Wyłączenie płatności zbliżeniowych kartą Visa mBank

W poprzednim wpisie informowaliśmy już dokładnie między innymi o tym, jak działają i czym są płatności zbliżeniowe oraz jakie mogą wiązać się z nimi zagrożenia. Nie twierdzimy, że nie należy ich używać, jednak osoby które wolą mieć pełną kontrolę nad swoimi finansami, powinny poważnie zastanowić się nad tym, czy nie wyłączyć tej funkcji. Jeszcze do niedawna banki wydające karty debetowe i kredytowe twierdziły, że wyłączenie opisywanej tu opcji jest niemożliwe. Najwyraźniej jednak coś się w tej kwestii zmieniło w ostatnim czasie, prawdopodobnie pod naciskiem swoich klientów zwracających plastiki ugiął się największy bank internetowy w naszym kraju i w ogóle jeden z największych graczy na rynku. Ostatnio sieć obiegła informacja o tym, że jednak umożliwił on osobom, którym prowadzi rachunki rezygnację z tego dawanego na siłę „ułatwienia”, czyli wyłączenie płatności zbliżeniowych i choć jest to dosyć skomplikowane, to jednak jak najbardziej możliwe, o czym napiszemy więcej poniżej.

Wyłączenie płatności zbliżeniowych w mBanku – krok po kroku

I wreszcie przechodzimy do sedna tego tekstu, czyli teraz opiszemy wszystko to, co trzeba zrobić aby całkiem wyłączyć płatności zbliżeniowe w mBanku, choć nie jest to bardzo trudne, to jednak nieco skomplikowane. Żeby to zrobić, należy wykonać następujące czynności, choć być może pojawi się na to jakiś inny sposób:

• Zadzwonić na numer mLinii mBanku. Żeby jednak móc na niej cokolwiek załatwić, to należy podać numer klienta oraz znać swój telekod pozwalający na telefoniczny dostęp do rachunku. Jeżeli się go nie pamięta lub nie ma pod ręką, to nic straconego. Przy pomocy serwisu transakcyjnego można w prosty sposób wygenerować nowy numer dostępowy w sekcji Ustawienia i konfiguracja. Zajmuje to tylko chwilę oraz wymaga użycia hasła jednorazowego. Podczas połączenia należy wybrać kategorię karty i zaczekać na zgłoszenie się operatora. Kiedy już to się stanie, trzeba go poprosić o dezaktywowanie opcji płatności zbliżeniowych na posiadanej karcie – nie powinno być z tym problemu.
• Po wyłączeniu płatności bezstykowych, konsultant poinformuje nas o tym, że to jeszcze nie wszystko. Żeby karta zaczęła (a raczej przestała) działać tak, jak chcemy, to musimy załatwić jeszcze jedną rzecz. Dokonać przynajmniej dwóch wypłat z bankomatów różnych sieci, które obsługują karty z chipem. Wtedy prawdopodobnie procesor zostaje przeprogramowany i tym samym opisywana tu funkcja zablokowana zostanie już na stałe, nie da się jej przywrócić.

Przy tym wszystkim warto również pamiętać, że przeprowadzenie tej operacji sprawia, że zablokowane zostają też wszystkie transakcje off-line, czyli takie, które nie są bezpośrednio autoryzowane w banku, w czasie wykonywania operacji. Może się to kiedyś okazać przykrą niespodzianką, ale generalnie nie będzie też niespodziewanych sytuacji, kiedy okaże się, że więcej wypłaciliśmy, niż posiadaliśmy na swoim koncie.

Klient panem także bankowców – mBank się ugiął, czas na inne

Jeszcze niedawno wydawało się, że właściwie wszyscy jesteśmy skazani na dosyć niepewne płatności bezdotykowe i w zasadzie nie ma żadnej możliwości odmowy. Jeżeli ktoś nie chciał z nich korzystać, to miał chyba tylko jedną dostępną opcję, czyli rezygnację z karty, co oczywiście było dosyć mało komfortowym rozwiązaniem choćby przez to, że tym samym traciło się dostęp do pieniędzy za pośrednictwem zarówno transakcji bezgotówkowych, jak i możliwość wypłaty środków z bankomatu. Oczywiście nie w smak było to także instytucjom finansowym wydającym plastiki, bowiem płacenie kartą w sklepie lub w innym miejscu stanowi dla nich pokaźne źródło dochodu. Jak widać niektóre z nich przestraszyły się na tyle, że postanowiły jednak umożliwić klientom zablokowanie funkcji płatności bezstykowych. Wychodzi na to, że klienci mają jednak coś do powiedzenia, zwłaszcza w sytuacji, w której zaczynają głosować swoimi pieniędzmi, a to one w gospodarce rynkowej są zdecydowanie najlepszym źródłem wywierania nacisku. Widać to także w tym przypadku.

Co tą są płatności zbliżeniowe – jak się je robi

Na wstępnie trzeba sobie tutaj powiedzieć przede wszystkim, czym są oraz jak działają zbliżeniowe płatności. Jest to stosunkowo nowy wynalazek, który jednak szturmem podbija nasz rynek usług finansowych i być może w niedalekiej przyszłości stanie się standardem. Otóż coraz częściej jest tak, że karta debetowa lub kredytowa dodawana do zwyczajnego konta bankowego wyposażona jest w moduł zbliżeniowy, pozwalający na wykonywanie szybkich, zazwyczaj drobnych transakcji (zwykle na sumy do 50 zł), jedynie przez przyłożenie plastiku do specjalnego czytnika. Wszystko trwa kilka sekund, ale chyba największym novum jest tu brak konieczności podania kodu PIN, a więc autoryzacji transakcji. Co więcej, zazwyczaj jest również tak, że aby oszczędzić czas, terminal odczytujący dane z karty wcale nie musi się łączyć z bankiem, który nam ją wydał w celu weryfikacji transakcji i odnotowania jej na rachunku. A to właśnie powoduje, że takie płacenie kartą w sklepie lub innym miejscu wiąże się z pewnymi niedogodnościami, a czasem bywa wręcz ryzykowne, o czym w kolejnej części tekstu.

Niebezpieczeństwo płatności zbliżeniowymi kartami

Dlaczego warto dobrze zastanowić się nad tym, czy korzystać z tej usługi? Dlatego, że bezpieczeństwo kart zbliżeniowych budzi poważne wątpliwości i choć bankowcy twierdzą, że wszystko jest w jak najlepszym porządku, to jednak nie można się z tym do końca zgodzić. I nie chodzi tu o przestępców skanujących nasze karty w autobusach.

• Przede wszystkim, choć nie jest to jeszcze regułą, to jednak niemalże wszystkie transakcje bezstykowe są wykonywane w sposób off-line. To znaczy, że aby zaoszczędzić dodatkowych kilka sekund, terminal za pośrednictwem którego dokonujemy płatności, nie łączy się za każdym razem z bankiem i z naszym kontem, aby zweryfikować dane o dostępnej na nim kwocie a także liczbie wykonanych już transakcji. Informacje o dokonaniu płatności przesyłane są dopiero później, często znacznie później, co stanowi pierwszy problem.

 

• Brak autoryzacji kodem PIN to sprawa druga. Podczas wykonywania takiej płatności nie ma konieczności jego wpisania. Całe potwierdzenie odbywa się przez przyłożenie karty do czytnika… i tyle, nasz rachunek zostaje obciążony tylko na podstawie tego faktu – żadnych podpisów, kodów, aby zyskać sekundy.

Te dwie cechy kart zbliżeniowych sprawiają właśnie, że nie są to zbyt bezpieczne narzędzie płatności. Przecież jeżeli ktoś taki plastik nam ukradnie, to może przy jego pomocy zrobić niemal dowolną ilość operacji. Co z tego, że do 50 zł? Przecież tak też da się szybko uskładać znaczną kwotę. Co więcej, nie chroni nas przed taką sytuacją również jakiś limit wydatków na koncie czy ograniczenie liczby operacji kartą, skoro nie musi się ona łączyć z systemem informatycznym banku. Tym samym jeśli ktoś bezprawnie zacznie korzystać z naszej karty, to może przy jej pomocy wyczyścić nasze konto lub zrobić na nim spory debet, jeśli nie było na nim środków. Teoretycznie banki są zobowiązane do pokrycia takich strat, ale w praktyce bywa to kłopotliwe i robią to niechętnie. Dlatego właśnie warto się zastanowić czy chcemy z tego korzystać.

Tu jeszcze warto dodać, że korzystając w ten sposób z karty kredytowej lub debetowej, bardzo łatwo przekroczyć nieświadomie limit, który przyznał nam bank, a to może wiązać się z dodatkowymi opłatami. Po prostu mamy mniejszą kontrolę nad własnymi pieniędzmi, a to często może się właśnie kończyć w niezbyt pożądany sposób.

Czy można wyłączyć płatności bezstykowe na swojej karcie

Znając te fakty, prawdopodobnie wiele osób dojdzie do wniosku, że lepiej nie mieć tej usługi. Do niedawna bankowcy twierdzili, że wyłączenie płatności bezstykowych na plastikach wyposażonych w tą funkcję, jest niemożliwe. Ostatnio jednak coraz częściej okazuje się, że jest to jak najbardziej wykonalne. Niedawno przed klientami ugiął się największy z działających w Polsce bank internetowy i zezwolił im na rezygnację z tego „ułatwienia”. Jeżeli jeszcze nie wiesz jak to zrobić, a nie chcesz narażać swoich pieniędzy na takie ryzyko, to w takim razie warto zajrzeć do naszego kolejnego wpisu, gdzie pokazujemy jak wyłączyć płatności zbliżeniowe w mBanku i mamy nadzieję, że opis okaże się przydatny dla osób szukających tego rozwiązania.

Podatek bankowy? Tak! Płacimy go już niemal wszyscy

Słyszeliście może o tym, że w niektórych krajach, czy nawet w całej Unii Europejskiej chce się wprowadzić specjalny podatek bankowy, który byłby pobierany od tych instytucji i trafiałby do budżetu centralnego? Albo zostanie wprowadzony, albo nie, to jednak mało ważne w tej chwili. Ciekawsze jest to, że teraz już coś takiego istnieje, z tą różnicą, że płacą nie banki, ale my i nie państwu, ale bankom. Nie przypominasz sobie żebyś ostatnio oddawał jakieś pieniądze instytucjom finansowym? Za konto Cię nie kasują, przelewy masz darmowe, kredytu nie zwracasz… a zdarza Ci się może dokonywać w sklepach czy w innych miejscach płatności kartą kredytową lub debetową? Jeżeli tak, to Ty także dorzucasz się do horrendalnie wysokich zarobków bankierów i zysków firm, które ich zatrudniają. Wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy, ale każda transakcja kartą jest obciążona dodatkowo przez prowizję banku i organizacji wydającej plastik nazywaną fachowo interchange fee która w naszym kraju dochodzi nawet do 1,5% i jest najwyższa w całej Europie. Nawet w Bułgarii opłata ta wynosi przeciętnie jedynie 0,4%, widać więc jak bardzo jesteśmy „strzyżeni”. W tej sytuacji chyba już nikogo nie dziwi to, że przez takie firmy jak MasterCard czy Visa oraz przez wydające je banki tak bardzo jesteśmy zachęcani do płacenia kartami przez sponsoring imprez, organizację różnego rodzaju konkursów czy jeszcze inne wabiki.

Sklep płatnikiem… a klient podatnikiem

Jeżeli już ktoś sobie zdaje sprawę z tego, że istnieją takie prowizje kartowe, to najczęściej sprawę bagatelizuje, bo „to przecież sklep płaci” i w zasadzie jest to prawdą, tylko jeszcze trzeba sobie tu odpowiedzieć na pytanie o to, skąd sklep ma pieniądze, a ma je przecież od swoich klientów. Podobnie jak w przypadku zatrudnienia, gdzie pracodawca przelewa do właściwego urzędu skarbowego należny państwu podatek od dochodów, który jednak jest pobierany z tego, co wypracujemy, a nawet lepiej pasuje tu przykład z VATem, który sklepy od nas pobierają przy zakupie towarów lub usług, a następnie oddają do budżetu. Trudno żądać od punktów handlowych żeby obniżyły swoje marże dla tych, który nie płacą gotówką, dlatego opłata ta przerzucana jest na kupujących, mamy więc sytuację taką, że sklep jest jedynie płatnikiem czyli pośrednikiem, a faktycznym płacącym jest klient stojący przy kasie i to zazwyczaj nie tylko ten używający debetówki albo kredytówki, ale każdy, ponieważ ceny uzupełnione o dodatkowe koszty są zwykle wyższe dla wszystkich. W związku z tym im bardziej masowy i powszechny stanie się obrót bezgotówkowy, tym więcej będą miały z tego banki. Idealną sytuacją byłaby taka, w której wszystkie transakcje są realizowane taką właśnie metodą, a gotówka zostaje w ogóle wycofana – byłoby to niemal nieograniczone źródło stałych i wysokich zarobków. Stąd też coraz więcej instytucji wprowadza mikropłatności kartą zbliżeniową, specjalnym brelokiem lub nawet telefonem komórkowym. Chociaż chodzi o niewielkie kwoty, to trzeba pamiętać, że milion osób płacących za coś po złotówce wydaje razem milion złotych – łatwo sobie z tego policzyć prowizję dla firm zajmujących się ich obsługą – interes prezentuje się doskonale.

Dlaczego Biedronka nie przyjmuje kart płatniczych

Co interesujące nie wszystkie sklepy godzą się na to, żeby swoich klientów obciążać dodatkowymi kosztami, zwłaszcza jeżeli zależy im na tym, by mieć ceny aspirujące do najniższych. Dlatego właśnie płatności kartą w Biedronce nie są możliwe, te punkty handlowe po prostu wcale ich nie obsługują.  Być może jest to za pierwszym razem pewną niedogodnością, zwłaszcza jeżeli ktoś zawita do marketu bez gotówki, ale generalnie wychodzi na plus, bo wszyscy mogą cieszyć się niższymi cenami. Nabywając coś za większą kwotę, można też zawsze spytać o dodatkowy rabat z tytułu płacenia gotówką, wielu sprzedawców przystaje na takie rozwiązania, bo doskonale zdają sobie sprawę z tego, że dzięki banknotom i monetom ich marża, a więc i dochody są wyższe. Są także sklepy, które różnicują klientów ze względu na to, w jaki sposób regulują oni należność za zakupione towary – ci używający gotówki lub wykonujący tradycyjny przelew bankowy mogą liczyć na przykład na dodatkowy prezent albo niższe koszty wysyłki w przypadku zamówień składanych przez internet. Najlepiej przekonać się o tym osobiście i sprawdzić opisane tu możliwości osobiście – często niepłacenie kartą może się naprawdę opłacać, nie mówiąc o tym, że to przyczynia się do ogólnego spadku cen.

Zyski banków z naszych kieszeni – cynizm i obłuda

Lobbing banków prywatnych i instytucji z nimi związanych na rzecz obrotu bezgotówkowego jest bardzo silny. Doskonałym tego przykładem jest Koalicja na Rzecz Obrotu Bezgotówkowego i Mikropłatności zrzeszająca najważniejszych graczy na rynku, która wraz z Narodowym Bankiem Polskim przygotowała raport (większość autorów to członkowie wspomnianego zrzeszenia) zatytułowany Obrót bezgotówkowy – zalety i korzyści wynikające z jego upowszechnienia. Wyliczone są w nim różnego rodzaju profity, jakie będą z tego miały również banki, wśród nich jednak nie omawia się właśnie prowizji od transakcji kartowych, które wydają się jedną z głównych motywacji podejmowania takich działań. Mówi się za to, z jakimi wielkimi kosztami wiąże się obracanie gotówką dla gospodarki, że idą one w miliardy złotych, ale już nikt nie zajął się tam tym, ile będzie kosztowało świadczenie różnego rodzaju płatności przez banki, które doliczą sobie do nich interchange fee. Jako idealna, ujęta została tam sytuacja całkowitego wyeliminowania gotówki, czyli każdy bez możliwości wyboru musiałby płacić w zasadzie nowy podatek od transakcji, o tym jednak już owo opracowanie nie wspomina, no ale w końcu traktuje o zaletach i korzyściach.

Darmowe konta dla emerytów – zapłacą za nie kartą

W tym kontekście bulwersują pomysły, aby emerytom, rencistom i wszystkim pobierającym świadczenia od państwa zakładać, nawet darmowe konta bankowe. To również jest świetnie przemyślana strategia finansistów, przecież przynajmniej część tych uszczęśliwionych na siłę osób zaczęłaby w końcu używać kart i znów sporo gotówki wracałoby do wydawców plastików w formie opłat. Być może dla państwa byłoby nieco taniej, ale faktycznie koszty zostałyby przerzucone na świadczeniobiorców. Wspomniane wcześniej oszczędności dla gospodarki, to również mit, jak wykazaliśmy obsługa płatności przez banki również jest kosztowna, po prostu pieniądze zamiast do konwojentów, ochroniarzy, osób odpowiedzialnych za liczenie i jeszcze wielu innych, trafiałyby wprost na konta instytucji finansowych. Urzędy centralne zresztą muszą sobie zdawać z tego sprawę, jednak wolą udawać, że nic im o tym nie wiadomo, a chętnie przerzucą część kosztów swojego funkcjonowania związanych z obrotem gotówką na obywateli. Nie mówiąc o jeszcze jednej istotnej zalecie, z punktu widzenia rządu. Chodzi mianowicie o to, że gotówka zostawia o wiele mniej śladów niż transakcje kartowe, tym samym obieg elektronicznego pieniądza można o wiele łatwiej śledzić, a przez to nadzorować obywateli. Wydaje się, że wyrazami tego, że rządy wspierają bankowców w walce o bezgotówkowość jest wielkość bilonu, z którym mamy do czynienia na przykład w Wielkiej Brytanii lub strefie euro – jest on niezwykle duży i ciężki, zupełnie jakby po to, żeby zniechęcić ludzi do noszenia go przy sobie w portfelu.

Karty debetowe i kredytowe – pierwotne korzyści banków

Trzeba sobie też jasno powiedzieć, że prowizje od płatności kartą nie są jedyną korzyścią, jaką odnoszą banki w związku z tym, że ludzie korzystają z plastików. Weźmy na przykład pod uwagę zwykłe debetówki standardowo dodawane do konta, które przez wiele osób traktowane są po prostu jako karty do bankomatu za pomocą których zapewniają sobie w miarę łatwy dostęp do gotówki. Warto tu dodać, że umożliwiają one coraz częściej również wpłaty na własne konto w coraz powszechniej dostępnych tak zwanych wpłatomatach. Zastanówmy się jakie koszty ponosiłaby każda instytucja finansowa, w której operacji takich dokonywaliby ludzie przy okienkach kasowych. O ile więcej musiałaby ona posiadać placówek i zatrudnić pracowników, nie mówiąc już o kosztach obsługi transakcji gotówkowych (które według raportów tworzonych przez banki są takie wysokie). Nawet jeżeli bank oferuje darmowe wypłaty z bankomatów zewnętrznych sieci takich, jak Cash4U, Euronet czy eCard i za każdą z nich płaci firmie około 1,5 złotego, to i tak nie jest to dużo w porównaniu z kosztami obsługi w placówce. I to powinno być największą korzyścią dla bankierów, niestety okazało się już, że to za mało i stąd na przykład opłaty za karty mBank, które nie tak dawno zostały wprowadzone.

Podobnie sprawa się ma z tym, na czym mają zarabiać kredytowe karty. Jest to przecież produkt w którym zawarty jest kredyt, a więc w tym przypadku powinno zyskiwać się na odsetkach od pożyczanej kwoty, a nie na prowizjach pobieranych od sklepów. Nie należy się bardzo dziwić temu, że instytucje nastawione na zysk chcą go maksymalizować. Warto jednak być świadomym tego na czym zarabiają banki i w którym miejscu dokładamy się do tego. Dobrze także zastanowić się nad ogólnymi skutkami takiego stanu rzeczy, czyli na przykład, czy upowszechnienie obrotu bezgotówkowego nie wpływa na ogólne wzrosty cen na rynku. Dla sklepów internetowych na przykład z elektroniką, których marże są już na poziomie 1-2 procent, dodatkowa prowizja dla banku w opisywanej wcześniej wysokości oznacza faktycznie ponoszenie strat, a żeby uniknąć takiej sytuacji muszą po prostu podnieść ceny.