Oszczędzanie pieniędzy w mBanku – mSaver

Jeżeli ktoś z Was posiada już konto w mBanku (jeśli go nie macie, to podajemy link, pod którym można je założyć, wystarczy kliknąć TUTAJ), to znaczy, że niedawno zyskał dostęp do nowej usługi świadczonej przez tą instytucję, a mającej umożliwić proste gromadzenie oszczędności w taki sposób, żeby nie było to zbyt uciążliwe i działo się niejako poza naszą świadomością. Chodzi o mSaver oraz mSaver plus, choć w poniższym tekście zajmiemy się tylko pierwszą z nich, żeby zanadto nie komplikować sytuacji, a o drugiej postaramy się zamieścić odrębną notatkę. Jeżeli nie wiemy na przykład jak odkładać na emeryturę lub inny cel, to ta właśnie usługa powinna być dla nas odpowiednia, ponieważ do minimum ogranicza wyrzeczenia, które musimy podjąć, a gromadzenie środków odbywa się niejako automatycznie, na jeden z trzech, a właściwie czterech sposobów, o których najistotniejsze informacje podajemy poniżej.

• Procent wartości transakcji – w tym przypadku od każdej wykonywanej transakcji określony odsetek (sami go ustalamy) trafia na specjalne subkonto. Jeżeli na przykład ustalimy ten próg na 10%, to właśnie tyle jest pobierane od każdej wypłaty z bankomatu, przelewu itp. Transferując z konta 100 zł, do puli oszczędności dołączanych jest 10 zł i tak za każdym razem.
• Zaokrąglenie kwot transakcji – to kolejny sposób, w który możemy gromadzić środki na specjalny cel, jednak tutaj zasada jest inna. Wszystkie operacje, które wykonujemy zaokrąglane są do pełnych 10 złotych, czyli jeżeli na przykład robimy przelew na 27,50 zł, to z rachunku głównego znika nam 30 zł, a 2,5 zł trafia na subkonto oszczędnościowe. Jeżeli kwota wykonywanej operacji jest już wielokrotnością 10 zł, to w takiej sytuacji odkładamy 5 zł.
• Stała kwota po każdej transakcji – jest to kolejny sposób, w jaki możemy gromadzić kapitał przy pomocy tej usługi. Tu sami ustalamy ile złotych ma trafić na nasz specjalny rachunek na przykład po wykonaniu przelewu albo zrobieniu wypłaty z bankomatu, czyli ostateczna suma zależy tu od ilości operacji, które wykonujemy, a nie kwoty, która łącznie przez nie przechodzi.
• Odkładanie stałej kwoty co miesiąc – czwarta z metod, które możemy wybrać i chyba najprostsza. Po prostu deklarujemy kwotę, którą w każdym miesiącu jesteśmy w stanie przeznaczyć na oszczędności i właśnie ona trafia za każdym razem na specjalny rachunek. Tu wszelkie dodatkowe wyjaśnienia są chyba zbędne, bo to sposób udostępniany przez niemal wszystkie banki.

Wydaje się to dosyć skomplikowane, ale na szczęście zadbano o to, żeby w panelu, w których odpowiednią usługę się wybiera, wszystko było proste i maksymalnie nieskomplikowane, co dosyć dobrze ilustruje poniższa grafika. Przedstawiono na niej właśnie fragment formularza, za pomocą którego dokonuje się szybkiego wyboru tego, jaki sposób na oszczędzanie wybrać, aby było to efektywne i do tego mało uciążliwe.

Jak widać, wszystko podane jest „na tacy”, co więcej, jeżeli kliknie się Sprawdź jak to działa, to zaprezentowana zostanie nam symulacja, ile zyskalibyśmy na transakcjach z ostatniego miesiąca z wyszczególnieniem każdej z osobna. Są tam również dostępne różnego rodzaju kalkulatory oszczędzania, które szybko przeliczą nam jaką kwotę uzyskamy po odkładaniu pewnej sumy przez jakąś ilość lat. Można tam się również dowiedzieć szacunkowo tego, jak wysoka będzie nasza emerytura, a także jak można ją sobie zwiększyć regularnie oszczędzając, w wszystko podane w przystępny sposób.

Rachunek mSaver w mBanku- jak inwestowane są oszczędności

Jak do tej pory wszystko wygląda całkiem obiecująco, ale zajmijmy się teraz tym jakie jest oprocentowanie lokat mSaver, ponieważ tu nie wygląda to już tak kolorowo, jak wcześniej. Otóż okazuje się, że jeżeli miesięczna suma oszczędności wynosi mniej niż 3000 zł, to wtedy nasz rachunek będzie oprocentowany na 4%, jeżeli jednak wpłacimy co najmniej taką sumę lub większą, to wtedy nasze środki zostaną oprocentowane tylko na 3,6% (może się to zmieniać z miesiąca na miesiąc). Zdecydowanie nie są to najlepsze warunki na rynku, na przykład konto BGŻoptima może nam dać nawet 6,5% od zgromadzonych oszczędności, a więc zdecydowanie lepiej. Idealną byłaby sytuacja, gdyby móc budować kapitał w taki sposób, jak opisaliśmy wcześniej, ale zgromadzone w ten sposób środki trzymać na rachunku, który zapewnia znacznie lepsze warunki. Warto tutaj wykorzystać wspomniane wcześniej, udostępnione na witrynie banku kalkulatory odsetek do tego, żeby sprawdzić jak bardzo w dłuższej perspektywie różnica 1 czy 2% może wpływać na wysokość zbudowanego ostatecznie kapitału. Pod tym względem nieco ciekawiej prezentuje się dodatkowa odmiana opisywanej usługi, która dostępna jest pod nazwą mSaver plus i umożliwia nam znacznie elastyczniejsze inwestowanie, nią jednak zajmiemy się w osobnym tekście, który pojawi się wkrótce.

mSaver mBank – opłaty za prowadzenie i korzystanie z rachunku

I wreszcie pora na to, żeby dowiedzieć się jakie mSaver opłaty niesie ze sobą dla osób, które z takiej usługi korzystają. Trzeba przyznać, że nie jest źle, jak przystało na instytucję finansową, która znana jest z tego, że zbytnio nie drenuje portfeli swoich klientów. Czyli możemy liczyć na darmowe otwarcie i prowadzenie konta, co w przypadku tego rodzaju usługi wydaje się rozwiązaniem oczywistym. Jeżeli chodzi o dostęp do zgromadzonych środków, to wszystko odbywa się tu bardzo podobnie jak w przypadku rachunku eMax plus, czyli jeden raz w każdym miesiącu kalendarzowym możemy wykonać darmowy przelew na konto w mBanku, czyli w tym przypadku zapewne na posiadane już przez nas i będące w zasadzie standardowym RORem eKonto, przy pomocy którego można później zwyczajnie zarządzać pieniędzmi. Jeżeli jednak chcielibyśmy wykonać w ciągu miesiąca więcej wypłat, to w takiej sytuacji, za każdą następną zapłacimy już 5 zł. Istnieje również możliwość wykonania transferu do innego banku, jednakże taka usługa jest obciążona prowizją w wysokości 10 zł. Inne opłaty bankowe zawarte w tabeli dotyczą operacji, które są raczej niezbyt często wykorzystywane, takich jak sporządzanie i przesyłanie papierowych wyciągów lub ustanowienie dyspozycji na wypadek śmierci osoby korzystającej z tej usługi.

Podsumowując, można powiedzieć, że jest to niezwykle interesująca propozycja dla wszystkich tych, którzy nie do końca wiedzą jak oszczędzać pieniądze i dla których utrzymywanie ciągłej, związanej z tym dyscypliny jest zbyt kłopotliwe. Zaletą tego rozwiązania jest to, że niemal nie wymaga ono specjalnej obsługi, po prostu się je włącza i można o nim zapomnieć. Do plusów trzeba zaliczyć też na pewno możliwość łatwej wypłaty zgromadzonych środków oraz stosunkowo niskie koszty prowadzenia.

Jak oszczędzać pieniądze

Jeżeli zastanawiasz się w jaki sposób można odłożyć pewną sumę pieniędzy choćby na wymarzone wakacje, samochód lub rozpoczęcie budowy domu, to mamy dla Ciebie kilka kroków, które musisz zrealizować. Można dosyć łatwo rozpisać cały proces tego, jak oszczędzać pieniądze. Następnie trzeba się do opisanych punktów stosować konsekwentnie, a można być niemal pewnym, że po jakimś czasie uda nam się zgromadzić całkiem przyzwoitą kwotę i zrealizować swoje zamiary. Poniżej znajdują się wspomniane porady, warto się z nimi dokładnie zapoznać i wcielić w życie.

• Podliczenie miesięcznego dochodu – na początku trzeba sobie dokładnie określić ilość środków, które co miesiąc mamy do dyspozycji. W przypadku umowy o pracę będzie to po prostu to, co dostajemy od pracodawcy po każdym przepracowanym okresie. Jeżeli w gospodarstwie domowym pracują dwie osoby to oczywiście będzie to suma ich zarobków netto.
• Stałe wydatki domowe i indywidualne – to kolejna pozycja, którą powinno się dokładnie podliczyć. Tu zawrzeć się powinny wszelkiego rodzaju abonamenty, różne opłaty na przykład za media czy mieszkanie. Generalnie chodzi o wszystko to, co do czego mamy pewność, że w ciągu miesiąca otrzymamy za to rachunek. Uzyskaną kwotę należy odjąć od obliczonej wcześniej wysokości dochodów.
• Dzienne koszty życia – na tym etapie ważne jest to, jak dużo wydajemy każdego dnia na podstawowe rzeczy, które są nam konieczne na co dzień. Nie jest to proste i trzeba to obliczyć w przybliżeniu, być może z małym naddatkiem, bo w końcu spotyka nas wiele niespodziewanych wydarzeń, które mogą wiązać się ze zwiększonymi wydatkami. Kiedy już wiadomo ile to jest, to mnożymy to przez ilość dni w miesiącu, a końcową kwotę odejmujemy od dochodu pomniejszonego już o stałe wydatki. Tym właśnie sposobem uzyskujemy informację o tym, ile pieniędzy odkładać na przyszłość z początkiem każdego nowego miesiąca.

To sprawdzona i stosunkowo prosta metoda. Jednak może się zdarzyć tak, że z tych obliczeń wyjdzie, że nie jesteśmy w stanie nic oszczędzić. Wtedy należy zacząć od pewnej niewielkiej kwoty odejmowanej na początku miesiąca od dochodu, od niego trzeba też odjąć wydatki stałe, a to, co zostanie trzeba podzielić przez liczbę dni miesiąca. Wtedy dowiemy się ile wydawać na dzień maksymalnie, żeby móc zachować wspomniane wcześniej środki. Może ta metoda jest nieco „od tyłu”, ale także jest skuteczna. Oczywiście należy pamiętać o tym, że przyjęcie wariantu drugiego może wiązać się z większymi wyrzeczeniami i być może niewielką zmianą stylu życia.

Warto także pomyśleć o środkach, które otrzymujemy niejako „niespodziewanie”, czyli różnego rodzaju premie, nagrody, należności za dodatkowo wykonywane zlecenia itp. Dobrze wyrobić sobie taki nawyk, że przynajmniej ich znaczna część będzie trafiała do puli przeznaczonej na wspomniane wcześniej, oddalone w czasie cele. Skoro środki, które tak uzyskujemy nie były wcześniej planowane, to prawdopodobnie nie mamy też pilnych wydatków, w związku z którymi​ mielibyśmy je wykorzystać.

Gdzie bezpiecznie odkładać pieniądze

Drugie zagadnienie, którym warto się zająć, jeżeli poważnie zastanowić się nad tym, jak powinno wyglądać efektowne odkładanie pieniędzy, to odpowiednie miejsce, w którym można je gromadzić. Z całą pewnością dobrym rozwiązaniem nie są tu przysłowiowe skarpety czy materace. Przechowywanie całych oszczędności w domu jest, delikatnie mówiąc, mało odpowiedzialne. Przecież często słyszy się o włamaniach, pożarach i innych sytuacjach, w których można stracić cały zgromadzony dobytek. Żeby się przed tym zabezpieczyć, warto otworzyć jakieś dobre i oczywiście do tego również tanie konto oszczędnościowe, na którym da się gromadzić nadwyżki. Tego rodzaju usługi można znaleźć w wielu bankach, mogą występować pod różnymi postaciami – dodatkowych subkont lub zupełnie odrębnych rachunków służących tylko do tego celu. Jednym z nich jest na przykład bardzo popularne w ostatnim czasie konto BGŻ Optima – opinie zbierało bardzo dobre pośród klientów, choć ostatnio nastąpiły tam małe zmiany w regulaminach. W każdym razie największą zaletą tego rodzaju rozwiązania jest to, że pieniądze nie tylko, że nie są przetrzymywane w domu, to jeszcze mogą na siebie pracować. Co prawda zwykłe, nawet najlepsze lokaty bankowe nie przyniosą nam wielkich zysków, ale co do jednego można mieć pewność, czyli co do tego, że przynajmniej częściowo zabezpieczą posiadane środki przed inflacją, która powoduje obniżenie ich realnej wartości.

Korzystne jest także to, że choć środki te pozostają do naszej dyspozycji, to jednocześnie nie mamy ich na podstawowym RORze, a dzięki temu nie korzystamy z nich na bieżąco. To także zabezpiecza przed ich lekkomyślnym trwonieniem, ponieważ gdy są oddzielone od zasadniczej części wykorzystywanego budżetu, to prawdopodobnie rzadziej będziemy po nie sięgać. Właśnie w taki sposób warto zacząć rozpoczęcie oszczędzania, a z czasem przejść do nieco bardziej zaawansowanych form pomnażania środków, takich jak na przykład fundusze inwestycyjne lub rynek akcji. Najważniejsze jest jednak wykonanie pierwszych kroków, które mają doprowadzić nas do zgromadzenia znaczniejszego kapitału.