Jak oszczędzać pieniądze

Jeżeli zastanawiasz się w jaki sposób można odłożyć pewną sumę pieniędzy choćby na wymarzone wakacje, samochód lub rozpoczęcie budowy domu, to mamy dla Ciebie kilka kroków, które musisz zrealizować. Można dosyć łatwo rozpisać cały proces tego, jak oszczędzać pieniądze. Następnie trzeba się do opisanych punktów stosować konsekwentnie, a można być niemal pewnym, że po jakimś czasie uda nam się zgromadzić całkiem przyzwoitą kwotę i zrealizować swoje zamiary. Poniżej znajdują się wspomniane porady, warto się z nimi dokładnie zapoznać i wcielić w życie.

• Podliczenie miesięcznego dochodu – na początku trzeba sobie dokładnie określić ilość środków, które co miesiąc mamy do dyspozycji. W przypadku umowy o pracę będzie to po prostu to, co dostajemy od pracodawcy po każdym przepracowanym okresie. Jeżeli w gospodarstwie domowym pracują dwie osoby to oczywiście będzie to suma ich zarobków netto.
• Stałe wydatki domowe i indywidualne – to kolejna pozycja, którą powinno się dokładnie podliczyć. Tu zawrzeć się powinny wszelkiego rodzaju abonamenty, różne opłaty na przykład za media czy mieszkanie. Generalnie chodzi o wszystko to, co do czego mamy pewność, że w ciągu miesiąca otrzymamy za to rachunek. Uzyskaną kwotę należy odjąć od obliczonej wcześniej wysokości dochodów.
• Dzienne koszty życia – na tym etapie ważne jest to, jak dużo wydajemy każdego dnia na podstawowe rzeczy, które są nam konieczne na co dzień. Nie jest to proste i trzeba to obliczyć w przybliżeniu, być może z małym naddatkiem, bo w końcu spotyka nas wiele niespodziewanych wydarzeń, które mogą wiązać się ze zwiększonymi wydatkami. Kiedy już wiadomo ile to jest, to mnożymy to przez ilość dni w miesiącu, a końcową kwotę odejmujemy od dochodu pomniejszonego już o stałe wydatki. Tym właśnie sposobem uzyskujemy informację o tym, ile pieniędzy odkładać na przyszłość z początkiem każdego nowego miesiąca.

To sprawdzona i stosunkowo prosta metoda. Jednak może się zdarzyć tak, że z tych obliczeń wyjdzie, że nie jesteśmy w stanie nic oszczędzić. Wtedy należy zacząć od pewnej niewielkiej kwoty odejmowanej na początku miesiąca od dochodu, od niego trzeba też odjąć wydatki stałe, a to, co zostanie trzeba podzielić przez liczbę dni miesiąca. Wtedy dowiemy się ile wydawać na dzień maksymalnie, żeby móc zachować wspomniane wcześniej środki. Może ta metoda jest nieco „od tyłu”, ale także jest skuteczna. Oczywiście należy pamiętać o tym, że przyjęcie wariantu drugiego może wiązać się z większymi wyrzeczeniami i być może niewielką zmianą stylu życia.

Warto także pomyśleć o środkach, które otrzymujemy niejako „niespodziewanie”, czyli różnego rodzaju premie, nagrody, należności za dodatkowo wykonywane zlecenia itp. Dobrze wyrobić sobie taki nawyk, że przynajmniej ich znaczna część będzie trafiała do puli przeznaczonej na wspomniane wcześniej, oddalone w czasie cele. Skoro środki, które tak uzyskujemy nie były wcześniej planowane, to prawdopodobnie nie mamy też pilnych wydatków, w związku z którymi​ mielibyśmy je wykorzystać.

Gdzie bezpiecznie odkładać pieniądze

Drugie zagadnienie, którym warto się zająć, jeżeli poważnie zastanowić się nad tym, jak powinno wyglądać efektowne odkładanie pieniędzy, to odpowiednie miejsce, w którym można je gromadzić. Z całą pewnością dobrym rozwiązaniem nie są tu przysłowiowe skarpety czy materace. Przechowywanie całych oszczędności w domu jest, delikatnie mówiąc, mało odpowiedzialne. Przecież często słyszy się o włamaniach, pożarach i innych sytuacjach, w których można stracić cały zgromadzony dobytek. Żeby się przed tym zabezpieczyć, warto otworzyć jakieś dobre i oczywiście do tego również tanie konto oszczędnościowe, na którym da się gromadzić nadwyżki. Tego rodzaju usługi można znaleźć w wielu bankach, mogą występować pod różnymi postaciami – dodatkowych subkont lub zupełnie odrębnych rachunków służących tylko do tego celu. Jednym z nich jest na przykład bardzo popularne w ostatnim czasie konto BGŻ Optima – opinie zbierało bardzo dobre pośród klientów, choć ostatnio nastąpiły tam małe zmiany w regulaminach. W każdym razie największą zaletą tego rodzaju rozwiązania jest to, że pieniądze nie tylko, że nie są przetrzymywane w domu, to jeszcze mogą na siebie pracować. Co prawda zwykłe, nawet najlepsze lokaty bankowe nie przyniosą nam wielkich zysków, ale co do jednego można mieć pewność, czyli co do tego, że przynajmniej częściowo zabezpieczą posiadane środki przed inflacją, która powoduje obniżenie ich realnej wartości.

Korzystne jest także to, że choć środki te pozostają do naszej dyspozycji, to jednocześnie nie mamy ich na podstawowym RORze, a dzięki temu nie korzystamy z nich na bieżąco. To także zabezpiecza przed ich lekkomyślnym trwonieniem, ponieważ gdy są oddzielone od zasadniczej części wykorzystywanego budżetu, to prawdopodobnie rzadziej będziemy po nie sięgać. Właśnie w taki sposób warto zacząć rozpoczęcie oszczędzania, a z czasem przejść do nieco bardziej zaawansowanych form pomnażania środków, takich jak na przykład fundusze inwestycyjne lub rynek akcji. Najważniejsze jest jednak wykonanie pierwszych kroków, które mają doprowadzić nas do zgromadzenia znaczniejszego kapitału.

Co trzeba mieć żeby wypłacić pieniądze

Kiedy już mamy pewność, że nasze konto bankowe zawiera dostateczną ilość środków i wiemy ile chcemy podjąć (przy czym kwota ta musi być obsługiwana przez automat oraz nie może przekraczać górnego limitu), to udajemy się na poszukiwanie najbliższej maszyny. Oczywiście najlepiej wybrać taką, która pozwala nam na wypłaty bez prowizji, bo w końcu to rozwiązanie ma oszczędzać nasze pieniądze. Podchodząc do urządzenia powinno się jeszcze pamiętać o dwóch rzeczach, bez których nic się nie zdziała, wymieniamy je poniżej.

• Numer PIN – czyli kombinacja czterech cyfr, którymi potwierdzamy to, że to właśnie my jesteśmy uprawnieni do korzystania z karty. Najlepiej go zapamiętać, bo to najbezpieczniejsze. W żadnym razie nie powinno się go nosić zapisanego na karteczce w portfelu. W sytuacji, kiedy zostanie on zgubiony lub skradziony, a znajduje się w nim także karta, niepowołana osoba może wyczyścić nasz rachunek bankowy, ponieważ zyskuje do niego dostęp. Dobrą zasadą jest więc posiadanie tego numeru jedynie w głowie, a jeżeli już musimy go gdzieś zapisać, to na pewno nie podpisujmy go słowami typu PIN do konta lub podobnymi, które pozwolą postronnej osobie na jego łatwą identyfikację.
• Karta debetowa – zazwyczaj standardowy kawałek plastiku, który bank wydaje nam do konta. Razem z wcześniej opisanym numerem zapewniają nam dostęp do do pieniędzy w bankomacie. Oczywiście nie jest to jedyny możliwy sposób jej wykorzystania, ponieważ możliwe jest także bezpośrednie płacenie kartą w sklepie, jeżeli dana placówka handlowa udostępnia taką możliwość, a to wcale nie jest takie oczywiste, o czym zdarzyło nam się już napisać wcześniej. W tym miejscu należy dodać, że zwykle tego rodzaju prosty sposób na podejmowanie gotówki mogą umożliwiać nam również karty kredytowe, jednak zanim się to zrobi lepiej dobrze się zastanowić i przeczytać dokładnie regulamin, ponieważ takie transakcje często są obciążone naprawdę znacznymi prowizjami.

Właśnie te dwie rzeczy trzeba mieć przy sobie, jeżeli podchodzi się do bankomatu, inaczej nic przy nim nie będziemy w stanie załatwić. Teraz przejdziemy do kolejnych czynności, które należy wykonać, żeby do ręki dostać gotówkę.

Jak wypłacać pieniądze z bankomatu – krok po kroku

Tak jak wspominaliśmy już wcześniej, cała operacja nie jest specjalnie skomplikowana i niemal zawsze składa się z takich samych kroków, które ułożone są mniej więcej w tej samej kolejności (choć ta może się nieznacznie różnić). Zapoznaj się już teraz z instrukcją dotyczącą tego tego, jak wypłacać pieniądze z bankomatu, przekonaj się, że wcale nie jest to trudne i bez problemu sobie z tym poradzisz. Dobrze też pamiętać o tym, że transakcję można anulować prawie na każdym kroku, więc jeżeli coś nie idzie prawidłowo, to po prostu można na tym zakończyć i odebrać kartę. Żeby otrzymać środki musisz wykonać następujące kroki.

• Wsuń kartę debetową w odpowiednie miejsce – jest charakterystyczne, często dodatkowo podświetlone. Zazwyczaj znajduje się poniżej ekranu po jego prawej stronie. Nie musisz obawiać się tego, że włożysz ją tam złą stroną, jeżeli by tak było, to maszyna po prostu jej nie przyjmie i trzeba spróbować odwrotnie. Po tym może nastąpić chwila, podczas której karta będzie wczytywana, zazwyczaj informuje o tym stosowny komunikat na monitorze. Czasem jeszcze na tym etapie możemy zostać poproszeni o wybór języka, w którym chcemy być obsłużeni, tu wystarczy tylko nacisnąć właściwy przycisk znajdujący się obok tego, który chcemy wybrać.
• Podanie numeru PIN – to kolejna czynność, którą musimy wykonać, oczywiście prośba o to wyświetli się na monitorze. Wciskając kolejne cyfry będziemy widzieć pojawiające się w ich miejsce krzyżyki, gwiazdki, iksy lub jeszcze inne symbole – zrobiono tak dlatego, żeby ciąg znaków nie wyświetlał się, ponieważ jest on naszą tajemnicą. Po wpisaniu kodu należy to jeszcze potwierdzić właściwym przyciskiem, stosowny komunikat informuje o tym, który to klawisz. Na tym etapie należy zwrócić uwagę na to, czy nikt nas nie obserwuje i nie próbuje podejrzeć naszego PIN-u.
• Wydruk potwierdzenia transakcji – zostaniemy o to zapytani na którymś z wczesnych etapów realizacji wypłaty. Chodzi o specjalny „paragon” potwierdzający dokonanie operacji wypłaty na daną kwotę. Do wybrania będzie opcja TAK lub NIE, warto zaznaczać tą pierwszą, ponieważ w przypadku, jeżeli wypłata nie przebiegnie pomyślnie, będziemy mieć potwierdzenie jej przeprowadzenia, co uprości ewentualne późniejsze wyjaśnianie sprawy. Może się też zdarzyć, że na przykład wydruk tego rachunku nie będzie możliwy, choćby przez brak papieru, wtedy zobaczymy komunikat o tym oraz pytanie, czy mimo to chcemy kontynuować – oczywiście należy podjąć decyzję i wybrać odpowiednią opcję. W przypadku jeżeli wybierzemy NIE, karta zostanie nam zwrócona i na tym koniec.
• Wybór transakcji lub operacji, którą chcemy wykonać. Właśnie o to zostaniemy poproszeni w kolejnym kroku. Zazwyczaj znajdziemy tam kilka możliwości, nam chodzi o wypłatę środków, więc właśnie tą wybieramy. Ale może tam znaleźć się jeszcze opcja, która umożliwia sprawdzenie salda w bankomacie, to znaczy możemy dowiedzieć się ile dostępnych środków znajduje się na naszym koncie. Trzeba jednak pamiętać o tym, że jest to usługa dodatkowo płatna – zazwyczaj złotówkę, choć ta kwota może być inna. Wśród tych możliwości może również znaleźć się opcja doładowania konta telefonu komórkowego – to także da się zwykle zrobić w bankomacie. Jednak jak już ustaliliśmy, naszym celem jest dokonanie wypłaty gotówki i właśnie to polecenie wybieramy.
• Wybór kwoty wypłaty – następny krok, o który zostaniemy zapytani. Na monitorze wyświetlą się sugerowane kwoty, zazwyczaj są to 50, 100, 200, 300, 400 i 500 złotych, choć mogą one się różnić od tych, które daliśmy dla przykładu, na przykład zaczynać się od 60 złotych. Jeśli znajduje się tam taka, jaką chcemy podjąć, to naciskamy odpowiedni guzik znajdujący się obok niej. Jeśli tej, którą chcemy podjąć nie ma w domyślnych, to wybieramy opcję Inna i przechodzimy do ekranu, na którym na klawiaturze mamy podać sumę, jaką chcemy podjąć. Należy w tym przypadku pamiętać o tym, co opisaliśmy w poprzednim tekście z tego cyku – czyli minimalna wysokości wypłaty, maksymalna jej wysokość oraz ilość posiadanych na koncie środków. W każdym razie podajemy żądaną kwotę i zatwierdzamy odpowiednim klawiszem – jest on odpowiednio opisany.
• Wyjęcie karty i pobranie gotówki – teraz musimy zaczekać kilka sekund, po których bankomat najpierw z powrotem wyda nam kartę, należy ją wyjąć i nie zwlekać z tym zbyt długo ponieważ w przeciwnym razie zostanie ona wciągnięta przez automat i zatrzymana – jest to zabezpieczenie na wypadek gdyby ktoś zapomniał jej odebrać. Zaraz po tym z odpowiedniego okienka wysunie się gotówka, również należy ją w miarę szybko zabrać, bo inaczej maszyna wciągnie ją z powrotem. Gdyby tak się stało, to nie należy się specjalnie martwić, bo pieniądze po jakimś czasie (zwykle kilkanaście dni) wrócą na nasze konto. To również jest zabezpieczenie na wypadek, gdyby ktoś zapomniał jej odebrać. Jeszcze tylko ewentualne odebranie wydrukowanego potwierdzenia i to już wszystko, co musimy zrobić. Gotówka została wypłacona.

Widać więc, że cała operacja nie jest specjalnie skomplikowana. Wszystkie jej kroki zostają opisane na monitorze, tak, że należy czytać pojawiające się tam komunikaty i postępować zgodnie z nimi. Widać że wypłacanie pieniędzy w bankomacie, to bardzo prosta sprawa, a przy tym też często niezwykle przydatna. Warto mieć stały dostęp do zgromadzonej gotówki, bo nigdy nie wiadomo kiedy może ona okazać się potrzebna.

Pobieraj gotówkę bezpiecznie – kilka uwag

W zasadzie o tych wszystkich sprawach pisaliśmy już albo w tym tekście, albo w poprzednim traktującym o tym, jak się do wypłaty z bankomatów przygotować. Teraz na koniec przypominamy je jeszcze raz.

• Nikomu nie zdradzaj tego, jaki jest Twój numer PIN – pracownicy banków nigdy o niego nie pytają. Nie noś go też zapisanego w portfelu obok karty
• Unikaj wypłat w miejscach, w których kręcą się podejrzane osoby, zwłaszcza jeśli poza nimi nie ma tam większego ruchu.
• Jeżeli na bankomacie zauważysz jakieś dziwnie wyglądające zmiany, urządzenia czy modyfikacje, które nie pasują, to lepiej poszukaj innej maszyny

Warto przestrzegać tych kilku wskazówek, bo o ile nie są specjalnie uciążliwe, to jednak mogą oszczędzić nam wielu problemów. Zachęcamy także do zapoznania się z pierwszą częścią tego cyklu, w której opisujemy to, jak się przygotować do korzystania z bankomatu. Tam także znajduje się sporo istotnych wskazówek, które na pewno pozwolą nam uniknąć niejednej kłopotliwej sytuacji. Mamy nadzieję, że dzięki naszemu wysiłkowi, codzienne korzystanie z różnego rodzaju usług finansowych stanie się prostsze i bardziej powszechne. Zwłaszcza, że staramy się wspierać rozwiązania, które pomagają zwykłym ludziom oszczędzać czas oraz pieniądze w stosunkowo mało skomplikowany sposób.

Wypłaty z bankomatu – warto wiedzieć na początku

Przed pierwszą wypłatą (podobnie jak przed wszystkimi następnymi), warto pamiętać o kilku sprawach, o których wiedza pozwoli nam uniknąć przykrych niespodzianek. Tego rodzaju dostęp do gotówki choć jest bardzo praktyczny i wygodny, to jednak wiąże się z paroma punktami, o których przed transakcją dobrze wiedzieć, krótko omawiamy je poniżej w punktach. Chodzi w nich o dolną granicę wysokości środków, które możemy podjąć, górną granicę oraz o wybranie odpowiedniej maszyny, dzięki czemu unikniemy dodatkowych opłat bankowych, jakie czasem mogą nam nieprzyjemnie uprzykrzyć życie. W następnej części tego cyklu zajmiemy się dokładniej tym, jak przebiega sama czynność pobierania środków, tu opiszemy o czym warto pamiętać przygotowując się do niej.

Minimalna kwota wypłaty z bankomatu

Oczywiście, żeby móc dokonać wypłaty pieniędzy w bankomacie, trzeba na koncie posiadać odpowiednią ilość środków finansowych. Jeżeli będziemy chcieli podjąć więcej, niż jest tam dostępne, to jasna sprawa, że zostaniemy odprawieni z niczym. Warto także pamiętać o tym, że maszyny wypłacają kwoty zaokrąglone do 10 złotych – to jest najmniejszy papierowy banknot, zazwyczaj jednak minimalna suma którą możemy podjąć to 50 złotych, czyli przynajmniej tyle środków trzeba posiadać na swoim rachunku. Jednakże od tej zasady są pewne wyjątki – w automatach należących do sieci Cash4U najmniejszy nominał, który można wziąć, to 20 złotych. Jeszcze niższa jest możliwa najmniejsza kwota wypłaty z bankomatu w tych, które należą do Banku Zachodniego WBK, z nich można skorzystać nawet wtedy, kiedy na rachunku ma się tylko 10 złotych. Oczywiście do tego wszystkiego wlicza się także na przykład posiadany limit kredytowy, który naturalnie zwiększa nasze zasoby finansowe.

Maksymalna kwota wypłaty z bankomatu

No dobrze, było już o minimalnych kwotach, teraz zajmijmy się górną granicą, bo ona zazwyczaj również istnieje. Zwykle przez banki ustalona jest także maksymalna wysokość wypłaty z bankomatu, a często także dozwolona ilość transakcji na dzień. Ma to zabezpieczać klientów na przykład w przypadku utraty karty. Gdyby ktoś, kto wszedłby w jej posiadanie miał chęć wyczyszczenia im konta – w takiej sytuacji będzie miał tylko częściowo taką możliwość. No ale wiadomo, czasem trzeba wypłacić więcej, w związku z czym ten górny limit nie jest czymś stałym, na przykład internetowy mBank pozwala na jego zmianę za pomocą jednej z funkcjonalności swojego webowego interfejsu. Ostatnio pojawiła się w nim także nowa możliwość, dzięki której można tam realizować osobiście, bez potrzeby korzystania z maszyny wypłaty większych sum z konta, wystarczy tylko umówić się na wizytę w MultiBanku i wcześniej zadeklarować ile ma się zamiar podjąć. W końcu obie te firmy należą do grupy BRE, więc dlatego takie rozwiązane stało się w tym przypadku możliwe. W innych firmach z tego sektora takiej konieczności nie ma, ponieważ większość z nich posiada tradycyjne placówki i tam można wybierać z konta większe środki.

Darmowe wypłaty z bankomatów – z których

Liczy się także to, że zazwyczaj darmowe wypłaty z bankomatów nie obejmują wszystkich dostępnych maszyn. Nie jest to reguła, ponieważ część banków oferuje taką opcję bezpłatnie, w części jest to dodatkowa usługa płatna na przykład 5 złotych na miesiąc – tak na przykład działają karty mBank, jednak, jak wspomnieliśmy na początku, przez nieuwagę można w takiej sytuacji zostać obciążonym specjalną prowizją. Żeby nie ponosić dodatkowych kosztów, najlepiej takich operacji dokonywać w automatach należących do instytucji finansowej, w której posiadamy rachunek lub w takich, z których właścicielem podpisała ona specjalną umowę. Czyli na przykład jeżeli posiadamy konto w PKO BP, to powinniśmy wykorzystywać również bankomaty PKO BP, bo w ten sposób nie marnujemy dodatkowo środków, no chyba, że wypłaty dokonać musimy. Są też takie banki, które nie posiadają swoich maszyn, jednym z nich jest największy internetowy bank w Polsce. Jako, że własne bankomaty mBanku nie istnieją, to firma ta zdecydowała się na współpracę z sieciami Euronet, eCard, Cash4U oraz BZ WBK i to w nich można wypłacać za darmo. Warto wcześniej zorientować się gdzie powinno się przeprowadzać takie operacje bezprowizyjnie.

Bezpieczeństwo wypłat z bankomatów

Wymienione powyżej zasady, to z pewnością jeszcze nie wszystko, o czym warto pamiętać przed pierwszą wypłatą, są one jednak dosyć ważne, a trzymanie się ich usprawni cały proces, a jednocześnie sprawi, że stanie się on tańszy. Jest jednak jeszcze jedna kwestia, chodzi o to, jak bezpiecznie wypłacać pieniądze w bankomacie i tu nie ma jednej prostej reguły. Przede wszystkim należy pamiętać o zachowaniu elementarnych zasad zdrowego rozsądku. Kiedy na przykład maszyna stoi w mało ruchliwym miejscu, a dodatkowo kręcą się w jej pobliżu podejrzanie wyglądające osoby, to lepiej sobie odpuścić. Podobnie należy zachować się kiedy widzimy w jakiś sposób uszkodzony bankomat lub taki, w których zostały wprowadzone podejrzanie wyglądające zmiany. To może oznaczać, że ktoś może próbować wykraść nasze dane i zrobić z nich użytek w celu wyczyszczenia naszego konta – takie podejrzenia należy zgłaszać do banku. W kolejnym tekście opiszemy dokładnie czynności, które należy podjąć aby wreszcie dostać do ręki swoją gotówkę, warto się z nim zaznajomić.

Wypłata z bankomatu – instrukcja

Podatek bankowy? Tak! Płacimy go już niemal wszyscy

Słyszeliście może o tym, że w niektórych krajach, czy nawet w całej Unii Europejskiej chce się wprowadzić specjalny podatek bankowy, który byłby pobierany od tych instytucji i trafiałby do budżetu centralnego? Albo zostanie wprowadzony, albo nie, to jednak mało ważne w tej chwili. Ciekawsze jest to, że teraz już coś takiego istnieje, z tą różnicą, że płacą nie banki, ale my i nie państwu, ale bankom. Nie przypominasz sobie żebyś ostatnio oddawał jakieś pieniądze instytucjom finansowym? Za konto Cię nie kasują, przelewy masz darmowe, kredytu nie zwracasz… a zdarza Ci się może dokonywać w sklepach czy w innych miejscach płatności kartą kredytową lub debetową? Jeżeli tak, to Ty także dorzucasz się do horrendalnie wysokich zarobków bankierów i zysków firm, które ich zatrudniają. Wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy, ale każda transakcja kartą jest obciążona dodatkowo przez prowizję banku i organizacji wydającej plastik nazywaną fachowo interchange fee która w naszym kraju dochodzi nawet do 1,5% i jest najwyższa w całej Europie. Nawet w Bułgarii opłata ta wynosi przeciętnie jedynie 0,4%, widać więc jak bardzo jesteśmy „strzyżeni”. W tej sytuacji chyba już nikogo nie dziwi to, że przez takie firmy jak MasterCard czy Visa oraz przez wydające je banki tak bardzo jesteśmy zachęcani do płacenia kartami przez sponsoring imprez, organizację różnego rodzaju konkursów czy jeszcze inne wabiki.

Sklep płatnikiem… a klient podatnikiem

Jeżeli już ktoś sobie zdaje sprawę z tego, że istnieją takie prowizje kartowe, to najczęściej sprawę bagatelizuje, bo „to przecież sklep płaci” i w zasadzie jest to prawdą, tylko jeszcze trzeba sobie tu odpowiedzieć na pytanie o to, skąd sklep ma pieniądze, a ma je przecież od swoich klientów. Podobnie jak w przypadku zatrudnienia, gdzie pracodawca przelewa do właściwego urzędu skarbowego należny państwu podatek od dochodów, który jednak jest pobierany z tego, co wypracujemy, a nawet lepiej pasuje tu przykład z VATem, który sklepy od nas pobierają przy zakupie towarów lub usług, a następnie oddają do budżetu. Trudno żądać od punktów handlowych żeby obniżyły swoje marże dla tych, który nie płacą gotówką, dlatego opłata ta przerzucana jest na kupujących, mamy więc sytuację taką, że sklep jest jedynie płatnikiem czyli pośrednikiem, a faktycznym płacącym jest klient stojący przy kasie i to zazwyczaj nie tylko ten używający debetówki albo kredytówki, ale każdy, ponieważ ceny uzupełnione o dodatkowe koszty są zwykle wyższe dla wszystkich. W związku z tym im bardziej masowy i powszechny stanie się obrót bezgotówkowy, tym więcej będą miały z tego banki. Idealną sytuacją byłaby taka, w której wszystkie transakcje są realizowane taką właśnie metodą, a gotówka zostaje w ogóle wycofana – byłoby to niemal nieograniczone źródło stałych i wysokich zarobków. Stąd też coraz więcej instytucji wprowadza mikropłatności kartą zbliżeniową, specjalnym brelokiem lub nawet telefonem komórkowym. Chociaż chodzi o niewielkie kwoty, to trzeba pamiętać, że milion osób płacących za coś po złotówce wydaje razem milion złotych – łatwo sobie z tego policzyć prowizję dla firm zajmujących się ich obsługą – interes prezentuje się doskonale.

Dlaczego Biedronka nie przyjmuje kart płatniczych

Co interesujące nie wszystkie sklepy godzą się na to, żeby swoich klientów obciążać dodatkowymi kosztami, zwłaszcza jeżeli zależy im na tym, by mieć ceny aspirujące do najniższych. Dlatego właśnie płatności kartą w Biedronce nie są możliwe, te punkty handlowe po prostu wcale ich nie obsługują.  Być może jest to za pierwszym razem pewną niedogodnością, zwłaszcza jeżeli ktoś zawita do marketu bez gotówki, ale generalnie wychodzi na plus, bo wszyscy mogą cieszyć się niższymi cenami. Nabywając coś za większą kwotę, można też zawsze spytać o dodatkowy rabat z tytułu płacenia gotówką, wielu sprzedawców przystaje na takie rozwiązania, bo doskonale zdają sobie sprawę z tego, że dzięki banknotom i monetom ich marża, a więc i dochody są wyższe. Są także sklepy, które różnicują klientów ze względu na to, w jaki sposób regulują oni należność za zakupione towary – ci używający gotówki lub wykonujący tradycyjny przelew bankowy mogą liczyć na przykład na dodatkowy prezent albo niższe koszty wysyłki w przypadku zamówień składanych przez internet. Najlepiej przekonać się o tym osobiście i sprawdzić opisane tu możliwości osobiście – często niepłacenie kartą może się naprawdę opłacać, nie mówiąc o tym, że to przyczynia się do ogólnego spadku cen.

Zyski banków z naszych kieszeni – cynizm i obłuda

Lobbing banków prywatnych i instytucji z nimi związanych na rzecz obrotu bezgotówkowego jest bardzo silny. Doskonałym tego przykładem jest Koalicja na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności zrzeszająca najważniejszych graczy na rynku, która wraz z Narodowym Bankiem Polskim przygotowała raport (większość autorów to członkowie wspomnianego zrzeszenia) zatytułowany Obrót bezgotówkowy – zalety i korzyści wynikające z jego upowszechnienia. Wyliczone są w nim różnego rodzaju profity, jakie będą z tego miały również banki, wśród nich jednak nie omawia się właśnie prowizji od transakcji kartowych, które wydają się jedną z głównych motywacji podejmowania takich działań. Mówi się za to, z jakimi wielkimi kosztami wiąże się obracanie gotówką dla gospodarki, że idą one w miliardy złotych, ale już nikt nie zajął się tam tym, ile będzie kosztowało świadczenie różnego rodzaju płatności przez banki, które doliczą sobie do nich interchange fee. Jako idealna, ujęta została tam sytuacja całkowitego wyeliminowania gotówki, czyli każdy bez możliwości wyboru musiałby płacić w zasadzie nowy podatek od transakcji, o tym jednak już owo opracowanie nie wspomina, no ale w końcu traktuje o zaletach i korzyściach.

Darmowe konta dla emerytów – zapłacą za nie kartą

W tym kontekście bulwersują pomysły, aby emerytom, rencistom i wszystkim pobierającym świadczenia od państwa zakładać, nawet darmowe konta bankowe. To również jest świetnie przemyślana strategia finansistów, przecież przynajmniej część tych uszczęśliwionych na siłę osób zaczęłaby w końcu używać kart i znów sporo gotówki wracałoby do wydawców plastików w formie opłat. Być może dla państwa byłoby nieco taniej, ale faktycznie koszty zostałyby przerzucone na świadczeniobiorców. Wspomniane wcześniej oszczędności dla gospodarki, to również mit, jak wykazaliśmy obsługa płatności przez banki również jest kosztowna, po prostu pieniądze zamiast do konwojentów, ochroniarzy, osób odpowiedzialnych za liczenie i jeszcze wielu innych, trafiałyby wprost na konta instytucji finansowych. Urzędy centralne zresztą muszą sobie zdawać z tego sprawę, jednak wolą udawać, że nic im o tym nie wiadomo, a chętnie przerzucą część kosztów swojego funkcjonowania związanych z obrotem gotówką na obywateli. Nie mówiąc o jeszcze jednej istotnej zalecie, z punktu widzenia rządu. Chodzi mianowicie o to, że gotówka zostawia o wiele mniej śladów niż transakcje kartowe, tym samym obieg elektronicznego pieniądza można o wiele łatwiej śledzić, a przez to nadzorować obywateli. Wydaje się, że wyrazami tego, że rządy wspierają bankowców w walce o bezgotówkowość jest wielkość bilonu, z którym mamy do czynienia na przykład w Wielkiej Brytanii lub strefie euro – jest on niezwykle duży i ciężki, zupełnie jakby po to, żeby zniechęcić ludzi do noszenia go przy sobie w portfelu.

Karty debetowe i kredytowe – pierwotne korzyści banków

Trzeba sobie też jasno powiedzieć, że prowizje od płatności kartą nie są jedyną korzyścią, jaką odnoszą banki w związku z tym, że ludzie korzystają z plastików. Weźmy na przykład pod uwagę zwykłe debetówki standardowo dodawane do konta, które przez wiele osób traktowane są po prostu jako karty do bankomatu za pomocą których zapewniają sobie w miarę łatwy dostęp do gotówki. Warto tu dodać, że umożliwiają one coraz częściej również wpłaty na własne konto w coraz powszechniej dostępnych tak zwanych wpłatomatach. Zastanówmy się jakie koszty ponosiłaby każda instytucja finansowa, w której operacji takich dokonywaliby ludzie przy okienkach kasowych. O ile więcej musiałaby ona posiadać placówek i zatrudnić pracowników, nie mówiąc już o kosztach obsługi transakcji gotówkowych (które według raportów tworzonych przez banki są takie wysokie). Nawet jeżeli bank oferuje darmowe wypłaty z bankomatów zewnętrznych sieci takich, jak Cash4U, Euronet czy eCard i za każdą z nich płaci firmie około 1,5 złotego, to i tak nie jest to dużo w porównaniu z kosztami obsługi w placówce. I to powinno być największą korzyścią dla bankierów, niestety okazało się już, że to za mało i stąd na przykład opłaty za karty mBank, które nie tak dawno zostały wprowadzone.

Podobnie sprawa się ma z tym, na czym mają zarabiać kredytowe karty. Jest to przecież produkt w którym zawarty jest kredyt, a więc w tym przypadku powinno zyskiwać się na odsetkach od pożyczanej kwoty, a nie na prowizjach pobieranych od sklepów. Nie należy się bardzo dziwić temu, że instytucje nastawione na zysk chcą go maksymalizować. Warto jednak być świadomym tego na czym zarabiają banki i w którym miejscu dokładamy się do tego. Dobrze także zastanowić się nad ogólnymi skutkami takiego stanu rzeczy, czyli na przykład, czy upowszechnienie obrotu bezgotówkowego nie wpływa na ogólne wzrosty cen na rynku. Dla sklepów internetowych na przykład z elektroniką, których marże są już na poziomie 1-2 procent, dodatkowa prowizja dla banku w opisywanej wcześniej wysokości oznacza faktycznie ponoszenie strat, a żeby uniknąć takiej sytuacji muszą po prostu podnieść ceny.

Światowy kryzys gospodarczy, a sprawa polska

Jeszcze do niedawna polska gospodarka miała się całkiem nieźle, przynajmniej na tle krajów, z najbliższego sąsiedztwa. Notowaliśmy kilkuprocentowy wzrost PKB i właściwie nic nie zapowiadało, żeby miało to się gwałtownie zmienić. Warto też tu zauważyć, że prawdopodobnie przez jego spore zacofanie w stosunki do rozwiniętych rynków, mieliśmy w miarę zdrowy sektor bankowy. Część firm nawet skorzystała na zawirowaniach w państwach ościennych, dostarczając na tamtejsze rynki tańsze produkty, w ciężkich czasach chętniej wybierane przez oszczędzających konsumentów. Może to nie była najlepsza podstawa, ale jeszcze niezła do przeprowadzenia gruntownych reform gospodarczych, które przecież bez większego problemu mógł wprowadzić rząd posiadający stabilną większość w parlamencie. Nic takiego jednak się nie stało, reforma finansów publicznych nie została przeprowadzona, ba zatrudnienie w administracji państwowej znacznie wzrosło, a wraz z nim wydatki na nią. Poza przejęciem części składek do OFE nie zrobiono nic w sprawie poprawienia systemu emerytalnego. Nie zlikwidowano również niepotrzebnych przepisów, które w znaczącym stopniu ograniczają konkurencyjność gospodarki naszego kraju. I właśnie w takim stanie wkraczamy w kolejną fazę światowych perturbacji ekonomicznych.

Kryzys finansowy w Polsce – puka do naszych drzwi

Względny spokój, który do tej pory u nas panował, zawdzięczany w największym stopniu silnej konsumpcji wewnętrznej, która jeszcze do niedawna dynamicznie rosła. Optymizm konsumencki w głównej mierze odpowiadał więc za niemalże bezbolesne przechodzenie przez ten trudny okres. Prawdopodobnie stajemy jednak u jego kresu, za który znaczną odpowiedzialność ponoszą media, które coraz silniej alarmują, że problemy zbliżają się i do nas. W prasie codziennej możemy już przeczytać, że kryzys finansowy w Polsce właśnie się zaczyna, a zaraz za nim pojawiają się rady jak sobie z nim najlepiej radzić. Oczywiście postuluje się w nich ograniczenie konsumpcji oraz wstrzymanie poważniejszych inwestycji. Wystraszeni tym ludzie być może wreszcie ulegną tej presji i faktycznie zaczną oszczędzać, co samo w sobie jest zjawiskiem dobrym i godnym pochwały, w tym jednak przypadku będzie miało także negatywne następstwa.

Jeżeli tak się stanie, to wtedy nastąpi ograniczenie zakupów, a tym samym spadnie dynamika sprzedaży, co oczywiście pociągnie za sobą problemy firm, na który produkty zmaleje popyt. W ślad za tym przyjdzie prawdopodobnie także wzrost bezrobocia, który jest tego naturalnym następstwem. Ludzie, którzy mają mniej pieniędzy albo obawiają się o swoje miejsce pracy, ograniczają także inne wydatki, co z pewnością uderzy w rynek usług i to właśnie prosty przepis na recesję oraz ograniczenie PKB, a wraz z nim wpływających do budżetu środków. To dodatkowo może wywołać zaniepokojenie na globalnych rynkach finansowych, które znacznie wyżej zaczną wyceniać ubezpieczenie zaciąganego przez nasz kraj zadłużenia. Czyli przy spadających wpływach budżetowych może nastąpić konieczność zwiększenia wydatków na obsługę zaciągniętych pożyczek – to właśnie najprostsza droga do kryzysu finansowego, który może na nas spaść całkiem niespodziewanie.

Zachowania konsumenckie Polaków – wielka niewiadoma

Zmienną, która budzi w tym rozumowaniu najwięcej wątpliwości są właśnie zachowania polskich konsumentów, które bywają inne, niż u pozostałych nacji, co być może w dużej mierze wiąże się z posiadanymi doświadczeniami historycznymi. Mogą za tym przemawiać choćby dwie sprawy, które pokrótce omówimy poniżej.

• Jako pierwszy przykład można tu podać to, jak turyści z naszego kraju reagowali na niepokoje w Egipcie czy Tunezji. Podczas, gdy większość przedstawicieli narodowości, które tradycyjnie wybierały tamte rejony świata na cel swoich wakacyjnych podróży, zrezygnowała z wypoczynku na „niespokojnych plażach”, nasi krajanie zdawali nie przejmować się zbytnio grożącymi tam niebezpieczeństwami. Ilość osób wyjeżdżających do tych miejsc spadła tylko nieznacznie. Trudno powiedzieć, czy to wynik nonszalancji i głupoty, czy raczej skłonność żeby to, co serwują nam media traktować niezbyt poważnie. Podobnie niewielki wpływ mogą mieć wysłuchiwane często informacje o kryzysie atakujące nas z coraz większej ilości miejsc. To z pewnością ciekawe zagadnienie, które wymagałoby głębszej analizy.

• Druga sprawa, to bagaż historyczny, który jest nadal domeną przeważającej części naszego społeczeństwa. Choć socjalizm skończył się u nas już 20 lat temu (przynajmniej ten na papierze), to pamięć o tych czasach wciąż jest żywa u wielu osób. Z nabytych tam doświadczeń wynika, że nie opłaca się gromadzenie oszczędności, bo albo państwo zabierze je w jakiś sposób bezpośrednio, a jeśli nawet nie, to pośrednio w formie inflacji, która co warto tu zaznaczyć, ostatnio jest coraz wyższa. Tym samym nie opłacało się nic gromadzić na przyszłość, a znacznie lepiej posiadane środki było ulokować w dobrach konsumpcyjnych, bo te były znacznie bardziej bezpieczne niż gotówka. Być może właśnie z tego bierze się często nam wytykana niska skłonność do oszczędzania, która akurat w tym przypadku może objawić swój pozytywny wymiar i zabezpieczać nas w jakimś stopniu przed spadkiem sprzedaży detalicznej w trudnych czasach.

W związku z powyższymi faktami trudno na dzień dzisiejszy z dużą pewnością przewidzieć, jaki przebieg będą miały zaczynające się u nas problemy ekonomiczne, trudno jednak być aż takim optymistą, by twierdzić, że nas one nie dotkną. Już nawet nasz rząd nieco przystopował z propagandą sukcesu i o zielonej wyspie z ministerialnych mównic dawno już nie słychać.

Kryzys – najlepszy czas na inwestycje

Nieco na przekór panującym wszędzie trendom, my twierdzimy, że taki okres niepewności, to także najlepszy czas na inwestycje, oczywiście dla osób, które w lepszych czasach żyły oszczędnie i udało im się zgromadzić jakiś kapitał, który teraz są w stanie wykorzystać. Jeżeli zrobią to umiejętnie, to zwroty mogą być naprawdę wysokie. Chyba nikogo nie trzeba przekonywać do tego, że na przykład zakup nieruchomości znacznie lepiej przeprowadzić, gdy na ich rynku ceny spadają o kilkanaście-kilkadziesiąt procent, niż robić to w czasie prosperity windującej koszt nabycia metra kwadratowego mieszkania do niebotycznych rozmiarów. Warto też tu wspomnieć o handlu papierami wartościowymi. Inwestowanie na giełdzie, to nie zabawa na czas, kiedy indeksy biją rekordy. Zakupów należy dokonywać raczej w okresach gwałtownych przecen – nie jedna fortuna wzięła się właśnie z takiego podejścia. Jeżeli więc w takim razie mamy wolne środki, to właśnie teraz jest najlepszy czas na ich wykorzystanie, zwłaszcza, że lokaty bankowe tylko w niewielkim stopniu mogą ochronić nas przed postępującą inflacją.

Wysoko oprocentowane RORy

Jeżeli komuś zależy, żeby jego oszczędności przynosiły godziwy procent, a ponadto chce mieć łatwy dostęp do pieniędzy, to w takim razie powinien założyć, w którejś z instytucji finansowych wysoko oprocentowane konto, którego jedną z głównych zalet jest to, że mimo, iż środki cały czas pracują, to jeszcze mamy do nich zupełnie prosty dostęp na przykład za pośrednictwem zwykłej i zazwyczaj dodawanej do otwieranego rachunku karty do bankomatu. W części banków (np. w mBanku) zostało to rozwiązane tak, że obok podstawowego rachunku mamy jeszcze subkonta, na których możemy liczyć na preferencyjne oprocentowanie. Jednak warunek jest taki, że bez dodatkowej prowizji możemy wypłacić z nich środki jedynie raz w miesiącu. Kolejna wypłata jest możliwa, ale już obarczona prowizją w wysokości 5 złotych. Biorą jednak pod uwagę to, że takie wyżej oprocentowane konta możemy mieć w tym banku aż 4, czyli jeżeli dobrze rozłożymy środki, to będziemy mogli 4 razy podjąć pieniądze bez ponoszenia dodatkowych konsekwencji. To powinno zadowolić te osoby, które środków nie chcą blokować na dłużej, ale mieć do nich stały dostęp.

Lokaty bankowe – produkt dla tradycjonalistów

Jeżeli ktoś woli mieć wysokie oprocentowanie, a to tego ma również pewność, że zgromadzonych oszczędności nie będzie potrzebował przez przynajmniej kilka najbliższych miesięcy, to w takiej sytuacji jednym z najodpowiedniejszych produktów będzie zwyczajna lokata bankowa. Jak wiadomo polega ona na tym, że deklarujemy, iż oddajemy w zarządzanie nasze środki bankowi na jakiś określony czas – od 2 miesięcy, do nawet kilku lat. Oczywiście im dłuższy okres trwania, tym wyższe odsetki może nam zaproponować bank, który ma pewność, że przez określony czas będzie mógł dysponować naszymi środkami. Oczywiście do tak ulokowanych pieniędzy możemy zyskać dostęp przez końcem trwania umowy, tyle, że zazwyczaj konsekwencje rozwiązania lokaty są mało korzystne. Zazwyczaj karą za to jest pozbawienie np. połowy odsetek, które zostały wypracowane od czasu zainwestowania środków. Jeżeli więc nie mamy pewności, że oszczędności nie będą nam potrzebne przez określony okres, to lepiej dobrze rozważyć skorzystanie z tego produktu finansowego, bo może okazać się, że jakiś inny, niżej oprocentowany da w końcowym rozliczeniu lepszy zysk, niż pozornie korzystniejsza lokata.

Lokaty jednodniowe – bez podatku Belki

Połączeniem zalet obu prezentowanych wcześniej usług finansowych są lokaty antybelkowe, czyli takie, od zarobków z których nie musimy płacić podatku od zysków kapitałowych, potocznie nazywanego od nazwiska ministra finansów, który go wprowadził podatkiem Belki. Ta danina na rzecz Państwa wynosi 19% tego, co zarobiliśmy i zazwyczaj płacimy ją w przypadku obu wcześniej opisywanych usług. Okazało się jednak, że da się tego uniknąć i zachować dla siebie tą prawie 1/5 zysków. Banki kiedy odkryły tą lukę w systemie zaczęły z niej masowo korzystać, bowiem pozwoliło to zaoferować klientom znacząco wyższe oprocentowanie bez jednoczesnego uszczuplania swoich dochodów. Cała sprawa polega na tym, że podatki w Polsce zaokrąglane są do pełnych złotych, jeśli więc nasz zysk jest taki, że podatek od niego wynosi 49 lub mniej groszy, to wtedy zaokrąglany jest do zera. Poza tym także kwoty, od których pobierane są podatki zaokrąglane są do pełnych złotych, więc przy zysku na przykład 2,45 zł, podatek zapłacimy jedynie od 2 zł. Właśnie te mechanizmy wykorzystają bankierzy. Trzeba też wspomnieć o tym, że są to lokaty jednodniowe, to znaczy takie, na których odsetki kapitalizowane są każdego dnia. Dzięki temu codziennie możemy mieć maksymalnie do 2,49 zł zysku, od którego podatek wynosi zero złotych.

Taki sposób oszczędzania jest dobry dla osób, które z jednej strony nie lubią dużego ryzyka, ale też nie zadowala ich zysk, jaki zapewniają powszechnie dostępne na rynku lokaty terminowe. Co więcej takie rozwiązanie powinno też zadowolić osoby, które środków nie chcą wiązać na dłuższy czas, choć w tym przypadku pojawiają się już swoiste hybrydy łączące produkt, który wiąże nasze środki na przykład na trzy miesiące, ale jednocześnie odsetki są na nim naliczane codziennie. Coś takiego można znaleźć, jeśli przeanalizuje się lokaty mBank – w tym największym w naszym kraju banku internetowym można skorzystać z takich produktów rozłożonych na 3 lub 6 miesięcy. Na koniec warto dodać, że tym rozwiązaniem nie będziemy mogli cieszyć się już długo, ponieważ postanowiło je zlikwidować nasze Ministerstwo Finansów, które nie chce żeby ta część podatków wyciekała poza budżet państwa. Prawdopodobnie wspomniane tu lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek zniknął wraz z końcem bieżącego roku, na zainwestowanie w nie zostało więc już coraz mniej czasu.​

Lokaty strukturyzowane – bezpieczne inwestowanie w złoto, itp.

Powyżej opisane sposoby nie wyczerpują jednak całej dostępnej palety bezpiecznych inwestycji, które oferowane są przez działające na naszym rynku instytucje finansowe. Często proponowanym przez nie klientom produktem są tak zwane lokaty strukturyzowane, a więc swoiste połączenie lokowania środków w akcje firm, surowce czy kontrakty terminowe połączone z tradycyjną lokatą bankową z zachowaniem jej największych zalet, czyli głównie bezpieczeństwem i pewnością, że na pewno odzyskamy przynajmniej zainwestowany kapitał. Struktury, bo tak też są nazywane, są zbudowane w taki sposób, że jeśli okazję się, że dane prognozy zarządzających nich osób były nietrafne, a w związku z tym działania okazały się nieefektywne, to po okresie ich trwania możemy liczyć na zwrot całości włożonego w nie kapitału. Możliwe jest to dzięki temu, że za większość ulokowanych w ten sposób pieniędzy nabywane są obligacje, które po określonym czasie mają dać konkretną kwotę. Natomiast suma równa tym otrzymanym w przyszłości zyskom inwestowana jest na przykład w rynek złota, surowców lub akcji. I tak właśnie powstaje rozwiązanie, której jest bezpieczne i jednocześnie pozwala zarabiać na „trudnych” polach. Nawet jeśli stracimy przeznaczony na nie kapitał, to na koniec i tak dostaniemy to, co włożyliśmy.

Oczywiście należy wiedzieć o tym, że jeżeli wyjdziemy z takiej inwestycji „na zero”, to w rzeczywistości zanotowaliśmy stratę. Trzeba przecież pamiętać o tym, że w ostatnim czasie dotyka nas coraz szybciej rosnąca stopa inflacji, a co za tym idzie nasze oszczędności jeśli nie zarabiają, to tracą. Warto wziąć to pod uwagę i pamiętać o tym, że przedstawiane w tej części rozwiązanie dosyć często kończy się tylko zachowaniem kapitału, choć ostatnio coraz częściej się to zmienia. W tym miejscu pojawia się jeszcze jeden problem, bowiem nie każdy wie gdzie inwestować w lokaty strukturyzowane. Jeżeli więc ktoś chce nabyć ich jednostki, to najpierw powinien zapytać w swoim banku, czy w tym czasie jest prowadzona na nie jakaś subskrypcja, bowiem nie trawa ona nieprzerwanie, ale kapitał gromadzony jest przed jej otwarciem i później już nie da się dołączyć. Najlepiej więc stale rozglądać się na rynku i sprawdzać, czy przypadkiem nie pojawiły się nowe tego rodzaju możliwości pozwalające na bezpieczne inwestowanie w akcje lub inne instrumenty finansowe.

Dobre inwestycje bez ryzyka w bankach

Powyżej omówiliśmy główne sposoby na inwestowanie bez ryzyka za pośrednictwem banków i ich oferty dostępnej dla zwykłych klientów. Wszystkie te lokaty charakteryzują się brakiem możliwości utraty powierzonych środków, ale jednocześnie nie oferują zbyt wielkich zysków. Można powiedzieć, że ich główną rolą jest ochrona przed inflacją, choć w wielu przypadkach bywa tak, że nawet z niej nie wywiązują się prawidłowo. Znacznie lepsze zwroty mogą zapewniać bardziej ryzykowne instrumenty finansowe, choć z nimi wiąże się też możliwość utraty części a w skrajnych przypadkach nawet całości środków. W następnych tekstach postaramy się omówić nieco dokładniej inwestowanie na giełdzie i to, na jakie sposoby można podejmować tego rodzaju działania. Okazuje się, że zwykle na papierach wartościowych można zarobić znacznie więcej, nawet mimo okresowych strat.

Lokaty bez podatku – działanie

Ten specyficzny sposób prowadzenia lokat opiera się na przepisach ordynacji podatkowej, według której podatek nie jest pobierany, jeśli jego wysokość nie daje po zaokrągleniu złotówki. Lokaty bez podatku opierają się na kilku operacjach, które wymienimy poniżej.

• Po pierwsze zgodnie ze wskazaniami naszych przepisów, opodatkowaniu podlegają jedynie kwoty zaokrąglone do pełnych złotówek. Czyli jeśli na przykład miesięczny zysk z lokaty wynosi 2,48 zł, to w takiej sytuacji podatek jest pobierany od kwoty 2 zł, jeżeli natomiast zarobilibyśmy 2,53 zł, to w takiej sytuacji należna państwu danina byłaby naliczana od 3 złotych.

• Kolejnym krokiem jest naliczanie podatku od zysków. W tej chwili wynosi on aż 19%, czyli niemal 1/5 tego co zarobimy na oszczędnościach zabierze nam państwo. Prosto w takim razie obliczyć, że od 2 złotych zysku nalicza się 0,38 zł podatku, a na przykład od 3 zł będzie to już 0,57 złotego. Generalnie zasada obliczania tego jest niezwykle prosta i jeśli ktoś chce obliczyć podatek Belki od jakiejś kwoty, to wystarczy, że ilość złotówek stanowiącą podstawę opodatkowania pomnoży przez 0,19 (19 groszy na każdą złotówkę). Problemów z tym, co po przecinku tu nie będzie, bo jak już pisaliśmy w poprzednim punkcie, suma od której pobierana jest opłata zaokrąglona jest do pełnych złotych.

• Wreszcie trzecia operacja, która pozwala w tym przypadku uniknąć podatku od lokat bankowych. Chodzi o to, że według polskiego prawa kwota pobieranego podatku również jest zaokrąglana do pełnych złotówek. To oznacza tyle, że jeżeli należna fiskusowi danina wynosi 0,49 zł lub mniej, to w takiej sytuacji kwota jest zaokrąglana do zera. W sytuacji natomiast, kiedy wyniesie ona 0,5 zł albo więcej, państwu trzeba oddać złotówkę.

Oszczędzanie bez ryzyka i bez podatku

T0 jest pokrótce zasada działania nieopodatkowanych lokat, odsetki naliczane są codziennie, a ich kwota każdego dnia nie może być wyższa niż 2,49 zł, bo od takiej maksymalnej sumy podatek wynosi zero złotych. Takim właśnie prostym i do tego całkowicie zgodnym z prawem sposobem można uniknąć tego nieprzyjemnego podatku. Wiele osób uważa takie rozwiązanie za najlepszy sposób oszczędzania, jednak i on ma spore mankamenty. Jednym z głównych jest to, dotyczy ono jedynie relatywnie małych kwot, od których dzienne odsetki nie przekroczą wspomnianego wcześniej progu. Zazwyczaj jest to kilkanaście lub nieco ponad 20 tysięcy złotych, choć oczywiście jeśli oprocentowanie lokaty w banku jest wyższe, to zainwestować w ten sposób można mniej. Pomijając ten szczegół, taki sposób lokowania oszczędności jest świetny dla osób, które nie mają zgromadzonych dużych środków, nie lubią dużego ryzyka i równocześnie nie chcą blokować środków na dłuższy okres. Jeżeli zaliczasz się do tego grona osób i chcesz znaleźć najlepsze lokaty na rynku, to z całą pewnością musisz rozejrzeć się w ofertach tego typu.

Dobre lokaty zlikwiduje nam minister

Niestety wszystko wskazuje na to, że oszczędzanie w banku na dobrych warunkach już niedługo przestanie być możliwe, o co zamierza zadbać miłościwie nam panujący rząd. Opisana powyżej metodologia według której funkcjonują lokaty pozwalające sprytnie ominąć podatek od zysków, jest pewnego rodzaju ominięciem prawa i choć nigdzie go nie narusza, to nie ma się co dziwić, że budzi kontrowersje w Ministerstwie Finansów, które jak wiadomo stara się usilnie załatać coraz większą w ostatnim czasie dziurę budżetową. W związku z tym powstały już przepisy mające na celu likwidację furtki pozwalającej prowadzić tego rodzaju nieopodatkowane lokaty bankowe. Zmiany te mają wejść w życie z początkiem przyszłego roku, choć nie jest wykluczone, że nastąpi to jeszcze wcześniej. Budżet państwa zyska na tym prawdopodobnie nie więcej niż 400 mln złotych, a więc relatywnie nie tak dużo, kto natomiast straci, chyba nie trzeba tu pisać. Jeśli dodatkowo wziąć pod uwagę to, że rośnie w naszym kraju stopa inflacji, to trzymanie pieniędzy w bankach właściwie traci sens, bo raczej tracimy na tym, a nie zarabiamy. Tym samym państwo po raz kolejny zniechęca nas do oszczędzania, z którym jako naród od dawna mamy problem. Bo przecież nie każdy musi chcieć lokować kapitał w obarczone znacznie większym ryzykiem fundusze inwestycyjne, na których można sporo stracić. Pozostaje więc tylko cieszyć się nieco wyższymi odsetkami, które jeszcze można mieć i jednocześnie zacząć szukać bardziej korzystnej, czyli zapewniającej lepszy zwrot alternatywy dla lokat, aby pieniądze nie traciły na wartości.