Rozliczanie konta – kto się cieszy

Nie wszyscy jednak tracą na takim stanie rzeczy, jest grupa osób, dla której taka sytuacja jest wymarzona. Chodzi tu o bankierów. Mają oni do dyspozycji miliardy złotych, którymi mogą obracać, czyli udzielać kredytów, inwestować, a wszystko to za darmo, bo nie muszą nikomu płacić za dostęp do tej gotówki. Co więcej, jakby tego było mało pobierają coraz wyższe opłaty za prowadzenie konta bankowego, a i odsetki od pożyczek są coraz wyższe.

Dlatego zakładając nowy rachunek lub planując przeniesienie konta warto dokładnie przyjrzeć się ofercie banku, do którego się udajemy. Przede wszystkim powinno się zwrócić uwagę na to, czy analizowany ROR oprocentowanie ma jakiekolwiek, a jeśli tak, to na jakim jest ono poziomie. Zazwyczaj tego typu produkty finansowe nie dają zarobić, co więcej, częściej można na nich stracić i to całkiem sporo, ponieważ saldo rachunku jest co miesiąc pomniejszane o opłaty bankowe naliczane nam przez instytucję.

Zmiana banku – na co zwrócić uwagę

Co w takim razie zrobić, żeby nie zostać sponsorem finansistów? Przede wszystkim należy najpierw przyjrzeć się tym ofertom, w których oprocentowanie konto podstawowe ma najwyższe. Takie produkty są jednak na rynku rzadkością, dlatego warto poszukać banku, który poza zwykłym RORem pozwala uruchomić również subkonta dające wyższe odsetki. Takich propozycji mamy już znacznie więcej. Przede wszystkim musimy zwrócić uwagę na ograniczenia jakim podlegają nasze pieniądze zgromadzone na takich rachunkach, może być np. tak, że tylko raz w miesiącu możemy z nich wypłacić środki bez dodatkowych opłat, co przy niezłym oprocentowaniu jest dosyć korzystną opcją.

Jest jeszcze jedna sprawa, na którą warto zwrócić uwagę wybierając ROR najlepszy do tego, by przetrzymywane na nim pieniądze nie topniały. Przede wszystkim należy rozważać tylko konta bezpłatne, dzięki temu ewentualne odsetki, które uzyskamy nie będą zabierane przez instytucję finansową. Najłatwiej tego typu darmowe rachunki znaleźć w internecie, ponieważ prowadzone w ten sposób generują dla bankierów najmniej kosztów. Większość operacji wykonują na nich sami klienci, można powiedzieć, że posiadają oni konto w domu, żeby przeprowadzić na nim jakąkolwiek operację, nie muszą nigdzie wychodzić. Oprócz tego, że taniej, jest również niezwykle wygodne.

e rachunki najlepsze

Podsumowując, najmniej damy zarobić bankom zakładając konta w sieci. Dzięki temu oszczędzamy zazwyczaj na opłatach za ich prowadzenie, bo jak wspomnieliśmy wcześniej takie rozwiązanie jest niemal samoobsługowe. Jednocześnie w łatwy sposób możemy swoje środki lokować na dobrze oprocentowanych subkontach, z których łatwo przelać pieniądze na podstawowy ROR, możemy to robić przez całą dobę dysponując jedynie komputerem podpiętym do internetu.

Na rynku jest przynajmniej kilka rozwiązań spełniających opisane wcześniej kryteria. Jednym z nich jest rachunek mBank oferowany przez internetowe ramię BRE Banku. Łatwo założyć go przez internet, wystarczy tylko wypełnić formularz i podpisać umowę, którą później dostarczy kurier. E rachunki tego typu są bezpłatne, oferują również konta lokaty, na których możemy przechowywać wolne środki, a w razie konieczności łatwo je wypłacić. Dlatego właśnie warto szukać tego typu rozwiązań bankowych, zapewniają wygodę i niskie koszty funkcjonowania, a z drugiej strony mogą dać również sporo korzyści.

Czy przypadkiem nie jest to coś trudnego, co ma klientów od tego kroku odstraszać?. Aby to sprawdzić postanowiliśmy wysłać wiadomości do kilkunastu działających w naszym kraju instytucji finansowych z prośbą o odpowiedź na pytanie, jak przebiega u w nich rezygnacja z karty kredytowej, którą wcześniej wydały. Odpowiedzi otrzymaliśmy od większości zapytanych firm, jednak sporo z nich było najwyżej zdawkowych. Okazało się, że likwidacja rachunku, na którym opiera się ten produkt może przebiegać na kilka sposobów i różnią się one w zależności od instytucji. Poniżej prezentujemy to, co najczęściej powtarzało się w odpowiedziach z banków.

• Karta kredytowa – rezygnacja z niej może być przeprowadzona na dwa sposoby. Możliwe jest wypowiedzenie jej w trakcie obowiązywania umowy, wtedy w większości banków idzie to całkiem szybko, choć możliwe jest, gdy saldo debetowe zostanie wyrównane oraz uiścimy wszelkie konieczne opłaty bankowe, w takim przypadku czas wypowiedzenia nie powinien być dłuższy niż miesiąc. Można również złożyć wniosek o to, by karta nie była przedłużana na kolejny okres, wtedy do końca daty ważności korzystamy swobodnie z posiadanego plastiku, jednak po tym czasie nie dostaniemy już nowego. Tutaj dobrze jest pamiętać o tym, że zazwyczaj trzeba wniosek o to złożyć z wyprzedzeniem, instytucje finansowe chcą o naszej rezygnacji wiedzieć nawet kilka miesięcy wcześniej, dlatego nie warto zwlekać z finalizacją takiej decyzji, skoro już ją podjęliśmy.

• Druga sprawa, o której warto wspomnieć dotyczy tego, że niemal we wszystkich odpowiedziach zaznaczono, że rezygnacja z konta kredytowego wymaga zachowania formy pisemnej. W jednych przypadkach konieczne jest wypełnienie specjalnego formularza, a w innych wystarcza pisemne oświadczenie, które w treści powinno zawierać imię i nazwisko oraz numer PESEL.

• Różne w owych odpowiedziach podano również sposoby, pozwalające tą sprawę załatwić. Najczęściej pojawiała się tam konieczność osobistego stawienia się w placówce i złożenia stosownych dokumentów. Część banków pozwalała uregulować taką sprawę także korespondencyjnie, papiery wystarczyło wysłać na wskazany adres, tak jest najczęściej w przypadku instytucji obsługujących klientów przez internet.

• Odmienne są również wymagania odnośnie tego, co ma się stać z kartą, którą do tej pory posiadaliśmy, niektóre banki wymagają bowiem jej zwrotu. W przypadku korespondencyjnego wypowiadania umowy, część instytucji wymaga także przecięcia karty wzdłuż paska magnetycznego i odesłania jej w takiej formie.

 
Zamieszczone powyżej porady bankowe mogą nie być wystarczające do tego, by zlikwidować posiadany kredyt w karcie. Aby mieć pewność, że będzie to zrobione zgodnie z procedurami obowiązującymi w danej organizacji, najlepiej skontaktować się z infolinią instytucji, z której produktu korzystamy lub zapytać o to jej pracownika w placówce. Tam powinniśmy uzyskać informacje bardziej wyczerpujące i szczegółowe, bo zdaje się, że internet jako kanał komunikacji z klientem w tradycyjnych bankach nie jest jeszcze traktowany zbyt poważnie.

Jeśli powodem, dla którego decydujemy się na wypowiedzenie karty kredytowej jest to, że nie chcemy ponosić za nią dodatkowych opłat, to warto zastanowić się czy posiadany kredyt w karcie jest dla nas odpowiednim rozwiązaniem, być może lepiej sprawdziłby się inny, bardziej dopasowany do indywidualnych wymagań. Można również iść za ciosem i zastanowić się czy nie byłaby również korzystna likwidacja konta bankowego w instytucji, w której ROR opłaty ma wysokie. Możemy na tym zyskać dodatkowo nawet kilkaset złotych rocznie, zwłaszcza jeżeli zdecydujemy się na konto bez oplat w którymś z banków internetowych. Jednym z takich produktów jest np. rachunek mBank, dokładniej eKonto, które poza tym, że prowadzone jest bezpłatnie, to jeszcze oferuje przelewy darmowe na konta w Polsce, dzięki temu platności w internecie i poza nim stają się proste i tanie bez ponoszenia zbędnych kosztów. Korzystnie wpłynie to również na posiadane przez nas środki, które nie będą systematycznie uszczuplane.

Może jednak na początku kilka słów wyjaśnienia dla mniej zorientowanych czytelników. Mianowicie fundusze inwestycyjne to pewne formy zbiorowego lokowania pieniędzy, przeznaczone między innymi dla osób fizycznych. Mechanizm ich działania polega na tym, że z licznych niewielkich wpłat uzyskuje się znaczniejszy kapitał, który umożliwia zarabianie na większą skalę przy jednoczesnym ograniczeniu ryzyka. Posiadając pewną niewielką kwotę pieniędzy, indywidualnie nie możemy kupić za nią akcji kilku spółek, obligacji i jeszcze założyć lokaty bankowej, choćby przez to, że wiele z tych inwestycji jest dostępna od pewnej minimalnej kwoty, którą musimy przeznaczyć na wejście do nich. Jeśli natomiast siły połączy większa grupa takich drobnych oszczędzających, to ich środki mogą być rozdzielone pomiędzy wiele różnorodnych produktów inwestycyjnych, dzięki czemu ograniczane jest ryzyko. Nawet jeśli np. z akcjami jednej ze spółek takiego funduszu dzieje się coś złego, to nie ma to znaczącego wpływu na całość wyników, ponieważ są one sumą wielu składowych.

Fundusze inw. pobierają opłaty za zarządzanie naszymi środkami, wynoszą one od ok. jednego, do kilku procent naszego wkładu w skali roku, wysokość tych kosztów uzależniona jest zazwyczaj od tego, w co chcemy zainwestować. Więcej zapłacimy za umieszczenie naszych środków w agresywnych funduszach akcyjnych, tańsze są natomiast te, które kupują obligacje lub działają na rynku pieniężnym. W tym miejscu warto jednak pamiętać o tym, że w dobrych czasach można na takim lokowaniu pieniędzy zarobić nawet kilkadziesiąt procent w skali roku, zwłaszcza gdy podejmuje się większe ryzyko, choć oczywiście można na tym również stracić proporcjonalnie do stopnia nieprzewidywalności rynku, w który chcemy wejść. Inwestycje takie mogą być również dystrybuowane przez pośredników i za to także możemy otrzymać rachunek, niżej podpowiemy jak tego rodzaju strat uniknąć.

Wróćmy jednak do przypomnianego wcześniej artykułu, dotyczył on opisanego powyżej sposobu oszczędzania i inwestowania za pośrednictwem internetu. Takie bezpośrednie inwestycje mają przynajmniej kilka zalet, które postaramy się opisać poniżej.

e fundusz i jego plusy

• Zazwyczaj taka oferta daje nam dostęp do dużego wyboru różnych inwestycyjnych funduszy, które są prowadzone przez wiele niepowiązanych ze sobą organizacji specjalizujących się w zróżnicowanych instrumentach finansowych. Dzięki znacznemu wyborowi możemy lokować pieniądze właściwie na całym świecie, bo przecież w naszym kraju nie zawsze jest koniunktura>. Tradycyjni dystrybutorzy takich form inwestycji oferują najczęściej rozwiązania dostarczane tylko przez jeden bank.

• Takie finanse online pozwalają również na wygodne zajmowanie się zgromadzonymi środkami o dowolnej porze dnia i nocy, dzięki internetowi każdy może mieć bank 24 h i nie musi przejmować się żadnymi godzinami otwarcia. Natomiast dzięki temu, że podawana jest również wycena on line, czyli to, ile zarobił lub stracił każdy z funduszy, w których trzymamy oszczędności, możemy szybko podejmować decyzje, reagować na rozwój sytuacji.

• Koleją niewątpliwą zaletą takiego rozwiązania jest jego niska cena. Na rynku da się znaleźć tanie banki, które prowadzą takie konta bez opłat. Możemy więc bez dodatkowych strat nabywać jednostki uczestnictwa, jeśli tylko uda nam się znaleźć odpowiednio korzystny bank, ale o tym za chwilę. Można tu jeszcze dodać, że są firmy, które oferują możliwość samodzielnego wyboru kilku spośród jakiejś puli funduszy, jednak z tego tytułu pobierają pewien stały odsetek od naszych oszczędności, co nie jest dla klientów rozwiązaniem zbyt opłacalnym.

• Tego typu inwestycje dają również możliwość odciągnięcia w czasie konieczności zapłacenia tzw. podatku Belki. Istnieją bowiem fundusze parasolowe, są to właściwie ich grupy. Przenoszenie się w ramach takiego zbioru z jednego, do drugiego nie jest formalnie uważane za zakończenie i rozpoczęcie inwestycji, jest ona traktowana jako ciągła, a więc w chwili zmiany oferty w ramach takiego „parasola” nie musimy oddawać części tego, co zarobimy do budżetu państwa.

Zalet tych można by wymieniać jeszcze więcej, rozwiązanie to z pewnością jest świetne dla wszystkich, którzy chcą sami mieć kontrolę nad swoimi pieniędzmi. Wspomniane na początku zarzuty o to, że osoby tak inwestujące mogłyby być uznane za spekulantów są śmiechu warte. Każdy, kto tak twierdzi zapomina, że istnieje coś takiego jak wolny rynek i konkurencja na nim, gdy któryś z funduszy przestaje dawać wysokie odsetki, a osiąga je inny, to całkowicie racjonalnym zachowaniem jest wybranie korzystniejszej oferty. W tym przypadku klienci mogą sobie na to pozwolić, bo nie wiążą ich z żadne długoterminowe umowy i nie są na nich nakładane karne opłaty bankowe.

Wszystko to powinno raczej uświadomić osobom zarządzającym środkami zgromadzonymi w tych funduszach, że jest jednak związek pomiędzy tym ile zarabiają dla swoich klientów, a tym ile dla siebie. Wcześniej zdawało się, że tego nie zauważają ze względu na to, że pobierali stały odsetek od kwoty, którą zarządzali, niezależnie od trafności swoich decyzji inwestycyjnych. Aktywni klienci przenosząc swoje oszczędności ze słabo zarabiającej lokaty do lepszej z pewnością są czynnikiem motywującym do staranniejszego dbania o ich interesy. W końcu rynek nie różni się bardzo od demokracji, w niej obywatele wrzucają do urny swoje głosy na kandydata spełniającego ich oczekiwania. Na rynku zaś konsumenci swoje pieniądze wkładają do kas tych przedsiębiorców, którzy najlepiej spełniają ich oczekiwania.

Na koniec jeszcze porady bankowe dla osób, które chciałyby w ten sposób lokować swoje oszczędności. W Polsce dostępnych jest przynajmniej kilka tego typu ofert, które oferują rynek on line funduszy, różnią się one opłatami oraz udostępnianą ilością opcji do wyboru. Jednym z najkorzystniejszych naszym zdaniem wariantów jest Supermarket Funduszy Inwestycyjnych (SFI) oferowany przez mBank. Daje on dostęp do ponad 200 różnorodnych funduszy, właściwie każdy możne odnaleźć tam coś dogodnego dla siebie, zarówno osoby bardziej skłonne do podejmowania ryzyka, jak i takie, które starają się go raczej unikać. Istotne w tej ofercie jest również to, że za prowadzenie konta oraz podstawowe operacje nie są pobierane opłaty, a to znacznie podnosi opłacalność takiej lokaty, zwłaszcza gdy mamy do czynienia z niewielkimi kwotami. Aby móc z tego korzystać należy wcześniej otworzyć podstawowy rachunek mBank, czyli eKONTO, we wniosku o nie zaznaczyć chęć posiadania SFI (wniosek na stronie można wypełnić po kliknięciu w link). Watro też zaznaczyć, że są to konta bezpłatne, więc także i tu nie narażamy się na dodatkowe straty. Więcej o nich pisaliśmy w artykule dotyczącym tego, jak wybrać odpowiednie bankowe konto młodzieżowe, choć świetnie sprawdza się ono również jako rachunek dla osób znacznie nawet starszych.

Oczywiście tego typu ofert jest więcej, my opisaliśmy akurat tą proponowaną przez mBank, ponieważ według nas jest jedną z najkorzystniejszych na rynku. Nic nie stoi na przeszkodzie temu, by próbować znaleźć jeszcze lepszą, choć nam się to nie udało. Dzięki takiemu rozwiązaniu fundusze inwestycyjne online stają się proste i dostępne dla wszystkich. Pewną alternatywą dla nich jest giełda przez internet, choć to wymaga już znacznie więcej wiedzy i wiąże się ze znaczniejszym ryzykiem.

W razie niejasności prosimy o kontakt na forum, postaramy się pomóc.

]]> http://bankporad.pl/inwestycje-online/fundusze-inwestycyjne-to-dobra-alternatywa-dla-lokat/feed/ 1 http://bankporad.pl/wybieramy-korzystny-bank/bankowe-konto-mlodziezowe-wybieramy-rachunek-dla-dziecka/ http://bankporad.pl/wybieramy-korzystny-bank/bankowe-konto-mlodziezowe-wybieramy-rachunek-dla-dziecka/#comments Tue, 03 Nov 2009 21:12:13 +0000 http://bankporad.pl/?p=61 Read more]]> Rodzice często zastanawiają się czy ich jeszcze całkiem młoda pociecha może lub czy powinna już posiadać swoje własne konto, oraz czy istnieje jakiś specjalny bank dla młodych ludzi łączący maksymalnie niskie koszty konta z jego wysoką funkcjonalnością. Otóż okazuje się, że niektóre instytucje finansowe pomyślały o takich klientach i przygotowały dla nich specjalną ofertę. Dla tych nieco starszych dzieci (klientami banków mogą być już trzynastolatki) posiadanie takiego rachunku z pewnością będzie świetną lekcją dbania o własne pieniądze w dorosłym życiu, będą one mogły poznać dokładnie funkcjonowanie konta i nauczyć się sprawnie z niego korzystać.

Zastanówmy się jednak wcześniej czym takie konta bankowe młodzieżowe powinny się charakteryzować, aby w pełni zadowolić nasze pociechy. Poniżej zajmiemy się kilkoma istotnymi z tego punktu widzenia cechami.

• Po pierwsze ważne wydaje się to, by rachunek ten był możliwie najtańszy, a najlepiej gdyby było to konto bezplatne. Skoro dzieci dostają najczęściej pieniądze od rodziców, a ci już płacą za usługi finansowe, to dodatkowe opłaty bankowe pobierane od młodych ludzi wydają się nieporozumieniem. W związku z powyższym istotne jest, by wybrać odpowiednio korzystny bank, który zapewnia możliwie tanie rachunki.
• Kolejna sprawa, która wydaje się w tym przypadku niezwykle ważna, to wybranie takiej oferty, która zapewnia dostęp do konta w sieci. Z internetu korzysta dziś niemal każdy młody człowiek i trudno sobie wyobrazić żeby ktoś taki zadowolony był z rachunku, z którego nie może korzystać za pośrednictwem komputera. Takie ikonto posiada zazwyczaj funkcjonalność identyczną, jak tradycyjne, jednak nie wymaga od właściciela stania w kolejkach by cokolwiek załatwić. Łatwe jest również zakladanie konta przez internet, nie trzeba nigdzie stawiać się osobiście, wystarczy wypełnić wniosek w sieci, a kilka dni później pod wskazanym adresem pojawia się kurier z umową do podpisu.
• Skoro już mowa o elektronicznej bankowości, to ważna jest również funkcja umożliwiająca płacenie w internecie. Szybkie przelewy w sieci, to narzędzie znacznie ułatwiające życie, można nimi płacić np. za zakupy w wirtualnej przestrzeni, które z roku na rok stają się coraz popularniejsze. Ofertę trzeba zbadać również pod tym kątem, czy zawiera możliwie najtańsze przelewy, w niektórych bankach mogą one być nawet darmowe.
• Jeszcze jedna cecha, którą powinien posiadać taki bank dla młodzieży, to łatwy dostęp do zgromadzonych środków. Najlepiej jeśli ma on odpowiednio rozbudowaną sieć darmowych bankomatów umożliwiających łatwe pobranie gotówki. Można wcześniej sprawdzić na specjalnych mapkach gdzie znajduje się najbliższy bank lub samo urządzenie umożliwiające bezprowizyjne wypłaty. Najlepiej gdy jest ono zlokalizowane blisko domu lub szkoły, aby po pieniądze dziecko nie musiało wyprawiać się zbyt daleko.
• Dla rodziców, którzy chcą mieć nad wychowankiem większą kontrolę, zwłaszcza gdy jest on młodszy, przydatna będzie z pewnością możliwość zdalnego sprawdzania salda konta o dowolnej porze, bo przecież w internecie mamy bank 24h. By móc to robić wystarczy jedynie znać login i hasło do takiego konta oraz zaznaczyć odpowiednią opcję w umowie.
• Pozostaje jeszcze kwestia obaw o to, czy do pieniędzy na takim rachunku nie będą miały dostępu osoby niepowołane. Pisaliśmy już jednak o tym, że zabezpieczenia kont internetowych w Polsce stoją na wysokim poziomie i gdy przestrzega się kilku podstawowych zaleceń, to raczej nie może się stać nic złego.

 
Jak widać zostało tu poruszonych wiele kryteriów, którymi może kierować się rodzic przy wyborze odpowiedniego dla dziecka konta. Z pewnością przynajmniej kilka ofert instytucji finansowych może je spełnić, jedną z nich jest rachunek mBank, a właściwie dwie propozycje tej firmy skierowane do różnych grup.

• Pierwszą z nich jest bankowe konto młodzieżowe udostępniane klientom pod nazwą IzzyKONTO. Mogą posiadać je już osoby mające 13 lat, w zasadzie spełnia ono wymienione powyżej kryteria. Można łatwo rozpocząć otwieranie konta przez internet klikając w powyższy link, a następnie wypełniając wniosek umieszczony na stronie mBanku.
• Druga propozycja skierowana jest dla osób nico starszych, świetnie nadaje się np. na konto w banku dla studenta, korzysta z niego również wiele dorosłych osób, ponieważ to w pełni funkcjonalne, darmowe rachunki. Chodzi tu o eKONTO oferowane przez tą samą instytucję. To jednak przeznaczone jest już wyłącznie dla osób pełnoletnich. Klikając w powyższy link łatwo złożysz o nie internetowy wniosek.

Jak widać, przy otwieraniu takiego konta, pod uwagę trzeba wziąć wiele różnych kryteriów, warto jednak poświęcić na to czas, jeśli dzięki temu nauczymy dzieci samodzielnego zarządzania swoimi oszczędnościami. Ta wiedza z pewnością zaprocentuje u nich w dorosłym życiu. Przedstawione powyżej przykłady nie znaczą, że rodzice muszą zakładać dzieciom rachunki w mBanku, w tekście przedstawiliśmy tylko jedną z możliwości, naszym zdaniem korzystną.

Oczywiście zachęcamy do dyskusji na forum.

]]> http://bankporad.pl/wybieramy-korzystny-bank/bankowe-konto-mlodziezowe-wybieramy-rachunek-dla-dziecka/feed/ 0