat bankowych, jest ich oczywiście o wiele więcej, mniej i bardziej egzotycznych. Zazwyczaj jednak wymagają one specjalistycznej wiedzy – bo taka jest niezbędna, by lokować z powodzeniem pieniądze np. w wina czy surowce. Warto jednak pamiętać o tym, że istnieją i takie sposoby na zarabianie. Generalnie warto mieć świadomość zasady, że stopień ryzyka jest proporcjonalny do możliwości zysków, jeśli nie chcemy go podejmować, zawsze możemy zadowolić się niskimi zyskami, dlatego zawsze wcześniej warto dokładnie przemyśleć jakie straty jesteśmy w stanie zaakceptować, żeby później nie mieć nieprzyjemniej niespodzianki.

Brak zdolności kredytowej – jak się zabezpieczyć

admin — Thu, 22 Oct 2009 01:01:55 +0000

Często można spotkać się z sytuacją, gdy osoby (zwłaszcza młode) starające się o pożyczkę otrzymują decyzję odmowną od banku, a jej uzasadnieniem jest brak zdolności kredytowej. Aby zmniejszyć ryzyko otrzymania takiej informacji, należy wcześniej odpowiednio się przygotować, nawet gdy w danej chwili nie planuje się starania o kredyt, ponieważ nigdy nie wiadomo kiedy może się to zmienić.

Banki decydując komu pożyczą pieniądze biorą pod uwagę nie tylko rodzaj aktualnej umowy o pracę oraz wysokość zarobków. Istotna jest dla nich również historia kredytowa klientów, czyli to, jakie zobowiązania zaciągali wcześniej i jak je spłacali. Informacje na ten temat gromadzone są przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) i udostępniane instytucjom finansowym. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu są nie tylko negatywne dane o kliencie pochodzące z tej organizacji, źle odbierany jest również brak jakichkolwiek informacji, czyli także osoba nie mająca wcześniej wobec banków żadnych zobowiązań może mieć problem. Poniżej zamieszczamy porady bankowe, które pozwolą w przyszłości uniknąć tego typu przykrej niespodzianki.

Najłatwiejszym i prawdopodobnie najtańszym sposobem zaistnienia w BIK-u jest wyposażenie się w kartę kredytową. Nie wystarczy oczywiście ją jedynie posiadać, ważne jest by z niej korzystać i terminowo spłacać całe zadłużenie. W tym przypadku dużą zaletą jest tzw. czas łaski, czyli okres, w którym bank nie nalicza nam oprocentowania za pożyczone pieniądze. Dzięki temu ominą nas wysokie odsetki, jakie często przypisane są do tego rodzaju instrumentów finansowych. Dodatkowo zaoszczędzimy, jeśli zdecydujemy się na taką kartę w którymś z internetowych banków oferujących konta bez opłat. To pozwoli na bieżąco kontrolować stan zadłużenia i terminowo je spłacać wykonując szybkie przelewy, które do tego mogą być darmowe. Operacje te możemy robić o dowolnej porze, ponieważ w sieć czyni bank 24h dostępny. Tu dodatkową zaletą może być także fakt, że taka karta umożliwia łatwe płacenie w internecie.

Drugą metodą jest wzięcie niewielkiego kredytu, a nawet jakiegoś towaru, np. elektroniki na raty, choć trzeba pamiętać aby zwrócić uwagę na to, czy są one obsługiwane przez któryś z banków, czy pieniądze pożycza nam sklep. W tym drugim przypadku prawdopodobnie nie wpłynie to na naszą historię kredytową w BIK-u. W każdym razie metoda ta często uważana jest nawet za lepszą niż opisana powyżej karta kredytowa, to znaczy, że banki przywiązują do tego większą wagę sprawdzając, jak się w przeszłości zadłużaliśmy.

Jeszcze raz trzeba tu podkreślić, że ważne jest to, by zobowiązania te były spłacane terminowo, ponieważ właśnie to jest dla banku pozytywną informacją o nas. Pokazanie się od dobrej strony w BIK-u może mieć kluczowe znaczenie przy zaciąganiu np. kredytów gotówkowych, mniejszą wartość ma przy hipotekach. W takich sytuacjach instytucja finansowa chce o nas wiedzieć znacznie więcej, jednak i w tym przypadku dane z Biura Informacji Kredytowej mają swoją wagę, z pewnością są brane pod uwagę przez bankierów podczas podejmowania decyzji.

Co się stało z bankami

admin — Fri, 02 Oct 2009 15:06:00 +0000

Historia banków sięga starożytności, w tym okresie w małym stopniu przypominały one jednak instytucje, jakie znamy dzisiaj. Te natomiast wywodzą się z Europy, konkretnie z Włoch, gdzie zaczęły powstawać pod koniec średniowiecza. Sama nazwa wywodzi się od włoskiego słowa banco, które oznacza ławę, na której pierwsi finansiści przyjmowali lub wydawali depozyty, dając w zamian kwity reprezentujące wartość złożonych kruszców.

Pierwszy publiczny bank, posiadający gwarancje miasta, w którym się znajdował powstał w Amsterdamie na początku XVII wieku. Właśnie w tym okresie zrodziło się powiedzenie, że coś jest pewne, jak w banku. Tym samym przedsięwzięcia takie stały się instytucjami zaufania publicznego. Duże znaczenie miało również to, że zazwyczaj wczesne banki działały w oparciu o surową etykę protestancką, która przed nadużyciami chroniła znaczne lepiej niż dzisiejsze, narzucone odgórnie przepisy.

Niestety stosunkowo szybko wszystko to uległo zmianie, dzisiejsze instytucje obracające pieniędzmi niewiele mają wspólnego ze swoimi poprzedniczkami sprzed kilkuset lat. Jak pokazują ostatnie zawirowania na rynkach finansowych, banki stały się „maszynkami” do zarabiania pieniędzy, przy czym kredyt, który pierwotnie w swoich założeniach miał finansować rozwój gospodarczy, pomagać w otwieraniu nowych firm, kredyt w tym znaczeniu stał się jedynie pobocznym źródłem dochodu dla wielu instytucji finansowych. Dzisiejsze banki gro swoich dochodów czerpią ze źródeł, które wymienione zostały poniżej.

Różnego rodzaju prowizje i opłaty bankowe, czyli np. należności za prowadzenie rachunków, wydawanie kart, wypłaty środków. Doszło więc do sytuacji, w której często zamiast pobierać profity z tego, że wpłacamy nasze pieniądze do banku, musimy mu płacić za to, że możemy je w nim przechowywać.

Czy słyszał ktoś o „zamrażarce”? To dosyć prosty mechanizm zarabiania, a jednocześnie powszechnie stosowany. Chodzi w nim o to, że przelewy, choć z technicznego punktu widzenia mogłyby dochodzić do adresatów niemal natychmiast, to jednak często są realizowane nawet kilka dni (zwłaszcza jeśli akurat wypadają święta wolne od pracy). Zastanówmy się więc co dzieje się z pieniędzmi, których my już nie mamy na koncie, ale nie ma ich jeszcze także adresat. Otóż tymi środkami może swobodnie obracać bank i oczywiście na tym zarabiać. Choć na pierwszy rzut oka zysk z takiej transakcji wydaje się nam niewielki, to jednak trzeba uświadomić sobie, że każdego dnia tysiące osób i firm transferuje środki w systemie finansowym, czyli można na tym procederze zarabiać całkiem pokaźne kwoty.

Nieproporcjonalnie wysokie oprocentowanie różnego rodzaju kredytów konsumpcyjnych, tu na pierwszy plan wysuwają się karty kredytowe. Mimo, że np. w Polsce ustawowo ograniczono maksymalne odsetki, to jednak niektóre instytucje finansowe podwyższają ich realną wartość np. przez dołączanie do oferowanego przez siebie produktu obowiązkowego ubezpieczenia, na którym również zarabiają.

Nie są to wszystkie metody, jakie stosują banki w walce o pieniądze swoich klientów, zapewne z wielu nawet dokładnie nie zdajemy sobie sprawy. Na tej stronie postaramy się znaleźć najlepsze rozwiązania, które pomogą w uniknięciu nadmiernie wysokich kosztów w kontaktach z instytucjami finansowymi. Będziemy również śledzić to, co dzieje się na świecie, by na podstawie płynących z tego wniosków móc podejmować trafne decyzje.