I oto praktyka po raz kolejny dostarczam nam dowodów na skuteczność wolnego ryku oraz fiasko państwowych regulacji i planów pomocowych. Zacznijmy najpierw od sowicie wspartego przez rząd, jednego z największych na świecie ubezpieczycieli, który w Polsce chyba bardziej był znany jednak z działalności bankowej. Na 150 miliardów dolarów pomocy dla tej gigantycznej korporacji zrzucili się wszyscy amerykańscy podatnicy, którzy lawinowo rosnący dług publiczny USA będą spłacać jeszcze w przyszłych pokoleniach. Marnym pocieszeniem jest dla nich zapewne to, że prawdopodobnie w znacznym stopniu uszczupli go inflacja, ponieważ wtedy i tak stracą wszyscy.

Tymczasem szefowie ratowanej firmy trwonią państwowe, czyli wszystkich obywateli, pieniądze na różnego rodzaju luksusowych imprezach i innych zbędnych fanaberiach mało związanych z działalnością biznesu, którym zarządzają. Ale przecież przyjemnie wydaje się środki, których się nie zarobiło (przypominamy, że państwo także nie zarabia, zarabiają tylko mieszkający w nim ludzie). No dobrze, ale firma nie ogłosiła upadłości, istnieje dalej, wszyscy w niej się dobrze bawią, rząd chce więc atmosferę nieco popsuć i wymyślił, że skoro dotował, to niech choć mniej zarabiają. Tylko, że w kapitaliźmie to rynek wycenia to, ile za swoją pracę dostają poszczególni ludzie, więc jeśli państwo w jakiejś firmie danego sektora chce to regulować, to inne podmioty, których takie restrykcje nie dotyczą z chęcią przejmą najbardziej wartościowych pracowników.

A co dzieje się z przedsiębiorstwem, z którego odchodzą najlepsi ludzie? No zdaje się, że przynosi coraz mniejsze zyski i wreszcie upada. Choć zapewne wcześniej dostanie jeszcze sporo dotacji, choćby w ukrytej formie, takiej jak rządowe zamówienia czy ulgi podatkowe, bo administracji bardzo trudno przyznać się do błędu. W końcu o porażką zostanie obwiniony jakiś kozioł ofiarny, który może nawet trafi za swoje „przewinienia” do więzienia. Trudno jednak zarządzać na konkurencyjnym rynku firmą, w której nadrzędną rolę odgrywają politycy, a od jej efektywności ważniejszy jest dla nich wizerunek w oczach wyborców. Jak my to doskonale znamy z własnego podwórka.
 
Była jednak korporacja, której urzędnicy nie zdążyli uratować – jeden z największych na świecie banków inwestycyjnych, czyli Lehman Brothers. Upadł z tak wielkim hukiem, że na giełdach całego świata „poleciały”… indeksy. Zamieszania było dużo, ubolewanie, strach, straty dla mniej rozważnych też z pewnością znaczne, zwróćmy jednak uwagę na to, co dzieje się obecnie. Biura po upadłej korporacji nie świecą pustkami, podobnie jak natura, także rynek nie znosi próżni. W miejscu zajmowanym przez jednego rynkowego kolosa, który rozsypał się na skutek podejmowania błędnych decyzji, natychmiast pojawiają się dziesiątki, może setki nowych firm, które zaczynają ze sobą konkurować w niezagospodarowanej niszy. W tych przedsiębiorstwach również potrzeba pracowników, dla których konieczne są lokale itd.

Tak właśnie działają mechanizmy rynkowe, politycy próbując gospodarką sterować ręcznie robią zwykle więcej szkód, niż pożytku. Przypisują sobie oni dosyć nieskromnie umiejętność przewidywania skutków, jakie dla sytuacji ekonomicznej będą miały podejmowane przez nich działania. Taką zdolność z pewnością chcieliby posiąść wszelkiej maści analitycy od giełd i tym podobnych sposobów zarabiania, niestety jednak nie są tak mądrzy, jak parlamentarzyści i ich doradcy. Rządzący są też oczywiście mądrzejsi od opozycji, która gdyby przypadkiem była u sterów, to z pewnością do „ratowania” gospodarki użyłaby zupełnie innych, ale równie pewnych sposobów.

Zastanówmy się jednak wcześniej czym takie konta bankowe młodzieżowe powinny się charakteryzować, aby w pełni zadowolić nasze pociechy. Poniżej zajmiemy się kilkoma istotnymi z tego punktu widzenia cechami.

• Po pierwsze ważne wydaje się to, by rachunek ten był możliwie najtańszy, a najlepiej gdyby było to konto bezplatne. Skoro dzieci dostają najczęściej pieniądze od rodziców, a ci już płacą za usługi finansowe, to dodatkowe opłaty bankowe pobierane od młodych ludzi wydają się nieporozumieniem. W związku z powyższym istotne jest, by wybrać odpowiednio korzystny bank, który zapewnia możliwie tanie rachunki.

• Kolejna sprawa, która wydaje się w tym przypadku niezwykle ważna, to wybranie takiej oferty, która zapewnia dostęp do konta w sieci. Z internetu korzysta dziś niemal każdy młody człowiek i trudno sobie wyobrazić żeby ktoś taki zadowolony był z rachunku, z którego nie może korzystać za pośrednictwem komputera. Takie ikonto posiada zazwyczaj funkcjonalność identyczną, jak tradycyjne, jednak nie wymaga od właściciela stania w kolejkach by cokolwiek załatwić. Łatwe jest również zakladanie konta przez internet, nie trzeba nigdzie stawiać się osobiście, wystarczy wypełnić wniosek w sieci, a kilka dni później pod wskazanym adresem pojawia się kurier z umową do podpisu.

• Skoro już mowa o elektronicznej bankowości, to ważna jest również funkcja umożliwiająca płacenie w internecie. Szybkie przelewy w sieci, to narzędzie znacznie ułatwiające życie, można nimi płacić np. za zakupy w wirtualnej przestrzeni, które z roku na rok stają się coraz popularniejsze. Ofertę trzeba zbadać również pod tym kątem, czy zawiera możliwie najtańsze przelewy, w niektórych bankach mogą one być nawet darmowe.

• Jeszcze jedna cecha, którą powinien posiadać taki bank dla młodzieży, to łatwy dostęp do zgromadzonych środków. Najlepiej jeśli ma on odpowiednio rozbudowaną sieć darmowych bankomatów umożliwiających łatwe pobranie gotówki. Można wcześniej sprawdzić na specjalnych mapkach gdzie znajduje się najbliższy bank lub samo urządzenie umożliwiające bezprowizyjne wypłaty. Najlepiej gdy jest ono zlokalizowane blisko domu lub szkoły, aby po pieniądze dziecko nie musiało wyprawiać się zbyt daleko.

• Dla rodziców, którzy chcą mieć nad wychowankiem większą kontrolę, zwłaszcza gdy jest on młodszy, przydatna będzie z pewnością możliwość zdalnego sprawdzania salda konta o dowolnej porze, bo przecież w internecie mamy bank 24h. By móc to robić wystarczy jedynie znać login i hasło do takiego konta oraz zaznaczyć odpowiednią opcję w umowie.

• Pozostaje jeszcze kwestia obaw o to, czy do pieniędzy na takim rachunku nie będą miały dostępu osoby niepowołane. Pisaliśmy już jednak o tym, że zabezpieczenia kont internetowych w Polsce stoją na wysokim poziomie i gdy przestrzega się kilku podstawowych zaleceń, to raczej nie może się stać nic złego.

 
Jak widać zostało tu poruszonych wiele kryteriów, którymi może kierować się rodzic przy wyborze odpowiedniego dla dziecka konta. Z pewnością przynajmniej kilka ofert instytucji finansowych może je spełnić, jedną z nich jest rachunek mBank, a właściwie dwie propozycje tej firmy skierowane do różnych grup.

• Pierwszą z nich jest bankowe konto młodzieżowe udostępniane klientom pod nazwą IzzyKONTO. Mogą posiadać je już osoby mające 13 lat, w zasadzie spełnia ono wymienione powyżej kryteria. Można łatwo rozpocząć otwieranie konta przez internet klikając w powyższy link, a następnie wypełniając wniosek umieszczony na stronie mBanku.

• Druga propozycja skierowana jest dla osób nico starszych, świetnie nadaje się np. na konto w banku dla studenta, korzysta z niego również wiele dorosłych osób, ponieważ to w pełni funkcjonalne, darmowe rachunki. Chodzi tu o eKONTO oferowane przez tą samą instytucję. To jednak przeznaczone jest już wyłącznie dla osób pełnoletnich. Klikając w powyższy link łatwo złożysz o nie internetowy wniosek.

Jak widać, przy otwieraniu takiego konta, pod uwagę trzeba wziąć wiele różnych kryteriów, warto jednak poświęcić na to czas, jeśli dzięki temu nauczymy dzieci samodzielnego zarządzania swoimi oszczędnościami. Ta wiedza z pewnością zaprocentuje u nich w dorosłym życiu. Przedstawione powyżej przykłady nie znaczą, że rodzice muszą zakładać dzieciom rachunki w mBanku, w tekście przedstawiliśmy tylko jedną z możliwości, naszym zdaniem korzystną.

Oczywiście zachęcamy do dyskusji na forum.

Niezależnie od tego, do czego mamy zamiar to narzędzie wykorzystywać i jak duży będzie dostępny dla nas limit kredytu, warto rozważyć założenie e konta w banku, w którym kartę chcemy uzyskać. Takie konto w sieci powiązane z tzw. kredytówką pozwoli na bieżącą kontrolę i rozliczanie salda konta pożyczkowego. Dodatkową zaletą jest to, że w internecie mamy bank 24h, więc nie ograniczają nas żadne godziny otwarcia, kolejki i tym podobne bariery, które w tradycyjnie prowadzonych finansach bywają problemem.

Aby minimalizować koszty, czasem warto rozważyć nawet wyrobienie karty kredytowej, za którą roczna, stała należność jest nieco wyższa niż najtańsze oferty na rynku. Może się mianowicie okazać, że gdy policzymy wszystkie opłaty bankowe, to jednak droższa propozycja będzie korzystniejsza niż ta pozornie tańsza w utrzymaniu. Poniżej podpowiadamy na co warto zwrócić uwagę wybierając taki zestaw produktów finansowych.

• Karty kredytowe z zasady nie są narzędziami darmowymi, ponosimy opłaty nie tylko z tytułu oprocentowania pożyczonych nam przez bank środków, pieniądze mogą być pobierane również za ich wydanie i prowadzenie (pomijając oczywiście wszelkie dodatkowe usługi, z których korzystanie nie jest konieczne). Z pierwszą z wymienionych opłat spotykamy się już na początku, druga natomiast naliczana jest raz na rok i wynosi dla przeciętnych kart kilkadziesiąt złotych. W miarę zaostrzającej się konkurencji na rynku bankowym, często można spotkać oferty, gdzie instytucje finansowe rezygnują z opłaty za wydanie karty lub/i dają je na pierwszy rok bezpłatnie. Te opłaty powinniśmy przeanalizować na początku, i najlepiej zrobić to uwzględniając dłuższy horyzont czasowy, by sprawdzić jakie będą koszty po zakończeniu wszystkich promocji.

• Oprocentowanie konto karty również może mieć różne i także to jest dla nas istotna informacja. W przeciętnych produktach tego typu możemy spotkać zarówno wysokie odsetki, sięgające nawet ponad 20 procent, jak i takie, w których bank pobiera jedynie kilkanaście procent rocznie od pożyczonych nam pieniędzy. W tej drugiej sytuacji może okazać się, że w wielu przypadkach lepiej jest skorzystać z karty, niż brać kredyt gotówkowy, często dawany na gorszych warunkach, zwłaszcza jeśli dodamy do tego okres bezodsetkowy trwający zazwyczaj prawie dwa miesiące. Osoby które otrzymają większy limit kredytu i będą miały zamiar aktywnie z niego korzystać powinny zwrócić uwagę na jak najniższe oprocentowanie, nawet kosztem wyższych opłat za wydanie i prowadzenie karty. Ciekawostką jest to, że niektóre banki w zamian za gotowość na większe wspomniane wyżej opłaty przyznają niższe odsetki, dla klienta takiego, jak opisany wcześniej może to mieć uzasadnienie i być korzystne.

• Wspomnieliśmy wcześniej, że produkt taki świetnie jest uzupełniany przez e rachunki internetowe, w takiej sytuacji komputer, to nasz najbliższy bank 24 h, zawsze możemy w nim sprawdzić jakie parametry ma nasz kredyt w sieci (jeśli oba produkty prowadzi ta sama instytucja) i spłacić jego część lub całość. Dodatkowo warto zaznaczyć, że w internecie łatwo można znaleźć oferujące pełną funkcjonalność konta za darmo, co pozwala uniknąć zbędnych opłat. Zaletą jest także to, że takie ikonto oferuje często najtańsze przelewy (w wielu przypadkach nawet bezpłatne), to umożliwia zminimalizowanie dodatkowych kosztów przy spłacaniu zadłużenia na karcie.

• Jeszcze jedna rzecz, na którą powinniśmy zwrócić uwagę, to oprocentowanie ekonta, jeśli jest ono przyzwoite lub jeśli możemy mieć do rachunku subkonto dające odsetki od naszych oszczędności na nim trzymanych, to tym samym mamy możliwość korzystnego wpływania na sumę wszystkich ponoszonych w tym przypadku kosztów. Zakładając hipotetycznie, że karta kosztuje 50 zł rocznie, to 1000 zł umieszczony na ikoncie dającym 5 procent odsetek starczy na jej utrzymanie, czyli nie musimy już do niej dokładać (to wyliczenie nie uwzględnia oczywiście tzw. podatku Belki).

• I wreszcie coś dla tych, którzy już posiadają kartę, ale nie są z niej zadowoleni i chcą ją mieć na lepszych warunkach, w związku z czym planują jej przeniesienie do innej instytucji finansowej. Banki często organizują dla takich osób dodatkowe promocje, można np. spotkać ofertę, w której przez pierwsze trzy miesiące nie będą nam naliczane odsetki od pożyczonych środków. Warto jednak przed podjęciem decyzji przeanalizować ofertę pod kontem podanych wcześniej kryteriów, ponieważ bonusy z nich płynące będziemy mieć przez cały czas posiadania karty kredytowej, podczas gdy promocje dla przenoszących się są zazwyczaj ograniczone czasowo, choć oczywiście często warto z nich skorzystać.

O tym wszystkim dobrze pomyśleć wybierając odpowiedni dla siebie produkt z oferty banków. Jeśli liczy się dla nas jedynie historia kredytowa i nie zamierzamy z karty korzystać bardzo intensywnie, to lepiej zwrócić większą uwagę na opłaty bankowe jej towarzyszące. Jeśli natomiast ma to być dla nas również często wykorzystywane źródło kredytu, to lepiej szukać niższych odsetek. Dobrze jest natomiast, gdy do takiego produktu dołączone jest bezpłatne i konto, dzięki temu mamy nad pożyczką i jej spłacaniem większą kontrolę, a także możemy robić to łatwiej.

Banki decydując komu pożyczą pieniądze biorą pod uwagę nie tylko rodzaj aktualnej umowy o pracę oraz wysokość zarobków. Istotna jest dla nich również historia kredytowa klientów, czyli to, jakie zobowiązania zaciągali wcześniej i jak je spłacali. Informacje na ten temat gromadzone są przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) i udostępniane instytucjom finansowym. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu są nie tylko negatywne dane o kliencie pochodzące z tej organizacji, źle odbierany jest również brak jakichkolwiek informacji, czyli także osoba nie mająca wcześniej wobec banków żadnych zobowiązań może mieć problem. Poniżej zamieszczamy porady bankowe, które pozwolą w przyszłości uniknąć tego typu przykrej niespodzianki.

• Najłatwiejszym i prawdopodobnie najtańszym sposobem zaistnienia w BIK-u jest wyposażenie się w kartę kredytową. Nie wystarczy oczywiście ją jedynie posiadać, ważne jest by z niej korzystać i terminowo spłacać całe zadłużenie. W tym przypadku dużą zaletą jest tzw. czas łaski, czyli okres, w którym bank nie nalicza nam oprocentowania za pożyczone pieniądze. Dzięki temu ominą nas wysokie odsetki, jakie często przypisane są do tego rodzaju instrumentów finansowych. Dodatkowo zaoszczędzimy, jeśli zdecydujemy się na taką kartę w którymś z internetowych banków oferujących konta bez opłat. To pozwoli na bieżąco kontrolować stan zadłużenia i terminowo je spłacać wykonując szybkie przelewy, które do tego mogą być darmowe. Operacje te możemy robić o dowolnej porze, ponieważ w sieć czyni bank 24h dostępny. Tu dodatkową zaletą może być także fakt, że taka karta umożliwia łatwe płacenie w internecie.

• Drugą metodą jest wzięcie niewielkiego kredytu, a nawet jakiegoś towaru, np. elektroniki na raty, choć trzeba pamiętać aby zwrócić uwagę na to, czy są one obsługiwane przez któryś z banków, czy pieniądze pożycza nam sklep. W tym drugim przypadku prawdopodobnie nie wpłynie to na naszą historię kredytową w BIK-u. W każdym razie metoda ta często uważana jest nawet za lepszą niż opisana powyżej karta kredytowa, to znaczy, że banki przywiązują do tego większą wagę sprawdzając, jak się w przeszłości zadłużaliśmy.

Jeszcze raz trzeba tu podkreślić, że ważne jest to, by zobowiązania te były spłacane terminowo, ponieważ właśnie to jest dla banku pozytywną informacją o nas. Pokazanie się od dobrej strony w BIK-u może mieć kluczowe znaczenie przy zaciąganiu np. kredytów gotówkowych, mniejszą wartość ma przy hipotekach. W takich sytuacjach instytucja finansowa chce o nas wiedzieć znacznie więcej, jednak i w tym przypadku dane z Biura Informacji Kredytowej mają swoją wagę, z pewnością są brane pod uwagę przez bankierów podczas podejmowania decyzji.