Oszczędzanie pieniędzy w mBanku – mSaver

Jeżeli ktoś z Was posiada już konto w mBanku (jeśli go nie macie, to podajemy link, pod którym można je założyć, wystarczy kliknąć TUTAJ), to znaczy, że niedawno zyskał dostęp do nowej usługi świadczonej przez tą instytucję, a mającej umożliwić proste gromadzenie oszczędności w taki sposób, żeby nie było to zbyt uciążliwe i działo się niejako poza naszą świadomością. Chodzi o mSaver oraz mSaver plus, choć w poniższym tekście zajmiemy się tylko pierwszą z nich, żeby zanadto nie komplikować sytuacji, a o drugiej postaramy się zamieścić odrębną notatkę. Jeżeli nie wiemy na przykład jak odkładać na emeryturę lub inny cel, to ta właśnie usługa powinna być dla nas odpowiednia, ponieważ do minimum ogranicza wyrzeczenia, które musimy podjąć, a gromadzenie środków odbywa się niejako automatycznie, na jeden z trzech, a właściwie czterech sposobów, o których najistotniejsze informacje podajemy poniżej.

• Procent wartości transakcji – w tym przypadku od każdej wykonywanej transakcji określony odsetek (sami go ustalamy) trafia na specjalne subkonto. Jeżeli na przykład ustalimy ten próg na 10%, to właśnie tyle jest pobierane od każdej wypłaty z bankomatu, przelewu itp. Transferując z konta 100 zł, do puli oszczędności dołączanych jest 10 zł i tak za każdym razem.
• Zaokrąglenie kwot transakcji – to kolejny sposób, w który możemy gromadzić środki na specjalny cel, jednak tutaj zasada jest inna. Wszystkie operacje, które wykonujemy zaokrąglane są do pełnych 10 złotych, czyli jeżeli na przykład robimy przelew na 27,50 zł, to z rachunku głównego znika nam 30 zł, a 2,5 zł trafia na subkonto oszczędnościowe. Jeżeli kwota wykonywanej operacji jest już wielokrotnością 10 zł, to w takiej sytuacji odkładamy 5 zł.
• Stała kwota po każdej transakcji – jest to kolejny sposób, w jaki możemy gromadzić kapitał przy pomocy tej usługi. Tu sami ustalamy ile złotych ma trafić na nasz specjalny rachunek na przykład po wykonaniu przelewu albo zrobieniu wypłaty z bankomatu, czyli ostateczna suma zależy tu od ilości operacji, które wykonujemy, a nie kwoty, która łącznie przez nie przechodzi.
• Odkładanie stałej kwoty co miesiąc – czwarta z metod, które możemy wybrać i chyba najprostsza. Po prostu deklarujemy kwotę, którą w każdym miesiącu jesteśmy w stanie przeznaczyć na oszczędności i właśnie ona trafia za każdym razem na specjalny rachunek. Tu wszelkie dodatkowe wyjaśnienia są chyba zbędne, bo to sposób udostępniany przez niemal wszystkie banki.

Wydaje się to dosyć skomplikowane, ale na szczęście zadbano o to, żeby w panelu, w których odpowiednią usługę się wybiera, wszystko było proste i maksymalnie nieskomplikowane, co dosyć dobrze ilustruje poniższa grafika. Przedstawiono na niej właśnie fragment formularza, za pomocą którego dokonuje się szybkiego wyboru tego, jaki sposób na oszczędzanie wybrać, aby było to efektywne i do tego mało uciążliwe.

Jak widać, wszystko podane jest „na tacy”, co więcej, jeżeli kliknie się Sprawdź jak to działa, to zaprezentowana zostanie nam symulacja, ile zyskalibyśmy na transakcjach z ostatniego miesiąca z wyszczególnieniem każdej z osobna. Są tam również dostępne różnego rodzaju kalkulatory oszczędzania, które szybko przeliczą nam jaką kwotę uzyskamy po odkładaniu pewnej sumy przez jakąś ilość lat. Można tam się również dowiedzieć szacunkowo tego, jak wysoka będzie nasza emerytura, a także jak można ją sobie zwiększyć regularnie oszczędzając, w wszystko podane w przystępny sposób.

Rachunek mSaver w mBanku- jak inwestowane są oszczędności

Jak do tej pory wszystko wygląda całkiem obiecująco, ale zajmijmy się teraz tym jakie jest oprocentowanie lokat mSaver, ponieważ tu nie wygląda to już tak kolorowo, jak wcześniej. Otóż okazuje się, że jeżeli miesięczna suma oszczędności wynosi mniej niż 3000 zł, to wtedy nasz rachunek będzie oprocentowany na 4%, jeżeli jednak wpłacimy co najmniej taką sumę lub większą, to wtedy nasze środki zostaną oprocentowane tylko na 3,6% (może się to zmieniać z miesiąca na miesiąc). Zdecydowanie nie są to najlepsze warunki na rynku, na przykład konto BGŻoptima może nam dać nawet 6,5% od zgromadzonych oszczędności, a więc zdecydowanie lepiej. Idealną byłaby sytuacja, gdyby móc budować kapitał w taki sposób, jak opisaliśmy wcześniej, ale zgromadzone w ten sposób środki trzymać na rachunku, który zapewnia znacznie lepsze warunki. Warto tutaj wykorzystać wspomniane wcześniej, udostępnione na witrynie banku kalkulatory odsetek do tego, żeby sprawdzić jak bardzo w dłuższej perspektywie różnica 1 czy 2% może wpływać na wysokość zbudowanego ostatecznie kapitału. Pod tym względem nieco ciekawiej prezentuje się dodatkowa odmiana opisywanej usługi, która dostępna jest pod nazwą mSaver plus i umożliwia nam znacznie elastyczniejsze inwestowanie, nią jednak zajmiemy się w osobnym tekście, który pojawi się wkrótce.

mSaver mBank – opłaty za prowadzenie i korzystanie z rachunku

I wreszcie pora na to, żeby dowiedzieć się jakie mSaver opłaty niesie ze sobą dla osób, które z takiej usługi korzystają. Trzeba przyznać, że nie jest źle, jak przystało na instytucję finansową, która znana jest z tego, że zbytnio nie drenuje portfeli swoich klientów. Czyli możemy liczyć na darmowe otwarcie i prowadzenie konta, co w przypadku tego rodzaju usługi wydaje się rozwiązaniem oczywistym. Jeżeli chodzi o dostęp do zgromadzonych środków, to wszystko odbywa się tu bardzo podobnie jak w przypadku rachunku eMax plus, czyli jeden raz w każdym miesiącu kalendarzowym możemy wykonać darmowy przelew na konto w mBanku, czyli w tym przypadku zapewne na posiadane już przez nas i będące w zasadzie standardowym RORem eKonto, przy pomocy którego można później zwyczajnie zarządzać pieniędzmi. Jeżeli jednak chcielibyśmy wykonać w ciągu miesiąca więcej wypłat, to w takiej sytuacji, za każdą następną zapłacimy już 5 zł. Istnieje również możliwość wykonania transferu do innego banku, jednakże taka usługa jest obciążona prowizją w wysokości 10 zł. Inne opłaty bankowe zawarte w tabeli dotyczą operacji, które są raczej niezbyt często wykorzystywane, takich jak sporządzanie i przesyłanie papierowych wyciągów lub ustanowienie dyspozycji na wypadek śmierci osoby korzystającej z tej usługi.

Podsumowując, można powiedzieć, że jest to niezwykle interesująca propozycja dla wszystkich tych, którzy nie do końca wiedzą jak oszczędzać pieniądze i dla których utrzymywanie ciągłej, związanej z tym dyscypliny jest zbyt kłopotliwe. Zaletą tego rozwiązania jest to, że niemal nie wymaga ono specjalnej obsługi, po prostu się je włącza i można o nim zapomnieć. Do plusów trzeba zaliczyć też na pewno możliwość łatwej wypłaty zgromadzonych środków oraz stosunkowo niskie koszty prowadzenia.

Jak oszczędzać pieniądze

Jeżeli zastanawiasz się w jaki sposób można odłożyć pewną sumę pieniędzy choćby na wymarzone wakacje, samochód lub rozpoczęcie budowy domu, to mamy dla Ciebie kilka kroków, które musisz zrealizować. Można dosyć łatwo rozpisać cały proces tego, jak oszczędzać pieniądze. Następnie trzeba się do opisanych punktów stosować konsekwentnie, a można być niemal pewnym, że po jakimś czasie uda nam się zgromadzić całkiem przyzwoitą kwotę i zrealizować swoje zamiary. Poniżej znajdują się wspomniane porady, warto się z nimi dokładnie zapoznać i wcielić w życie.

• Podliczenie miesięcznego dochodu – na początku trzeba sobie dokładnie określić ilość środków, które co miesiąc mamy do dyspozycji. W przypadku umowy o pracę będzie to po prostu to, co dostajemy od pracodawcy po każdym przepracowanym okresie. Jeżeli w gospodarstwie domowym pracują dwie osoby to oczywiście będzie to suma ich zarobków netto.
• Stałe wydatki domowe i indywidualne – to kolejna pozycja, którą powinno się dokładnie podliczyć. Tu zawrzeć się powinny wszelkiego rodzaju abonamenty, różne opłaty na przykład za media czy mieszkanie. Generalnie chodzi o wszystko to, co do czego mamy pewność, że w ciągu miesiąca otrzymamy za to rachunek. Uzyskaną kwotę należy odjąć od obliczonej wcześniej wysokości dochodów.
• Dzienne koszty życia – na tym etapie ważne jest to, jak dużo wydajemy każdego dnia na podstawowe rzeczy, które są nam konieczne na co dzień. Nie jest to proste i trzeba to obliczyć w przybliżeniu, być może z małym naddatkiem, bo w końcu spotyka nas wiele niespodziewanych wydarzeń, które mogą wiązać się ze zwiększonymi wydatkami. Kiedy już wiadomo ile to jest, to mnożymy to przez ilość dni w miesiącu, a końcową kwotę odejmujemy od dochodu pomniejszonego już o stałe wydatki. Tym właśnie sposobem uzyskujemy informację o tym, ile pieniędzy odkładać na przyszłość z początkiem każdego nowego miesiąca.

To sprawdzona i stosunkowo prosta metoda. Jednak może się zdarzyć tak, że z tych obliczeń wyjdzie, że nie jesteśmy w stanie nic oszczędzić. Wtedy należy zacząć od pewnej niewielkiej kwoty odejmowanej na początku miesiąca od dochodu, od niego trzeba też odjąć wydatki stałe, a to, co zostanie trzeba podzielić przez liczbę dni miesiąca. Wtedy dowiemy się ile wydawać na dzień maksymalnie, żeby móc zachować wspomniane wcześniej środki. Może ta metoda jest nieco „od tyłu”, ale także jest skuteczna. Oczywiście należy pamiętać o tym, że przyjęcie wariantu drugiego może wiązać się z większymi wyrzeczeniami i być może niewielką zmianą stylu życia.

Warto także pomyśleć o środkach, które otrzymujemy niejako „niespodziewanie”, czyli różnego rodzaju premie, nagrody, należności za dodatkowo wykonywane zlecenia itp. Dobrze wyrobić sobie taki nawyk, że przynajmniej ich znaczna część będzie trafiała do puli przeznaczonej na wspomniane wcześniej, oddalone w czasie cele. Skoro środki, które tak uzyskujemy nie były wcześniej planowane, to prawdopodobnie nie mamy też pilnych wydatków, w związku z którymi​ mielibyśmy je wykorzystać.

Gdzie bezpiecznie odkładać pieniądze

Drugie zagadnienie, którym warto się zająć, jeżeli poważnie zastanowić się nad tym, jak powinno wyglądać efektowne odkładanie pieniędzy, to odpowiednie miejsce, w którym można je gromadzić. Z całą pewnością dobrym rozwiązaniem nie są tu przysłowiowe skarpety czy materace. Przechowywanie całych oszczędności w domu jest, delikatnie mówiąc, mało odpowiedzialne. Przecież często słyszy się o włamaniach, pożarach i innych sytuacjach, w których można stracić cały zgromadzony dobytek. Żeby się przed tym zabezpieczyć, warto otworzyć jakieś dobre i oczywiście do tego również tanie konto oszczędnościowe, na którym da się gromadzić nadwyżki. Tego rodzaju usługi można znaleźć w wielu bankach, mogą występować pod różnymi postaciami – dodatkowych subkont lub zupełnie odrębnych rachunków służących tylko do tego celu. Jednym z nich jest na przykład bardzo popularne w ostatnim czasie konto BGŻ Optima – opinie zbierało bardzo dobre pośród klientów, choć ostatnio nastąpiły tam małe zmiany w regulaminach. W każdym razie największą zaletą tego rodzaju rozwiązania jest to, że pieniądze nie tylko, że nie są przetrzymywane w domu, to jeszcze mogą na siebie pracować. Co prawda zwykłe, nawet najlepsze lokaty bankowe nie przyniosą nam wielkich zysków, ale co do jednego można mieć pewność, czyli co do tego, że przynajmniej częściowo zabezpieczą posiadane środki przed inflacją, która powoduje obniżenie ich realnej wartości.

Korzystne jest także to, że choć środki te pozostają do naszej dyspozycji, to jednocześnie nie mamy ich na podstawowym RORze, a dzięki temu nie korzystamy z nich na bieżąco. To także zabezpiecza przed ich lekkomyślnym trwonieniem, ponieważ gdy są oddzielone od zasadniczej części wykorzystywanego budżetu, to prawdopodobnie rzadziej będziemy po nie sięgać. Właśnie w taki sposób warto zacząć rozpoczęcie oszczędzania, a z czasem przejść do nieco bardziej zaawansowanych form pomnażania środków, takich jak na przykład fundusze inwestycyjne lub rynek akcji. Najważniejsze jest jednak wykonanie pierwszych kroków, które mają doprowadzić nas do zgromadzenia znaczniejszego kapitału.

Wysoko oprocentowane RORy

Jeżeli komuś zależy, żeby jego oszczędności przynosiły godziwy procent, a ponadto chce mieć łatwy dostęp do pieniędzy, to w takim razie powinien założyć, w którejś z instytucji finansowych wysoko oprocentowane konto, którego jedną z głównych zalet jest to, że mimo, iż środki cały czas pracują, to jeszcze mamy do nich zupełnie prosty dostęp na przykład za pośrednictwem zwykłej i zazwyczaj dodawanej do otwieranego rachunku karty do bankomatu. W części banków (np. w mBanku) zostało to rozwiązane tak, że obok podstawowego rachunku mamy jeszcze subkonta, na których możemy liczyć na preferencyjne oprocentowanie. Jednak warunek jest taki, że bez dodatkowej prowizji możemy wypłacić z nich środki jedynie raz w miesiącu. Kolejna wypłata jest możliwa, ale już obarczona prowizją w wysokości 5 złotych. Biorą jednak pod uwagę to, że takie wyżej oprocentowane konta możemy mieć w tym banku aż 4, czyli jeżeli dobrze rozłożymy środki, to będziemy mogli 4 razy podjąć pieniądze bez ponoszenia dodatkowych konsekwencji. To powinno zadowolić te osoby, które środków nie chcą blokować na dłużej, ale mieć do nich stały dostęp.

Lokaty bankowe – produkt dla tradycjonalistów

Jeżeli ktoś woli mieć wysokie oprocentowanie, a to tego ma również pewność, że zgromadzonych oszczędności nie będzie potrzebował przez przynajmniej kilka najbliższych miesięcy, to w takiej sytuacji jednym z najodpowiedniejszych produktów będzie zwyczajna lokata bankowa. Jak wiadomo polega ona na tym, że deklarujemy, iż oddajemy w zarządzanie nasze środki bankowi na jakiś określony czas – od 2 miesięcy, do nawet kilku lat. Oczywiście im dłuższy okres trwania, tym wyższe odsetki może nam zaproponować bank, który ma pewność, że przez określony czas będzie mógł dysponować naszymi środkami. Oczywiście do tak ulokowanych pieniędzy możemy zyskać dostęp przez końcem trwania umowy, tyle, że zazwyczaj konsekwencje rozwiązania lokaty są mało korzystne. Zazwyczaj karą za to jest pozbawienie np. połowy odsetek, które zostały wypracowane od czasu zainwestowania środków. Jeżeli więc nie mamy pewności, że oszczędności nie będą nam potrzebne przez określony okres, to lepiej dobrze rozważyć skorzystanie z tego produktu finansowego, bo może okazać się, że jakiś inny, niżej oprocentowany da w końcowym rozliczeniu lepszy zysk, niż pozornie korzystniejsza lokata.

Lokaty jednodniowe – bez podatku Belki

Połączeniem zalet obu prezentowanych wcześniej usług finansowych są lokaty antybelkowe, czyli takie, od zarobków z których nie musimy płacić podatku od zysków kapitałowych, potocznie nazywanego od nazwiska ministra finansów, który go wprowadził podatkiem Belki. Ta danina na rzecz Państwa wynosi 19% tego, co zarobiliśmy i zazwyczaj płacimy ją w przypadku obu wcześniej opisywanych usług. Okazało się jednak, że da się tego uniknąć i zachować dla siebie tą prawie 1/5 zysków. Banki kiedy odkryły tą lukę w systemie zaczęły z niej masowo korzystać, bowiem pozwoliło to zaoferować klientom znacząco wyższe oprocentowanie bez jednoczesnego uszczuplania swoich dochodów. Cała sprawa polega na tym, że podatki w Polsce zaokrąglane są do pełnych złotych, jeśli więc nasz zysk jest taki, że podatek od niego wynosi 49 lub mniej groszy, to wtedy zaokrąglany jest do zera. Poza tym także kwoty, od których pobierane są podatki zaokrąglane są do pełnych złotych, więc przy zysku na przykład 2,45 zł, podatek zapłacimy jedynie od 2 zł. Właśnie te mechanizmy wykorzystają bankierzy. Trzeba też wspomnieć o tym, że są to lokaty jednodniowe, to znaczy takie, na których odsetki kapitalizowane są każdego dnia. Dzięki temu codziennie możemy mieć maksymalnie do 2,49 zł zysku, od którego podatek wynosi zero złotych.

Taki sposób oszczędzania jest dobry dla osób, które z jednej strony nie lubią dużego ryzyka, ale też nie zadowala ich zysk, jaki zapewniają powszechnie dostępne na rynku lokaty terminowe. Co więcej takie rozwiązanie powinno też zadowolić osoby, które środków nie chcą wiązać na dłuższy czas, choć w tym przypadku pojawiają się już swoiste hybrydy łączące produkt, który wiąże nasze środki na przykład na trzy miesiące, ale jednocześnie odsetki są na nim naliczane codziennie. Coś takiego można znaleźć, jeśli przeanalizuje się lokaty mBank – w tym największym w naszym kraju banku internetowym można skorzystać z takich produktów rozłożonych na 3 lub 6 miesięcy. Na koniec warto dodać, że tym rozwiązaniem nie będziemy mogli cieszyć się już długo, ponieważ postanowiło je zlikwidować nasze Ministerstwo Finansów, które nie chce żeby ta część podatków wyciekała poza budżet państwa. Prawdopodobnie wspomniane tu lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek zniknął wraz z końcem bieżącego roku, na zainwestowanie w nie zostało więc już coraz mniej czasu.​

Lokaty strukturyzowane – bezpieczne inwestowanie w złoto, itp.

Powyżej opisane sposoby nie wyczerpują jednak całej dostępnej palety bezpiecznych inwestycji, które oferowane są przez działające na naszym rynku instytucje finansowe. Często proponowanym przez nie klientom produktem są tak zwane lokaty strukturyzowane, a więc swoiste połączenie lokowania środków w akcje firm, surowce czy kontrakty terminowe połączone z tradycyjną lokatą bankową z zachowaniem jej największych zalet, czyli głównie bezpieczeństwem i pewnością, że na pewno odzyskamy przynajmniej zainwestowany kapitał. Struktury, bo tak też są nazywane, są zbudowane w taki sposób, że jeśli okazję się, że dane prognozy zarządzających nich osób były nietrafne, a w związku z tym działania okazały się nieefektywne, to po okresie ich trwania możemy liczyć na zwrot całości włożonego w nie kapitału. Możliwe jest to dzięki temu, że za większość ulokowanych w ten sposób pieniędzy nabywane są obligacje, które po określonym czasie mają dać konkretną kwotę. Natomiast suma równa tym otrzymanym w przyszłości zyskom inwestowana jest na przykład w rynek złota, surowców lub akcji. I tak właśnie powstaje rozwiązanie, której jest bezpieczne i jednocześnie pozwala zarabiać na „trudnych” polach. Nawet jeśli stracimy przeznaczony na nie kapitał, to na koniec i tak dostaniemy to, co włożyliśmy.

Oczywiście należy wiedzieć o tym, że jeżeli wyjdziemy z takiej inwestycji „na zero”, to w rzeczywistości zanotowaliśmy stratę. Trzeba przecież pamiętać o tym, że w ostatnim czasie dotyka nas coraz szybciej rosnąca stopa inflacji, a co za tym idzie nasze oszczędności jeśli nie zarabiają, to tracą. Warto wziąć to pod uwagę i pamiętać o tym, że przedstawiane w tej części rozwiązanie dosyć często kończy się tylko zachowaniem kapitału, choć ostatnio coraz częściej się to zmienia. W tym miejscu pojawia się jeszcze jeden problem, bowiem nie każdy wie gdzie inwestować w lokaty strukturyzowane. Jeżeli więc ktoś chce nabyć ich jednostki, to najpierw powinien zapytać w swoim banku, czy w tym czasie jest prowadzona na nie jakaś subskrypcja, bowiem nie trawa ona nieprzerwanie, ale kapitał gromadzony jest przed jej otwarciem i później już nie da się dołączyć. Najlepiej więc stale rozglądać się na rynku i sprawdzać, czy przypadkiem nie pojawiły się nowe tego rodzaju możliwości pozwalające na bezpieczne inwestowanie w akcje lub inne instrumenty finansowe.

Dobre inwestycje bez ryzyka w bankach

Powyżej omówiliśmy główne sposoby na inwestowanie bez ryzyka za pośrednictwem banków i ich oferty dostępnej dla zwykłych klientów. Wszystkie te lokaty charakteryzują się brakiem możliwości utraty powierzonych środków, ale jednocześnie nie oferują zbyt wielkich zysków. Można powiedzieć, że ich główną rolą jest ochrona przed inflacją, choć w wielu przypadkach bywa tak, że nawet z niej nie wywiązują się prawidłowo. Znacznie lepsze zwroty mogą zapewniać bardziej ryzykowne instrumenty finansowe, choć z nimi wiąże się też możliwość utraty części a w skrajnych przypadkach nawet całości środków. W następnych tekstach postaramy się omówić nieco dokładniej inwestowanie na giełdzie i to, na jakie sposoby można podejmować tego rodzaju działania. Okazuje się, że zwykle na papierach wartościowych można zarobić znacznie więcej, nawet mimo okresowych strat.