Przedłużenie okresu spłaty kredytu

Pierwszym sposobem, który mogą rozważyć osoby spłacające kredyt hipoteczny we frankach jest rozłożenie swoich zobowiązań na dłuższy okres czasu. Warto jednak pamiętać o tym, że w ten sposób stajemy się dłużnikami banku na przedłużony okres, co nie jest bez znaczenia jeśli wziąć pod uwagę wysokość odsetek, które w związku z tym będziemy zobowiązani zwrócić. Wydłużenie okresu spłaty pożyczki co prawda pozwala miesięcznie oszczędzić nawet do kilkuset złotych, warto jednak pamiętać o tym, że takie rozwiązanie ma wspomnianą wcześniej wadę. W związku z tym warto zastanowić się czy nie jesteśmy w stanie poczekać, aż kurs franka spadnie do bardziej akceptowalnego poziomu, co na pewno prędzej czy później się stanie, choć trudno powiedzieć kiedy. Zwłaszcza, że w wyklarowaniu sytuacji nie pomagają wciąż nowe plany ratunkowe tworzone przez państwa strefy euro dla Grecji, Irlandii, Portugalii i innych zagrożonych bankructwem krajów, tym bardziej, że jest niemal pewne, że nie wszystkie z nich będą w stanie uporać się z zaciągniętymi wcześniej długami, nawet mimo pomocy rządów znajdujących się w lepszej sytuacji.

Zakup franków w kantorze i spłacanie w tej walucie

Jak powszechnie wiadomo ceny walut w bankach są zazwyczaj znacznie zawyżone przez tak zwane spready, czyli dodatkowe prowizje naliczane przez instytucje finansowe przy zamianie naszych złotówek na inne pieniądze. Różnice te mogą wynieść nawet do kilkudziesięciu groszy, i to właśnie część tej kwoty możemy zaoszczędzić. Wystarczy tylko sprawdzić jakie są ceny franków w kantorach i jeśli okaże się, że cała sprawa jest warta zachodu, to w takim razie warto zacząć ją załatwiać. Często w takiej sytuacji trzeba podpisać specjalny aneks do zawartej między nami a daną instytucją finansową umowy kredytowej. Właśnie na jego podstawie można spłacać raty w walucie, w której pożyczyło się środki. Dobrze pamiętać jednak o tym, że z tego rodzaju zmianą wiążą się również pewne koszty. Dokładniej chodzi tu o często stosowane jednorazowe opłaty bankowe, które w takim przypadku mogą wynieść nawet kilkaset złotych. Jednak w bankach stosujących najmniej korzystny kurs, tyle możemy oszczędzić już w ciągu pierwszego miesiąca po wprowadzeniu zmiany, warto więc taką opcję szczegółowo rozważyć. Choć dobrze tu też pamiętać o tym, że spłata pożyczki jest najbezpieczniejsza jeśli wykorzystuje się do tego walutę, w której się zarabia – to bardzo ważna zasada, tyle że w tej chwili już znacznie za późno na tego typu morały.

Czasowe wstrzymanie spłaty kredytu mieszkaniowego

Jest jeszcze jeden sposób, dzięki któremu można przeczekać trudny okres i poradzić sobie z drogim frankiem, chodzi tu o tzw. wakacje kredytowe. Wiele banków oferuje takie udogodnienia swoim klientom, a łączna długość takich ulgowych okresów może wynosić nawet do kilku lat. Nie jest to jednak rozwiązanie idealne, ponieważ tego typu czasowe wstrzymanie spłaty kredytu powoduje, że okres, w którym mamy zwrócić należność zostaje wydłużony, a co za tym idzie, wyższe zapłacimy także odsetki. Warto jednak pamiętać o tym, że mimo skorzystania z takiego sposobu, może się nam nie udać doczekać do niższych cen, z pewnością jest to jednak możliwa do polecenia alternatywa. To żeby kredyty hipoteczne dobrze się spłacały leży również w interesie banków, warto więc spytać ich pracowników o radę na te trudne czasy, tym bardziej, ze coraz bardziej realne stają się już 4 złote za franka. Lepiej jednak nie podejmować decyzji i nie ulegać impulsom podpowiadającym przewalutowanie kredytu, ponieważ na tym można stracić najwięcej. Przy obecnych kursach takie rozwiązanie właściwie nie ma sensu, bo o ile ceny franków prawdopodobnie jeszcze spadną, o tyle pożyczka po przewalutowaniu już się nie zmniejszy, więc nie warto tego robić.

Koszt kredytu we frankach – jakie będą ceny

Co prawda ostatnio szwajcarska waluta tanieje, jednak trudno powiedzieć, czy jest to stała tendencja. Chociaż cena franka szwajcarskiego w minionych dniach spadła, to jednak warto pamiętać o tym, że waluta ta jest uważana przez inwestorów za bezpieczną przystań w trudnych czasach, a tym samym, kiedy dzieje się źle w gospodarce, to robi się ona coraz droższa. Dlatego właśnie osoby, które wzięły pożyczki we frankach tak bardzo dotknięte są tą sytuacją. A już najgorzej mają Ci, który na takie zobowiązanie zdecydowali się koło 2007-2008 roku, kiedy to waluta ta była rekordowo tania w stosunku do złotówki. W tym czasie jeszcze nikt nie myślał o kryzysie gospodarczym, jaki później nastąpił i dlatego pożyczki na mieszkania, były tak bardzo atrakcyjne. Później wszystko się zmieniło i okazało się, że ten rodzaj finansowania zakupu nieruchomości stał się sporym problemem, kiedy to raty zwiększyły się nawet o kilkadziesiąt procent, a z pozoru tani bank zaczął domagać się dodatkowych zabezpieczeń dla nieruchomości, które traciły na wartości.

Kryzys euro – czy Grecja zbankrutuje

Problem jednak wcale nie wydaje się zażegnany, ponieważ nadal nie wiadomo, jaka będzie przyszłość kraju, który stworzył antyczną cywilizację. Pytanie o to, czy Grecja zbankrutuje nadal wydaje się niezwykle aktualne i wielu poważnych analityków bardzo realnie traktuje taki scenariusz, tym bardziej, że za wysoce prawdopodobny uważają go także uznane agencje ratingowe. Dla wielu osób jest coraz bardziej oczywiste, że ten nadmorski kraj nie poradzi sobie z przygniatający go coraz bardziej ciężarem zadłużenia. Jeżeli tak się zdarzy, to gospodarki krajów strefy euro znów będą miały problemy, bowiem największymi wierzycielami Hellenów są prywatne banki francuskie i niemieckie. Nie trzeba mieć specjalnie dobrej pamięci, żeby wiedzieć co się dzieje, kiedy wielkie instytucje finansowe popadają w kłopoty. To rozpoczęłoby nową odsłonę kryzysu, a to z całą pewnością oznaczałoby kolejny i to znaczny wzrost cen franka. Zwłaszcza, że na przykład dolar w coraz mniejszym stopniu jest pewną walutą, dającą bezpieczeństwo – w miarę jak amerykański rząd popada w coraz to większe długi. To wszystko również może niepokoić osoby spłacające pożyczki hipoteczne w opisywanej tu walucie – warto jednak pamiętać by nie podejmować pochopnych decyzji – pieniądze często nie lubią zbytniego pośpiechu.

Ceny franka – prognozy nie są najlepsze

Nie są najlepsze przynajmniej dla osób, ale także firm, które mają w szwajcarskiej walucie zobowiązania do spłacenia, bowiem w ciągu ostatnich tygodni kwota tego, co mają do zwrócenia zwiększyła się o kilkanaście-kilkadziesiąt procent. Nie jest to jednak całość obrazu, ponieważ aktualne wzrosty kursu tej waluty powinny cieszyć wszystkich, którzy posiadają inwestycje we frankach, oni akurat z aktualnego obrotu sprawy mogą być zadowoleni. Tym bardziej, że można wymienić przynajmniej kilka czynników, które wskazują na to, że obecne, dotychczas niespotykane ceny franka w stosunku do złotówki, to jeszcze nie koniec jego pięcia się w górę. Zdają się za tym przemawiać między innymi powody, z które których kilka przedstawię poniżej.

• Obecnie jednym z głównych problemów światowej gospodarki jest niepewność co do dalszej sytuacji w Grecji, ale również w Irlandii i Portugalii. To z kolei wpływa kurs euro, które tanieje wobec franka, bowiem to tą walutę wolą mieć w portfelach inwestorzy. Tym samym szwajcarskie pieniądze drożeją także wobec złotego. W tym kontekście ważna jest też informacja o tym, że niektóre agencje ratingowe, np. Moody’s ryzyko tego czy Grecja zbankrutuje oceniają już na 50%, a sytuacja Hellady zdaje się wcale nie poprawiać.

• Kolejna sprawa, która może mieć znaczny wpływ na to, co dzieje się na rynku walut, to wciąż niepokojące dane z amerykańskiej gospodarki, która nie może wyjść z kryzysu. Bezrobocie nadal utrzymuje się tam na wysokim poziomie, jednak nie tylko to jest problemem. Wszystkie plany naprawcze kosztowały budżet Stanów Zjednoczonych przynajmniej kilkaset miliardów dolarów (choć dokładne dane nie są znane). Przez ogromne zadłużenie dolar staje się coraz mniej wiarygodny i od niego również inwestorzy się odwracają kupując np. złoto… i franki.

• I jeszcze jeden powód, dla którego szwajcarska waluta cieszy się znacznym powodzeniem, jest nim to, że inflacja w tej alpejskiej krainie utrzymuje się na relatywnie niskim poziomie. Podczas gdy w innych rejonach świata wzrost cen jest znacznie wyższy. Choćby przez to, że banki centralne dodrukowały znaczne kwoty, które miały służyć realizacji wszelkiego rodzaju planów ratunkowych. To też wpływa na popularność opisywanej tu waluty.

To wszystko zdaje się świadczyć o tym, że w najbliższym czasie nie mamy co liczyć na jakieś większe obniżenie cen franków szwajcarskich. W niedalekiej przyszłości sytuacja raczej nie ulegnie diametralnej zmianie, a jeśli już, to chyba na gorsze.

Hipoteka we frankach i kalkulacja ryzyka

Wszystko to na pewno nie nastraja pozytywnie osób, które postanowiły kupić mieszkanie na kredyt, ponieważ nagle okazało się, że wysokość ich pożyczki, a tym samym miesięczne raty wzrosły nawet o kilkadziesiąt procent. Stało się to już niemal problemem społecznym, o którym debatują politycy – zapewne tym głośniej, im bliżej kolejnych wyborów. Jednak jest to również problem banków, które feralnych pożyczek udzieliły. Nagle okazało się, że ich klienci mają do oddania znacznie więcej niż dostali na zakup nieruchomości, a pozornie tani kredyt hipoteczny wcale się taki nie okazał. W tym przypadku problemy klientów okazały się także problemami banków.

Warto jednak zastanowić się czy nad powodami takiej sytuacji, bo przecież na rynku dostępnych jest wiele różnych ofert – w tym także pożyczki hipoteczne w złotych, które także można było łatwo dostać. Chociaż dużą rolę odegrała tu na pewno kwestia ceny. Te w szwajcarskiej walucie były oprocentowane znacznie niżej, to jednak podobnie wiele osób liczyło również na umocnienie się złotego wobec franka. Jednak to był już czysty hazard i spekulacja. Nikt na pewno by się nie żalił gdyby aktualny kurs franka spadał. Całą tą sytuację można by porównać do tego, że jakiś inwestor kupuje waluty z zamiarem odsprzedania ich w przyszłości . Wszystko jest w porządku do czau kiedy jego założenia są słuszne. W końcu jednak sytuacja się odwraca i na swojej inwestycji walutowej zaczyna tracić, w związku z czym podnosi larum, że cena waluty nie jest zgodna z jego oczekiwaniami. Należy przecież pamiętać o tym, że zarówno banki jak i ich klienci zawierając umowę ustalają odsetki od kredytu, a te są również premią za poniesione przez bank ryzyko. Być może w tym przypadku wycena ta okazała się nieprawidłowa i bankierzy nie wzięli pod uwagę kilku możliwych wariantów wydarzeń, podobnie jak nie zrobili tego kredytobiorcy. Wniosek z tego tylko taki, że trzeba dobrze przeanalizować układy w jakie wchodzi się z bankami, zwłaszcza jeśli w grę wchodzą duże sumy. W takich przypadkach znaczenie ma nie tylko RSSO, tu istotne jest również ryzyko kursowe, które naprawdę trudno jest skalkulować.